Поделиться
Гуд бай, кредит
Занять побольше денег, купить что-нибудь дорогостоящее и снова оформить кредит - такая модель поведения клиентов банков еще год-два назад была вполне обычной. В уходящем году в отдельных финансовых учреждениях суммы выдачи кредитных ресурсов сократились в несколько раз, а просроченная задолженность только выросла.
По словам заместителя генерального директора банка "Левобережный" Артема Зенкова, повышение в конце прошлого года процентных ставок по потребительским кредитам стало неприятным сюрпризом для клиентов.
- Практически в течение всего первого полугодия тот, кто имел возможность решать свои проблемы за счет собственных средств, старались не пользоваться займами на условиях новых ставок. Многим клиентам в условиях финансовой неопределенности пришлось пересмотреть или сократить расходы, - отмечает эксперт.
В свою очередь, уменьшилась доля активных клиентов банков, однако при этом выросло число депозитов. Следовательно, в 2015 году население стало более ответственно и рачительно относиться к своим сбережениям.
- Прирост объемов депозитов на 1 ноября этого года в нашем банке составил 24 процента по отношению к аналогичному периоду 2014-го. А количество вновь открытых вкладов в 2015-м, по сравнению с 2014-м, увеличилось на сорок процентов. Это говорит о том, что клиенты не хранят деньги на текущих счетах, а переводят свободные и "карточные" средства во вклады, - пояснила заместитель председателя Сибирского банка ПАО "Сбербанк" Наталья Кочкина.
Директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова говорит о рекорде в привлечении средств физических лиц. С начала года его объем составил более полутора триллионов рублей против 318 миллиардов в 2014-м.
- В течение 2015 года мы отмечали, что население постепенно возвращало свои сбережения в банки, - констатирует Наталья Алымова.
Врио директора Новосибирского филиала Банка Москвы Елена Зайцева подчеркивает, что тенденции развития российской банковской системы в 2015 году были противоречивыми: из-за сокращения реальных доходов населения снижался объем кредитования, но в то же время укрепление рубля помогло рынку депозитов показать неплохой результат.
- Большинство семей пересмотрело свои траты и в течение года переориентировалось на уменьшение долговой нагрузки, а также на создание резервных накоплений. Вместе с тем ряд клиентов искал возможность перекредитоваться или найти более выгодное предложение на рынке займов, - отмечает Елена Зайцева.
А кто не рискует?
По мнению аналитиков, на фоне существенного снижения покупательской способности и высокой закредитованности населения трудно прогнозировать, что будет в тренде на банковском рынке 2016 года. Эксперты Альфа-Банка утверждают, что бизнес-модель с высокими ставками по депозитам и высокорискованным кредитованием останется в прошлом, а среди банков усилится конкуренция за "качественного" клиента.
- Среди наших клиентов большой популярностью пользуются семинары по повышению финансовой грамотности. Это приносит плоды: граждане стали более внимательны к выбору банка и предлагаемым продуктам, тщательно изучают финансовые условия, - рассказывает директор по розничному бизнесу филиала "Новосибирский" Альфа-Банка Марина Кокоулина.
- Корпоративные клиенты в текущей экономической ситуации стали проявлять больше интереса к сложным банковским продуктам, таким как, например, кэш-менеджмент (автоматизация казначейских функций), аккредитивная форма расчетов или синтетические и бивалютные депозиты, которые могут приносить повышенный, в сравнении с традиционными депозитами, доход, - отмечает директор регионарного центра "Сибирский" Альфа-Банка Валерий Кубасов.
По наблюдению Артема Зенкова, к лету 2015 года сформировался "пул" отложенного клиентского спроса на потребительские кредиты.
- Именно сейчас продолжается период, когда клиенты - физические лица уже достаточно активно проявляют интерес к потребительским кредитам. По нашему прогнозу, в ближайшее время можно ожидать подъем рынка розничного кредитования, который упал на пять процентов с начала года. Но прежних темпов роста спроса в этом сегменте мы, конечно, не ожидаем, - комментирует эксперт банка "Левобережный".
По мнению аналитиков, агрессивная политика банков в сегменте кредитования уже пошла на спад: как сами банки, так и их клиенты стали относиться к этому инструменту более взвешенно. Как правило, в кризис население предпочитает активнее гасить ранее взятые кредиты. А банки даже идут на снижение расходов на обслуживание займов, чтобы клиенты могли сохранить хорошую кредитную историю и добросовестно выполнить ранее взятые финансовые обязательства. Активно внедряются программы рефинансирования текущих кредитов.
В нестабильные периоды в экономике эксперты советуют выбирать безрисковые инструменты вложения и ответственно принимать финансовые решения. Тем не менее именно в это время появляется больше клиентов, готовых рисковать. Их интересуют не только ставки по вкладам, но и другие инструменты приумножения капитала - ПИФы, акции, инвестиции в различные доходные отрасли (IT-технологии, фармацевтика), дающие большую доходность. Но инвестировать надо с умом.
- Все зависит от конкретного человека, количества средств, которыми он готов рискнуть, и сроков размещения. В любом случае, правило прежнее - пользоваться лучше разными инструментами, не хранить средства в одной корзине, - утверждает Наталья Кочкина из Сбербанка.
Нынешняя экономическая ситуация требует более спокойного взгляда на распределение расходов и доходов.
- Это время реструктуризации. И, главное, это время молодежи, которая не боится нового. У тех, у кого был задел, и у "поколения Y" бизнес развивается бешеными темпами, - отмечает директор по массовому бизнесу филиала "Новосибирский" Альфа-Банка Максим Куракулов.
По его данным, за год количество клиентов банка в Новосибирске в сегменте обслуживания компаний, представляющих средний и малый бизнес, а также индивидуальных предпринимателей, выросло примерно на 2 700, превысив 8,5 тысячи.
Наталия Орлова, эксперт банковского рынка:
Центробанк РФ сохранил ставку рефинансирования на уровне одиннадцати процентов, что не стало сюрпризом. Между тем в своем комментарии ЦБ РФ ориентирует рынок на предстоящее снижение ставки. Этот комментарий мог быть расценен как сигнал, что привело к моментальному снижению курса рубля с 69 до 70 за доллар. Комментарий Центробанка представляется на удивление спокойным в свете текущих рыночных условий. Во-первых, в нем не подчеркивается недавнее ухудшение инфляционного тренда. Во-вторых, весьма сдержанно оцениваются глобальные риски. В целом заявление ЦБ создает позитивные ожидания на рынке.