Некоторые из нововведений закрепили уже сформировавшиеся в судебной практике подходы, другие формируют новые направления правового регулирования в обеспечении обязательств должника залогом. В целом внесенные в ГК изменения подтверждают произошедшую смену господствующей парадигмы: прежнюю модель "залог - это договор" заменил новый подход - "залог - это обременение".
В ряде статей закона появились весьма принципиальные новации "об эластичности залога", согласно которым изменение физического или правового состояния предмета залога не избавляет его от обременения залогом. Например, если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким людям, то каждого из приобретателей имущества коснутся последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части имущества. Даже если предмет залога стал общей собственностью нескольких правопреемников, они станут солидарными созалогодателями. Залог сохраняется не только в случаях перехода прав на имущество в порядке универсального правопреемства (при реорганизации компании - залогодателя или наследовании имущества умершего залогодателя) и перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения имущества. Но и при смене собственника предмета залога или изменении предмета залога в результате, например, переработки или иного изменения заложенного имущества. Например, если был заложен фундамент недостроенного дома, то и построенный на нем дом окажется в залоге. Таким образом, теперь исключена возможность для встречавшегося прежде в практике способа признания залога недействительным. Прежде у юристов использовался даже специальный термин "стряхивание залога".
Предметом залога могут теперь на законных основаниях стать имущество и права, которые залогодатель приобретет только в будущем.
Существенно упростились требования к форме и условиям договора залога. Не нужно указывать предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, если в договоре есть отсылка к документу, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Предметом залога может стать абсолютно все имущество предпринимателя или компании - как имеющееся на дату установления залога, так и приобретаемое залогодателем в будущем.
Очень важные дополнения внесла в кодекс ст. 339.1 "Государственная регистрация и учет залога". Описание случаев, когда требуется государственная регистрация залога, стало существенно полнее. Регистрировать нужно залог имущества, права на которое подлежат государственной регистрации, например, ипотеку. Требует регистрации залога прав участника общества с ограниченной ответственностью, обязателен учет залога ценных бумах и залога прав по договору банковского счета.
Впервые в российской практике создан реестр уведомлений о залоге движимого имущества, который ведется в соответствии с законодательством о нотариате. Для сторон договора и тех, кто знал или должен был знать о существовании залога, обязательства возникают с даты заключения договора залога. А для третьих лиц, не участвовавших в договоре залога, залог становится значимым только с момента совершения в реестре залогов записи об учете залога - до этого для всех участников оборота, кроме осведомленных о залоге, имущество не будет считаться обремененным залогом. Если заложенное имущество приобретет тот, кто не знал и не должен был знать об обременении имущества залогом в отсутствие записи об учете залога в реестре залогов или реестре прав на имущество, то залог прекращается. В связи с этим я рекомендую приобретателям имущества по крупным сделкам быть особенно внимательными. Не стоит совершать сделки без проверки по реестру на возможное нахождение под залогом. Уже сейчас в реестре можно обнаружить информацию о заложенных автомобилях, сеялках, мебели, предметах искусства и даже шубах, то есть практически о любом имуществе, которое часто становится обычным предметом купли-продажи для граждан.
Залог теперь остается неизменным в случае, если предмет залога подорожает или, напротив, подешевеет на рынке, если об ином не договорились стороны договора залога. Если речь идет о потребительском или ипотечном кредите, где залогодателем является гражданин, то в договоре нельзя предусмотреть неблагоприятные последствия уменьшения рыночной стоимости. Другими словами, даже если в договоре ипотеки или залога по потребительскому кредиту будет указано, что при уменьшении рыночной стоимости предмета залога залогодатель обязан дополнить залог или вернуть кредит, такие условия ничтожны. Эта норма защитит заемщиков по кредитам, полученным в валюте, при изменениях курса. Однако это не избавит от погашения всей суммы кредита - при недостаточности стоимости заложенного имущества банк вправе удовлетворить свое требование за счет другого имущества должника, как и любой другой кредитор.
В кодексе значительно расширено правовое регулирование отдельных видов залога. Помимо имевшихся в прежней редакции норм, регулировавших залог товаров в обороте и залог вещей в ломбарде, в современной редакции появились специальные положения, регулирующие залог обязательственных прав, залог прав по договору банковского счета, залог прав участников юридических лиц, залог ценных бумаг и залог исключительных прав. Отдельно отмечу простоту оформления залога права по договору банковского счета и эффективность этого залога в качестве обеспечительной меры.
Очень подробно описан залог обязательственных прав, которому посвящены восемь статей, и залог права по договору банковского счета - шесть статей. Полагаю, что законодатель ожидает теперь эффективного применения всех перечисленных способов обеспечения обязательств в нашей экономике.