История Татьяны, одной из первых в Свердловской области решившейся пройти через процедуру личного банкротства, типична. Семь лет назад она решила открыть частный детский сад, взяв кредит - два миллиона рублей на пять лет. Два года дело шло в гору, затем застопорилось, оплачивать кредит Татьяна уже не могла, а долг рос. "Ликвидация бизнеса, две маленькие дочки", - на эти ее жалобы банковские служащие ответили предложением на год заморозить, а после реструктурировать долг. На деле череда реструктуризаций обернулась новым кредитом с кабальными условиями: долг вырос практически вдвое.
Татьяна лишилась коттеджа, где еще недавно с таким старанием обустраивала детсад, продала бизнес, переехала к родственникам. Поправки в законодательство, допускающие возможность банкротства физических лиц, она восприняла как освобождение. И, как только закон вступил в силу, сама обратилась к юристам с просьбой оформить банкротство. В ноябре подала заявление в суд, который признал ее неплатежеспособной. Татьяна с нетерпением ждет лета, когда закончится процедура изъятия имущества и ее освободят от всех долгов.
- Могу спокойно думать о будущем, а не о том, где бы наскрести денег. Просто камень свалился с души. Могу дышать свободно, - говорит она. - Из этой истории я сделала один вывод: больше в кредит не полезу.
Не столь радужно настроена самая первая банкрот-"физик" страны, жительница Челябинска Дарья. Она накопила 14 миллионов рублей долга по кредиту, взятому на развитие бизнеса и покупку дома.
- Сейчас мне нужно оплачивать пошлины, возмещать судебные издержки и еще на что-то жить с тремя детьми. Человек, который остается буквально без всего, не в силах потянуть связанные с банкротством расходы. Процедура идет очень медленно, на нее нужны деньги - около ста тысяч. К тому же арбитражный суд пока не готов к "физикам" - опыта нет, - говорит Дарья и предостерегает: - Нельзя уповать на банкротство и слепо верить, что оно решит все ваши проблемы. Нужно искать другие варианты, если это возможно. Мы, первые банкроты, не знаем, что с нами будет потом, как банкротство скажется на нашей будущей жизни и жизни наших детей.
Долги по частным кредитам в Челябинской области превышают 250 миллиардов рублей, однако очередей к оформляющим банкротства юристам нет. В одной из таких фирм, например, 65 заявлений от граждан, имеющих долги от 300 тысяч до 70 миллионов рублей.
- Новый закон в качестве выхода из долговой ямы предусматривает не только банкротство, - разъясняет юрист Никита Ростовщиков. - Можно заключить мировое соглашение с кредитором или реструктурировать долг. Это совсем не та процедура, которую предлагают банки, чтобы досуха выжать должников. Назначенная судом реструктуризация будет учитывать реальное финансовое положение заемщика, при этом сумма долга, как правило, уменьшается. Можно попросить у суда рассрочку - до пяти лет и без процентов.
Услуги по расторжению кредитных договоров стоят не так дорого - около пяти тысяч рублей, зато обращение к Фемиде поможет избежать пени и судебных санкций. Дело о банкротстве обойдется намного дороже.
- Сейчас банки сами начали инициировать процедуру банкротства заемщиков, но только, как мы заметили, в отношении тех граждан, у которых есть что отнять - если у них залог или ипотека, - отмечает юрист общественной антиколлекторской организации Иван Сяглов.
- Если мы понимаем, что наши затраты не окупятся, потому что не найдем имущества, не сможем оспорить сделки и вернуть активы в конкурсную массу, то такая трата денежных средств бесполезна, - подтверждает заместитель председателя крупнейшего уральского банка Ольга Никитина. - Поэтому мы применяем данный инструмент осторожно. Возбуждено всего 23 дела о несостоятельности в отношении наших должников-граждан, которые являются поручителями по кредитам юридических лиц. Из них только половина исков подана банком, остальные - самими должниками и другими кредиторами. Для нашего бизнеса это немного.
Юристы призывают отбросить предубеждения и относиться к банкротству как к оздоравливающей процедуре, возможному выходу, подчас единственному, из финансовой кабалы. Генри Форда, мол, тоже признавали банкротом, ничего позорного в этом нет. Как хирургическая операция - сначала поболит, но после станет легче.
Ольга Дунаева, специалист отдела взыскания проблемной задолженности банка:
- Несмотря на все ограничения прав должника, считаю, что процедура банкротства граждан проводится в его интересах: должник более заинтересован в банкротстве, чем его кредиторы. Им она может быть выгодна только в том случае, если у должника есть имущество или им совершались сделки по распоряжению имуществом, которые могут быть оспорены. В противном случае кредитор получит лишь признание задолженности безнадежной к взысканию. Должник же полностью освобождается от долговых обязательств, причем это не всегда означает потерю всего имущества, так как далеко не все включается в конкурсную массу. В частности, взыскание запрещено обращать на единственное пригодное для проживания жилое помещение (за исключением случаев залога), вещи индивидуального использования, деньги в размере прожиточного минимума и другое.
Кроме того, хотя и с ограничениями, но гражданин-банкрот сохраняет право заниматься бизнесом - вести предпринимательскую деятельность в статусе ИП. Однако если он проходит банкротство как предприниматель, то его регистрация утрачивает силу, лицензии аннулируются.
Андрей Малых, юрист:
- Гражданину, решившемуся признать себя банкротом, нужно быть готовым к расходам (на вознаграждение финуправляющему, пошлину, опубликование сведений о деле), а также к ряду ограничений в правах. Он лишается права свободно заключать некоторые сделки, распоряжаться своим имуществом, составляющим конкурсную массу, своими денежными средствами. Более того, он обязан передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты. По усмотрению суда, он также может быть лишен права выезжать за границу.
После признания банкротом гражданин три года не вправе участвовать в управлении юрлицом, в течение пяти лет после реализации имущества он не может скрывать данный факт при обращении за кредитом. Это же правило действует, если до реализации имущества дело не дошло и банкротство завершилось реструктуризацией долга: тогда об этом факте придется уведомлять при покупке товаров в рассрочку.
Выбор в любом случае остается за должником. Прежде чем приступать к процедуре, я бы все-таки рекомендовал сначала рассмотреть другие способы решения проблемы, попробовать договориться с кредиторами.