Банки отказались от выдачи ипотеки без первоначального взноса
Ипотечные кредиты сейчас, пожалуй, самый популярный способ приобретения жилья для тех, у кого недостаточно собственных средств, чтобы получить "все и сразу".
Основной спрос среди заемщиков приходится на программы с господдержкой. В их рамках минимальная сумма первоначального взноса составляет 20 процентов, хотя есть исключения. В некоторых случаях оформить ипотеку можно, имея на руках лишь 10 процентов от стоимости приобретаемой недвижимости, отмечают в своем исследовании специалисты "НДВ-Недвижимость". Это актуально для тех случаев, когда покупатель выбирает доступные варианты. Если говорить о популярном нынче Подмосковье, то это востребованные на рынке квартиры-студии, стоимость которых начинается с 1,44 миллиона рублей. Таким образом сейчас, чтобы стать участником жилищной кредитной программы и поселиться поблизости от столицы, человеку требуется как минимум 144 тысячи рублей. В регионах эта цифра, конечно, меньше.
До кризисных явлений, сопровождавшихся повышением ключевой ставки ЦБ и необходимостью ввода ипотеки с господдержкой, по первоначальному вносу не было "уравниловки", вспоминает руководитель департамента ипотеки компании "НДВ-Недвижимость" Кристина Шульгина. Условия программ варьировались в зависимости от банка с учетом возможностей, стратегий развития и реалий рынка. Если одни игроки предлагали ипотеку с первоначальным взносом на уровне 20 - 30 процентов, то другие кредитовали при наличии 10 - 15 процентов от суммы покупки. Заемщики с большим первоначальным взносом могли рассчитывать на снижение процентной ставки.
Некоторые банки даже пытались возродить программу с нулевым первоначальным взносом. Несмотря на рискованность шага, такие примеры на рынке были, отмечает Шульгина. Финансовые организации старались расширить свою аудиторию за счет клиентов, не имеющих первоначального взноса, но готовых исправно платить по ипотеке. Однако после увеличения ключевой ставки именно подобные программы первые попали "под удар".
Сейчас наличие достаточного первоначального взноса является обязательным условием при оформлении ипотеки, констатирует Шульгина. Он служит гарантией финансовой состоятельности заемщика: чем больше накоплений у клиента, тем он надежнее с точки зрения банков.
Рассматривая заявку на ипотеку, кредитные организации обращают внимание на наличие востребованной профессии и стабильного дохода. Кроме того, несомненным плюсом для заемщиков является хорошая кредитная история.
Впрочем, в сложные для экономики времена не все готовы ввязываться в ипотеку. Эксперты отмечают, что делать это большинство потенциальных заемщиков соглашаются лишь на определенных условиях. К примеру, в 40 процентах случаев людей привлекают скидки и акции, которые могут быть предложены им при покупке квартиры или дома.
"Сегодня бюджет - это важнейший параметр покупки, - говорит финансовый директор "МИЭЛЬ - Загородная недвижимость" Людмила Цветкова. - Люди не готовы "прыгать выше головы", опасаются различных рисков и добирают в ипотеку ровно ту сумму, которую гарантированно смогут погасить, причем раньше срока".
Еще одна особенность - увеличение сроков кредитования. Традиционно банки выдают ипотеку на срок от 1 года до 25 - 30 лет. Однако, как показывает практика, чаще всего заемщики сейчас оформляют кредит на 10 - 20 лет.
Конечно, срок кредита во многом зависит от возраста заемщика. Раньше по общим требованиям банков на момент погашения кредита заемщику должно быть не более 60 лет (для мужчин) и 55 лет (для женщин). Однако банки, стараясь идти навстречу потребителям, сейчас повышают верхнюю возрастную планку до 60 - 65 лет (некоторые и до 75 лет), констатирует Ольга Солунина, руководитель отдела ипотечного кредитования "МИЭЛЬ - Сеть офисов недвижимости". Хотя, как показывает практика, в условиях нестабильной экономической ситуации покупатели как старшего возраста, так и совсем молодые, до 20 лет, практически полностью перестали пользоваться возможностью купить жилье в ипотеку.