Как накопить на пенсию без помощи государства
В большинстве случаев пенсионные выплаты явно невелики, что существенно ограничивает возможности пенсионеров. А тут еще и предложение Минфина самим позаботиться о будущей пенсии. Возможно, так и стоит делать, не рассчитывая на подарки судьбы. И делать это стоит с первых дней начала трудовой деятельности.
Ирина Рогова, аналитик ГК Forex Club специально для "Российской газеты" расскажет, как накопить на пенсию без помощи государства. Предположим, что в течение года в свой "пенсионный фонд" мы будем вносить 24 тысячи рублей (или 2 тысячи рублей в месяц). Срок накоплений 30-35 лет.
Если просто откладывать, что называется, "под матрац", то за 35 лет мы накопим всего 840 тысяч рублей, часть из которых "съест" инфляция. Поэтому, видимо, надо предпринимать что-то дополнительно.
Самый простой вариант. Депозит в банке. Конечно, столь длительный период вложений (30-35 лет) не предусмотрен. Как правило, максимальный срок составляет два года. Но вклад всегда можно открыть заново. На текущий момент средняя ставка по депозиту составляет 8 процентов. Понятно, что с течением времени ситуация может меняться и процент может быть как повышен, так и понижен. Но при заданных параметрах: 8 процентов годовых и ежегодное пополнение на 24 тысячи рублей, по истечении 35 лет мы сможем накопить 4,46 миллиона рублей. Распределив эти средства равными долями на 240 месяцев, получим добавку к гарантированной государством пенсии 18583 рубля.
Единственное, что стоит учитывать при выборе банка - не гнаться за максимальными процентами. Лучше все же выбрать надежный банк с госучастием. Учитывая инициативу Минфина, вполне возможно, что в скором времени в банках появятся специальные "пенсионные" счета. Но пока говорить об условиях, на которых эти вклады можно будет открыть, несколько преждевременно.
Еще один довольно простой вариант инвестирования - драгоценные металлы. Почти за 8 лет грамм золота подорожал на 284 процента. На первый взгляд инвестиция выглядит весьма привлекательно, ведь при такой динамике за 30 лет оно может подорожать более, чем на тысячу процентов. То есть, инвестировав те же самые 24 тысячи рублей единожды, можно накопить 240 тысяч рублей. А, если еще и каждый год вкладывать такую же сумму! Потенциально, к моменту выхода на пенсию можно накопить более семи миллионов рублей.
Однако тут есть одно и очень большое НО! На мировом рынке золото котируется в долларах. Как известно, в последние годы рубль существенно ослаб по отношению к американской валюте (за те же 8 лет рубль потерял к доллару около 180 процентов). И это не замедлило сказаться на стоимости золота в России. Поэтому, если отбросить эффект девальвации рубля, то рост уже не такой впечатляющий. К тому же, не стоит забывать о том, что золото - это рыночный инструмент, а значит, его стоимость зависит от целого ряда факторов и есть вероятность того, что его котировки на мировом рынке упадут, что отразится и на его рублевой стоимости. Тем не менее, потенциально это достаточно интересный инструмент для долгосрочных инвестиций.
В качестве альтернативы можно предложить открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Этот счет позволяет не только накапливать средства (как на банковском депозите), но и вкладывать их в ценные бумаги (акции, облигации), чтобы получать дополнительный доход. Главным преимуществом этого счета является то, что государство гарантирует получение его владельцем налогового вычета на взносы (13 процентов), как, например, при покупке квартиры.
Единственное условие: в течение года сумма пополнения не должна превышать 400 тысяч рублей, а срок действия этого счета не менее трех лет. 13 процентов компенсации - это уже доход, превышающий банковский процент и инфляцию. А если еще эти средства грамотно вкладывать в различные ценные бумаги, доход можно увеличить. При этом у Вас есть выбор - инвестировать самостоятельно или довериться профессионалам.
Например, на ИИС в первый год внесено 24 тысячи рублей. Налоговый вычет - 13 процентов и доход от инвестирования в надежные облигации - 10 процентов. Итого за год прибыль составит 23 процента. Пополняя счет на 24 тысячи ежегодно, уже по истечении трех лет мы на нем накопим 95,19 тысячи рублей. А за 35 лет подобных инвестиций он может увеличиться до 6,8 миллиона рублей.
Еще один вариант инвестирования - вложения в ПИФ (паевой инвестиционный фонд). В отличие от ИИС тут средства однозначно отдаются в управление. Кроме того, никаких налоговых льгот не предусмотрено, с полученного дохода придется заплатить налоги. Кроме того, управляющая компания берет определенную плату за свои услуги.
Доходность ПИФов меняется от года к году, все зависит от того, в какие инструменты осуществлялись инвестиции, от того, какую динамику они показали. По итогам 2015 года отдельные ПИФы выросли на 40-70 процентов, а какие-то, напротив, потеряли около 11,5 процента.
Итак, потенциально, можно получать до 70 процентов в год к вложенным средствам. Но на фондовом рынке курсы колеблются. И, если управляющая компания вложила средства в акции, которые начали дешеветь, то вместо прибыли, есть шанс получить убыток. Конечно, профессиональная компания будет тщательно оценивать все возможные риски, но полностью их избежать, к сожалению, не всегда удается. Поэтому при выборе способа накопления стоит помнить, что чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риски.
Можно, конечно, самостоятельно купить акции какой-либо компании. Потенциально, это может принести неплохой доход. Например, бумаги Apple за три года и пять месяцев подскочили в цене на 759 процентов! Однако стоит помнить, что бесконечно рост какого-либо актива продолжаться не может. И планировать, что та или иная компания будет дорожать в течение 30-35 лет, обрекать себя на провал. К тому же, при выборе необходимо оценить довольно много факторов, чтобы инвестировать в правильный инструмент.
Например, желательно, чтобы компания выплачивала дивиденды. То есть если говорить об инвестировании в акции, то тут нужно не только формировать портфель (покупать бумаги нескольких компаний), но и постоянно держать руку на пульсе, чтобы вовремя продать акции компании, которая исчерпала свой потенциал, и вложиться в более перспективную. А это для человека, который далек от финансовых рынков, может быть задачей крайне сложной.
Чего точно не стоит делать, это пытаться накопить на пенсию в валюте, хотя соблазн велик. За прошлый год рубль ослаб к доллару на 21,5 процента. Но курсы валют крайне волатильны. И почти за пять месяцев 2016 года рубль, напротив, укрепился к доллару. К тому же, за 20-30 лет может произойти все, что угодно, например, доллар утратит свое мировое господство, что сделает его не более, чем никому не нужной бумагой. Или, например, в России валюта просто окажется вне закона.
В целом, при столь долгосрочных горизонтах инвестирования следует помнить правило хорошей хозяйки: "Не клади все яйца в одну корзину". Вложения целесообразно разделить между несколькими инструментами, отдавая предпочтение, пусть и не самым высокодоходным, но наименее рискованным.
Подписывайтесь на основные новости "РГ" в Telegram telegram.me/rgrunews