Почему банки Севастополя не спешат выдавать ипотечные кредиты
"Золотой" процент
Банки пока не готовы массово выдавать ипотечные кредиты в Севастополе, как и во всем Крыму. По данным севастопольского отделения Центробанка России по состоянию на 1 мая 2016 года четырьмя банками в городе выдано 145 ипотечных кредитов, из которых 142 предоставил РНКБ.
- Ипотечные кредиты в основном выдаются людям, которые в Севастополе не зарегистрированы, - рассказала "РГ" Галина Наумова, управляющий банка "Рублев" в Севастополе. - При этом групп клиентов, которые могут получить кредиты, всего несколько. Это военнослужащие и госслужащие, получающие зарплату через тот же банк. Недавно к ним также добавили моряков дальнего плавания. Все остальные категории не подходят.
Банкиры отмечают высокий спрос у населения на ипотечные кредиты, однако предоставить их не могут из-за низкой платежеспособности, а также риска при оформлении.
- Долгосрочное кредитование опасно для банка, а в Крыму - тем более, - объясняет Наумова. - Например, моряк может принести справку или контракт, которые невозможно проверить, а получать зарплату в валюте на счет в крымском банке он не может. При этом севастопольцы постоянно заходят в банки и интересуются ипотекой. Люди согласны на любые проценты, но банки не готовы к длинным срокам кредитования.
В правительстве Севастополя, напротив, считают, что именно высокие процентные ставки являются причиной скромного числа ипотечных кредитов. Анализируя исполнение "майских указов" президента России, чиновники обратили внимание на существенный провал в обеспечении граждан доступным и комфортным жильем за счет ипотеки. В 2015 году банки выдали в городе 51 ипотечный кредит, в то время как по расчетным показателям их должно было быть 2282.
- Основной сдерживающий фактор - высокая ставка по банковским кредитам, - считает замдиректора департамента архитектуры и градостроительства Севастополя Андрей Попов. - Банки готовы предоставлять ипотеку под 12,5-13,5 процентов годовых на срок от 15 до 20 лет.
На процентную ставку серьезно повлиял высокий уровень инфляции - по данным Росстата, в 2015 году цены в Севастополе выросли на 21 процент по отношению к 2014-му.
- В 2015 году разница между средней ставкой по ипотечным кредитам (13 процентов) и индексом потребительских цен составила минус восемь процентов, в то время как целевой показатель - 2,2 процента, - констатировал Попов.
Первый вице-губернатор Севастополя Алексей Еремеев полагает, что в 2016 году такого скачка инфляции не будет, ставки по кредитам начнут снижаться, и ипотека окажется более привлекательной для горожан.
Субсидии в помощь
Городские власти уверены, что ситуацию также удастся изменить с помощью госпрограмм. В частности, на снижение процентной ставки по ипотечным кредитам должна повлиять работа ГУП "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Севастополя" (АИЖК). Хотя ГУП был создан в 2014 году, пока он не оформил ни одного жилищного займа. Директор ГУПа Юлия Сытова объяснила, что кредиты не выдавались из-за финансового риска, вызванного санкциями.
- АИЖК России ранее не согласовало схему рефинансирования для АИЖК Севастополя из-за экономических санкций со стороны зарубежных партнерских инвестиционных компаний, - объяснила Сытова. - Сейчас агентство разрабатывает альтернативную схему рефинансирования для Крыма и Севастополя, чтобы в ближайшее время мы смогли реализовать ипотечную социальную программу.
По ее словам, помешали и другие проблемы. В частности, правительство Севастополя не разработало порядок выделения субсидии на приобретение жилья и не определило категории граждан, которые могут на нее рассчитывать. В бюджете Севастополя на 2015 год не было предусмотрено финансирование таких субсидий. Кроме этого, в регионе до сих пор нет новостроек, рассчитанных на программу "Жилье для российской семьи", а финансирование АИЖК может выделять только под конкретные объекты.
Между тем, АИЖК Севастополя договорилось с банком РНКБ и уже в июле планирует выдать первые 20 социальных ипотечных кредитов, а до конца 2016 года довести их число до 150. Для этого от АИЖК и других финансовых организаций понадобится привлечь около 350 миллионов рублей.
- В результате деятельности АИЖК Севастополя увеличится реальное количество выданных кредитов за счет снижения процентной ставки, - полагает Андрей Попов. - В других субъектах России через подобные организации решается проблема высоких банковских ставок.
Есть и другие способы поддержки горожан, которые хотят обзавестись новым жильем. Помимо ипотеки власти собираются выдавать субсидии молодым семьям, которые они смогут потратить на первоначальный взнос за квартиру. В 2016 году будет выдано 88 таких субсидий. До конца года в Севастополе обещают запустить госпрограмму "Жилье для российской семьи". Участок на пересечении Камышового шоссе и улицы Шевченко, предназначенный для строительства жилья по программе, вскоре выставят на аукцион. Планируется построить около 800 квартир общей площадью более 40 тысяч квадратных метров. Стоимость "квадрата" не должна превышать 35 тысяч рублей - это и станет основным критерием на аукционе.
- Запланировано строительство парковок, детского сада - строительные компании готовы выходить на аукцион с этими условиями, - сообщил Попов.
Доверие выросло
Эксперты объясняют, работа банков в Крыму связана с высоким риском: семь из 17 финансовых учреждений, работающих на полуострове, находятся под западными санкциями. Из-за этого банки поначалу были ориентированы на привлечение депозитов, а не на выдачу займов. К маю 2016 года они привлекли в Севастополе 18,7 миллиарда рублей в виде депозитов, из которых 17,3 миллиарда приходятся на вклады физических лиц, 1,4 миллиарда - юридических. Их кредитный портфель за то же время составил 4,3 миллиарда рублей, из них 2,5 миллиарда выдано физлицам, 1,7 миллиарда - юрлицам и 64 миллиона - индивидуальным предпринимателям.
- Заходя в Крым, банки работали как "пылесосы" - привлекали здесь большое количество депозитов, а кредиты выдавали на материке, - рассказывает Галина Наумова. - Размещать средства на полуострове поначалу все очень боялись: регион под санкциями, не придется ли в итоге бросить долгосрочные кредиты и уйти. Так было до текущего года.
Эксперт отмечает, что за два года работы российских банков на полуострове доверие к крымским клиентам заметно выросло, коммерческие банки начали активней кредитовать бизнес и выдавать банковские гарантии. Что же касается ипотеки, то в ближайшем будущем она останется прерогативой крупных банков, которые работают с госконтрактами.
- Сегодня частные коммерческие банки считают прибыльными кредиты на сумму свыше пяти миллионов рублей на срок до трех лет, - объясняет банкир. - Ипотечное кредитование не вписывается в эти параметры из-за высокого размера ежемесячного платежа. Долгосрочные кредиты - это пока еще большой риск для банков.