Владимир Комлев: У карт "Мир" будут приложения для доступа к госсервисам
О том, где и как ими можно будет расплатиться, "Российской газете" рассказал Владимир Комлев, председатель правления Национальной системы платежных карт - стопроцентной "дочки" Банка России.
Она была создана после того, как Visa и MasterCard неожиданно перестали обслуживать ряд российских банков из-за санкций. Комлев рассчитывает, что "Мир" займет как минимум паритетное Visa и MasterCard положение на рынке розничных платежей.
Владимир Валерьевич, как будет происходить переход на карты "Мир"? Всем в обязательном порядке это придется сделать?
Владимир Комлев: Если говорить о пенсионерах, то ее получат только те, кто уже пользуется безналичными переводами. И банки, обслуживающие пенсионные программы, будут заменять карты постепенно, плавно.
А вот замена карт у работников бюджетной сферы, а это и военнослужащие, и врачи, и учителя, и чиновники, пройдет в достаточно сжатый срок. Но здесь мы будем работать не напрямую с каждым конкретным человеком, как в случае с пенсионерами, а с ведомствами и предприятиями. Сейчас мы стараемся выверить все эти шаги, чтобы обмен был бесшовным, чтобы мы не упустили каких-то нюансов.
Платите с "Миром"
Расплатиться "Миром" можно везде, где сейчас принимают карты? Или будут исключения?
Владимир Комлев: Если банк обеспечивает прием карт в тех или иных торгово-сервисных предприятиях, то он обязан обеспечить, чтобы в этих же терминалах принимались и карты платежной системы "Мир".
Сейчас мы каждую неделю выверяем движение банков, прежде всего крупнейших, по раскрытию сетей и устройств для приема карт "Мир". И есть уверенность, что до конца года практически вся инфраструктура, где можно пользоваться карточками других платежных систем, будет раскрыта и для карт "Мир". Ее принимают уже более 40 тысяч банкоматов, более 100 тысяч торговых точек и терминалов.
И когда широкая сеть приема будет обеспечена, мы уже будем говорить о начале массовой эмиссии. То есть это третий-четвертый кварталы 2016 года.
Именно для бюджетников и пенсионеров?
Владимир Комлев: Мы не ставим такой задачи, что сначала охватываем бюджетников, а потом уже беремся за всех остальных. Например, крымские банки до конца года почти всех жителей полуострова обеспечат картами "Мир". Массовая эмиссия с другими банками для нас - вопрос готовности инфраструктуры приема, а в Крыму она создана.
На кого будут рассчитаны карты "Мир" как коммерческий продукт?
Владимир Комлев: В принципе мы делали карту для всех россиян, и себя видим в полной конкуренции с другими платежными системами. У "Мира" будет вся продуктовая линейка - от базовых дебетовых карт до премиальных.
А на какую долю рынка претендует "Мир"?
Владимир Комлев: По числу эмитированных карт, по обороту мы должны выйти как минимум на паритет с международными платежными системами, которые пока еще занимают весь рынок. Сеть приема мы сделаем сравнимой с ними гораздо быстрее.
То есть треть рынка?
Владимир Комлев: У нас, может, даже чуть более амбициозные планы. Мы точно должны стать существенно значимым игроком на рынке безналичных денежных переводов.
Visa и не снилось
Чем карта "Мир" может быть привлекательнее привычных всем Visa и MasterCard?
Владимир Комлев: У карт "Мир" будут всевозможные транспортные, топливные приложения, идентификационные приложения для доступа к государственным сервисам.
Больше всего мы верим в реализацию общенациональной системы лояльности. И делаем уникальный для всего мира продукт, когда на едином для страны портале любые торговые и сервисные предприятия смогут размещать свои предложения по акциям и преференциям для всех держателей карт "Мир".
Вы как держатель карты сможете выбрать те предложения, которые именно вам интересны, а мы как оператор гарантируем, что все заявленное будет выполнено. Потому что принцип cashback (бонусный возврат определенного процента с покупки на карту. - Прим. ред.) мы интегрировали в базовые транзакционные форматы и стандарты самой платежной системы. Продавцы смогут реализовать существенные скидки.
Это позволит повысить доходность и банка-эмитента карты, и банка, обслуживающего данного продавца. Сегодня доходность этого бизнеса колеблется вокруг нуля, и важно дать дополнительные драйверы его развитию, чтобы и банки, и продавцы, и люди были заинтересованы в развитии сети приема карт.
Вы так уверенно говорите о системе лояльности. Уже заручились поддержкой и банков, и продавцов?
Владимир Комлев: В июле начинается реальный боевой "пилот" с участием 2-3 банков и нескольких предприятий. Мы будем в течение нескольких месяцев отрабатывать все операционные нюансы взаимодействия. Предусмотрено три стадии развития этой системы. Картами "Мир" в рамках этой пробы пера будут обеспечены сотрудники НСПК и банков, участвующих в пилотном проекте.
3D платеж и заграница
Можно ли будет "Миром" расплатиться в интернет-магазине?
Владимир Комлев: Можно. Мы запустили сервис безопасных платежей, свой собственный 3D Secure для интернет-транзакций. Карты "Мир" уже принимаются достаточно большим количеством торговцев в Интернете. Сейчас мы тестируемся с AliExpress.
Но нужно понимать, что у торгово-сервисных предприятий есть банк, который должен вступить в платежную систему "Мир", сертифицироваться, заключить с нами договор. Настройка банкоматов делается проще, а торговые предприятия - их сотни тысяч, и это всегда конкретные взаимоотношения с ними коммерческого банка. Если мы говорим о юрлицах, то с каждым из них нужно заключить договор, настроить конфигурацию POS-терминала. Это требует времени, как в обычных, так и в интернет-магазинах.
С ведущими банками мы работаем над тем, как упростить процесс подписания допсоглашения к договору, как его автоматизировать, чтобы ускорить подключение торгово-сервисных предприятий к картам "Мир".
Когда можно будет рассчитываться вашей картой за рубежом?
Владимир Комлев: Здесь самый простой и эффективный вариант - это создание кобейджинговых карт, когда в России они работают как "Мир", а при выходе за пределы платежного пространства страны - как та или иная международная платежная система, с которой мы заключаем соглашение о партнерстве.
Сегодня уже несколько банков выпускают карты "Мир" в рамках сотрудничества с MasterCard, аналогичные договоры есть с японской платежной системой JCB, с American Express. Ведем переговоры с китайской национальной системой UnionPay, продолжаем их с Visa.
С MasterCard вы достаточно быстро заключили партнерское соглашение, а почему с Visa пока не получается?
Владимир Комлев: У MasterCard есть специальный бренд для реализации партнерских программ - Maestro. А у Visa нет, поэтому мы спокойно относимся к этому, продолжаем вести разговор с Visa, под этим не надо искать никакой конспирологии. Просто разные бизнес-модели.
Если вы с Visa договоритесь, то полностью решите проблему применения карт "Мир" за рубежом?
Владимир Комлев: Она уже решена после заключения соглашения с MasterCard. С Visa они абсолютно паритетны. Но мы хотим, чтобы еще человек мог выбирать, кобейджинг с какой платежной системой он предпочитает. Хотя, я думаю, этот выбор не столько для потребителя, сколько для банка, с кем ему интереснее сотрудничать - с Visa или с MasterCard.
Расчеты с участием иностранных платежных систем влекут какие-то дополнительные комиссии для держателей карт "Мир"?
Владимир Комлев: Для пользователей - нет. Просто транзакции, совершенные на иностранных платежных сайтах, будут обрабатываться не в платежной системе "Мир", а в рамках другой платежной системы.
Для потребителя нет никакой разницы и никаких дополнительных комиссий. Тем не менее у нас есть планы выходить на международные рынки и самостоятельно, как платежная система "Мир", но это гораздо более длительные процессы, требующие колоссальных ресурсов. Пример - UnionPay была создана почти 15 лет назад и только сейчас стала заметной на международном платежном пространстве.
Национальная система платежных карт станет полноценной международной системой?
Владимир Комлев: Такие амбиции у нас есть, но более прост международный выход через соглашения о взаимном приеме карт с зарубежными платежными системами. Чтобы везде, где можно расплатиться локальной картой, можно было расплатиться картой "Мир", и наоборот.
Такое соглашение мы недавно заключили с армянской платежной системой АРКА, ведем переговоры с нашими коллегами из Казахстана, из Киргизии, Белоруссии, Узбекистана, Таджикистана. С бывшими республиками СССР понятнее, как договориться, и там есть почва для этого в виде достаточно высокого товарооборота. Выход на западные рынки - это всегда договоренности с каждым конкретным банком. Это возможно, но это вопрос денег и времени.
Банки подключаются
1 июля завершается льготный период подключения банков к системе «Мир» и можно предположить, что все, кто хотел подключиться, уже подключились. Так?
Владимир Комлев: На сегодняшний день у нас к системе подключено 110 банков и в их числе – практически все основные банки-принципалы. Как их правильно называют в рамках законодательства – прямые участники. Это, как правило, банки, системно значимые на рынке платежных услуг, они самостоятельно ведут расчеты в рамках платежной системы. Таких игроков на рынке у нас на сегодня 76.
И они все вошли?
Владимир Комлев: Да, и сейчас уже завершили или завершают тестирование и сертификацию. Среди этих 76 банков есть целый ряд банков-спонсоров, это банки, которые в рамках платежной системы оказывают услуги банкам поменьше – так называемым косвенным участникам. И мы увидели, что мелкие и средние банки иногда были вынуждены ждать, когда их прямые участники подключатся, и только сейчас они получили такую возможность. Поэтому вполне возможно, этот период мы продлим на 1–2 месяца именно для косвенных участников. Потому что они зависимы от банков-принципалов технологически.
Сейчас около полутысячи банков занимаются эквайрингом, выпуском карт. Сколько будет подключено к вам?
Владимир Комлев: Абсолютно уверен, что все те банки, которые занимаются выпуском карт, как локальных, так и международных, присоединятся к платежной системе "Мир". Для них это был бы естественный шаг, и наше общение с банками показывает, что действительно у всех есть понимание и желание присоединиться.
Сколько стоит одному небольшому региональному банку полностью включиться в вашу систему?
Владимир Комлев: Такой банк, как правило, становится косвенным участником под спонсорством более крупного банка, и это уже их коммерческие взаимоотношения, какие тарифы предложит банк-спонсор. Я знаю, что ряд банков-спонсоров подключает косвенных участников бесплатно, бывают и другие схемы, но они явно дешевле, чем аналогичные проекты, которые делаются на международных картах. У нас вступительный взнос в платежную систему для всех - ноль, а в течение льготного периода тариф на настройку с нашей стороны снижен на 30 процентов, то есть со своей стороны мы сделали все, чтобы вхождение в систему "Мир" было максимально дешевым.
В процессе тестирования много возникает трудностей у банков?
Владимир Комлев: Напротив, банки отмечают хорошо выстроенную в НСПК систему автоматизированного тестирования. Ошибки, конечно, бывают, но важно не это, а то, как быстро и эффективно они устраняются, отлаживаются. И этот процесс мы сделали очень удобным, комфортным. Даже тот факт, что за небольшое время 110 банков вступили в платежную систему "Мир" и из них уже 50 оттестированы, сам за себя говорит.