"Для банковской индустрии это огромнейший вызов, банки могут попасть в ловушку, потому что сейчас они (банкиры. - Прим. ред.) жалуются на низкие ставки, на жесткое регулирование и так далее, а в это время сзади незаметно подкрались финансовые технологии", - сказала Набиуллина на сессии, посвященной тому, как будет выглядеть финансовый рынок России в 2026 году. В результате спрос на традиционные банковские услуги будет все более вытесняться, прогнозирует она. "Уйдут ли в результате банки с рынка или смогут интегрировать новые технологии - это вопрос к самим банкам", - добавила глава ЦБ.
Сейчас в финансовой индустрии в России занят миллион человек. Благодаря роботизации, прорывным технологиям наподобие блокчейн, развитию онлайн-банкинга, конкуренции со стороны небанковских организаций через 10 лет численность работников финансовой сферы уменьшится на 30-40 процентов, предрекают участники дискуссии. А владелец одного из интернет-банков и вовсе считает, что банк сожмется до размеров смартфона, а отделения с их дубовыми дверями и сотрудниками в галстуках будут не нужны.
Банкиры проблему осознали и пытаются действовать. Десятка крупных банков вместе с Банком России создали консорциум "Финтех" для обкатки технологий распределенных реестров (блокчейн), рассказала на форуме зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Консорциум создан в форме ассоциации. Поскольку внедрение этих технологий потребует многочисленных поправок в законы, в экспертный совет ассоциации войдут представители министерств и ведомств.
Блокчейн может применяться для обмена и хранения информацией (выборы, реестры акционеров, идентификация вкладчиков, нотариат и так далее), а также для обмена ценностями - криптовалютой типа биткоина или даже цифровым аналогом национальной валюты. Все участники взаимодействия в рамках этой технологии имеют доступ к полной истории транзакций (реестру), а могут и обладать полноценной копией реестра, причем синхронизация копий происходит за счет так называемого протокола распределенного консенсуса, а не за счет какого-то центрального контрагента. Это делает операции или информацию неуязвимой и полностью прозрачной.
В некоторых странах блокчейн уже начал применяться. Например, в Эстонии в рамках программы электронного правительства на блокчейн запущен нотариальный сервис, Объединенные Арабские Эмираты собираются наладить таким путем обмен правительственными сообщениями.
Создатели консорциума при участии ЦБ недавно успешно протестировали прототип по обмену транзакциями или документами (мастерчейн). Далее банкам предстоит договориться, какой конкретно продукт или услугу на нем они готовы запустить совместными усилиями.
Для банков внедрение каждой новой технологии оборачивается и новыми угрозами. Так, всплеск несанкционированных транзакций со счетов юрлиц пришелся на первый квартал 2016 года (тогда он достиг 738 миллионов рублей) и, как оказалось, был связан с внедрением в конце 2015 года инновационных технологий в ряде банков, рассказал замначальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем Сычев.
С другой стороны, резкий рост хищений со счетов юрлиц с использованием систем дистанционного банковского обслуживания в третьем квартале 2015 года (до 1,7 миллиарда рублей) сменился затем еще более резким спадом (до 353 миллионов в первом квартале) благодаря внедрению в IV квартале систем антифрода в крупных коммерческих банках. Всего с начала года банки потеряли от кибератак как минимум два миллиарда рублей, а три миллиарда у них удалось отбить. Сравнительно с теми деньгами, которые лежат в банках, это совсем немного, но "пугают темпы роста, это гораздо серьезнее", сказал Артем Сычев. Он предупредил о возможном новом всплеске атак на коммерческие банки в конце года.
В ЦБ хотят установить обязательность для любого банка осуществлять деятельность по антифроду, ужесточить ответственность за киберпреступления. Сейчас за воровство миллиардов через интернет-банкинг можно отделаться тремя годами условно, ответственность за фишинг и спам не предусмотрена. Впрочем, все же чаще всего киберпреступники обманывают людей не благодаря дырам в законе и беспечности банков, а из-за их собственной доверчивости: они выманивают нужные данные через социальные сети и по телефону и спокойно снимают деньги.