Швеция задумалась о выпуске первой в мире электронной валюты
Об этом в беседе с Financial Times сообщила зампред Риксбанка Сесилия Скингсли. По ее словам, основная причина, почему центробанк обратил внимание на новые технологии, - резкое снижение использования наличных населением. С 2009 года падение составило 40 процентов. Среди вариантов, как использовать такую валюту, рассматривается пополняемая карта или мобильное приложение.
Пока власти не говорят о полном переходе на электронную валюту: она будет дополнять оставшиеся в обращении банкноты и монеты. Среди насущных вопросов - будут ли физлица открывать счета в Риксбанке, как следить за трансакциями и какую популярность получит "экрона" у населения.
В Швеции раньше стояла задача сделать государство полностью безналичным в ближайшие годы, но это наткнулось на жесткое сопротивление со стороны отдельных категорий населения, которое не хочет вникать в новые технологии или принципиально не хочет их использовать, вспоминает председатель совета ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов. Поэтому в итоге от идеи принудительного стопроцентного обезналичивания отказались.
Ведущие мировые банки, в том числе UBS, Deutsche bank, Citigroup, Goldman Sachs, уже занимаются разработкой электронных валют. Пока наиболее популярен биткойн. Его главное отличие от национальной валюты в том, что биткойн эмитируют сами участники системы, а в случае с "экроной" эмиссию будет проводить центральный банк.
Есть идея сделать государственную электронную платежную единицу, чтобы именно ЦБ ее "чеканил" и раздавал операторам за счет реальных денег. Как и любой чисто государственный проект, это реализовывается медленно и не очень приспособлено для введения прорывных инноваций, однако плюсов больше. Например, у государства появляется простой контроль над всеми электронными операциями, а единообразная конструкция обеспечивает interoperability (взаиморасчеты). "Сейчас же "Яндекс-деньги", Webmoney и прочие операторы работают через собственные инструменты. То есть вы приносите деньги, например рубль, а компания его конвертирует в электронную форму", - поясняет Достов.
В странах Скандинавии доля наличных в обращении низкая. Так, в Швеции этот показатель ниже двух процентов ВВП. Но в той же Англии чуть меньше 50 процентов розничных операций проводят за наличные деньги, в Австрии - больше половины. В Греции, Японии еще более высокий уровень наличного оборота.
В странах еврозоны доля наличных денег в совокупной денежной массе (M2) - 10,1 процента, в России - 20,2 процента, доля наличных рублей - девять процентов ВВП, что недотягивает до развитых стран, замечает аналитик банка "Хоум Кредит" Станислав Дужинский. "Для перехода на безналичное денежное обращение необходим достаточный уровень проникновения банковских услуг на региональном уровне, который все еще недостаточно высокий в России. Другая проблема - уровень финграмотности россиян, так как часто наши соотечественники не понимают, как и зачем пользоваться современными платежными инструментами", - говорит эксперт.
Николай Кащеев, директор по исследованиям и аналитике Промсвязьбанка:
- Швеция является одной из самых компьютеризированных на бытовом уровне стран в мире. Электронные кассы самообслуживания в универсамах, электронная очередь в ларьках по продаже цветов - вполне нормальное явление. В Швеции, например, за аренду квартиры вы платите хозяину - физическому лицу - переводом денег со счета на счет, а, к примеру, в Словении, стране еврозоны, есть даже отели, где приходится платить наличными. "Экрона" тем не менее, очевидно, будет использоваться как минимум некоторое время, в дополнение к наличности.
Для монетарных властей - почти сплошные плюсы: низкая стоимость эмиссии, соответственно высокий сеньораж центробанка (доход от выпуска денег. - Прим. ред.), полный контроль над движением денег граждан в налоговых, антикриминальных целях и тому подобное. Риск одинаков и для эмитента и государства, и для пользователей валюты: хакеры, фрод (мошенничество в IT. - Прим. ред.).
Что касается граждан, то, помимо некоторой психологической ломки, связанной с дальнейшей потерей того, что называется privacy, это изменение ряда привычек и рефлексов. Разумеется, гражданам понадобятся девайсы - приборы (целый ряд из них) для операций с электронной валютой, что, вероятно, несколько увеличивает стоимость владения и распоряжения валютой в конечном итоге.
Стоит заметить, что Швеция - не идеал электронной глобализованной страны: несмотря на всю ее продвинутость в области информационных технологий, ряд сайтов электронных платежей мало того что имеет версии только на шведском языке, но и принимает к оплате карты только шведских эмитентов.