Поделиться
Когда по счету, открытому до востребования, операции не совершались более 10 лет, банк должен в течение года попробовать разыскать вкладчика или его правопреемников, а если поиски оказались тщетными, суд может признать деньги на вкладе бесхозяйным имуществом, после чего они поступают в региональный бюджет. Авторы такого механизма, как передает ТАСС, считают, что в банках лежат невостребованные вклады на более чем 300 миллиардов рублей.
Эксперты "РГ" инициативу не поддержали. С одной стороны, мотивы понятны, да и для банков "спящие" вклады до востребования - ненужное бремя, от которого они были бы рады избавиться, потому что остаток средств на них обычно незначителен. Но частная собственность неприкосновенна, поэтому закон строго ограничивает банки в возможностях одностороннего расторжения договора вклада, говорит директор Банковского института НИУ "Высшая школа экономики" Василий Солодков.
В отличие от вкладчика, который может закрыть счет в любой момент (с потерей части или всех процентов), банк вправе это сделать, только если на счету в течение двух лет не было ни копейки и по нему не проводились операции зачисления/списания.
В остальном договор вклада может быть расторгнут по инициативе банка лишь с санкции суда, если остаток по счету меньше минимума ("неснижаемый остаток"), и только после уведомления клиента. И когда тот в течение 60 дней не откликнулся, договор вклада считается расторгнутым, а остаток банк перечисляет на специальный счет в Банке России.
Он открывается на кредитную организацию в единственном числе, независимо от количества расторгаемых договоров банковского счета. Но если все-таки клиент банка спустя годы пришел за своими деньгами, ему их вернут по заявлению банка в ЦБ. Правда, все то время, что деньги хранятся на спецсчете в ЦБ, проценты на них не начисляются: клиент получит ровно столько, сколько было на счету в момент закрытия вклада.
Сколько таких спецсчетов и каков объем средств на них, ЦБ не раскрывает. Коммерческие банки также неохотно комментируют эту тему. Общая сумма "забытых" вкладов на самом деле не поддается какой-то точной оценке. Ранее "РГ" уже писала, что около 3 процентов вкладов в ликвидированных банках оказались не востребованы владельцами главным образом из-за незначительного остатка средств. Всего в банках на депозитах физлиц лежит почти 23,5 триллиона рублей, вклады "до востребования" в оборотах банков (ежемесячно привлекаемых депозитах) составляют от 4 до 5 процентов, и, таким образом, маловероятно, что объем "спящих" вкладов может достигнуть сотен миллиардов рублей.
Между тем принимать какие-то решения на этот счет можно только после точной оценки невостребованных вкладов и причин, почему они стали таковыми, говорит руководитель направления "Финансы и экономика" Института современного развития Никита Масленников. Главная проблема - это возможность появления наследников, поскольку очень часто из-за отсутствия завещания люди годами не могут выяснить, где держал деньги их родственник. Кроме того, стоит конкретизировать целевое назначение денег - более очевидно направить их не просто на благотворительность, а конкретным некоммерческим организациям, которые работают в сфере социальных услуг, считает эксперт.
Банк России отозвал в понедельник лицензии еще у четырех небольших банков.
Нижегородский ФОРУС Банк (374-е место по активам в банковской системе РФ) и Вологдабанк (429-е место) сгорели из-за "плохих" долгов. Вологодский банк полностью утратил капитал, когда ЦБ обнаружил, что он "рисовал" в отчетности несуществующие активы, скрывая свое реальное положение.
Краснодарский ИДЕЯ Банк (264-е место) и московский "МИРЪ" (381-е место) проводили высокорискованную кредитную политику и не создавали адекватных резервов на возможные потери. Кроме того, по утверждению ЦБ, деятельность ИДЕЯ Банка была сосредоточена на сомнительных операциях, а "МИРЪ", несмотря на название, был вовлечен в отмывание денег через так называемые транзитные операции. При этом, судя по отчетности, ИДЕЯ Банк на 96,08 процента принадлежал ФОРУС Банку.
Как заявили "РГ" в Агентстве по страхованию вкладов, страховые выплаты по всем четырем банкам, согласно официальной отчетности на 1 октября, составят 10,6 миллиарда рублей, из них 5,95 миллиарда рублей получат бывшие клиенты ИДЕЯ Банка. Окончательно объем и структура вкладов будут установлены в семидневный срок. Как показывает практика, после подобных банкротств не исключено, что временная администрация обнаружит забалансовые вклады.
Вкладчики начнут получать страховые возмещения с начала января, банки-агенты для выплат АСВ отберет до 23 декабря.