Самое главное - преодолена наиболее опасная фаза кризиса, банки стали устойчивее. Еще в первой половине 2015 года наблюдалась убыточность в целом по банковскому сектору. И если за 2015 год банки показали суммарную прибыль лишь 192 млрд рублей, то в 2016 году она стабильно росла из месяца в месяц и составила 930 млрд рублей, то есть почти в пять раз больше.
Если в целом банки работают не просто рентабельно, а с неуклонным ростом прибыли, это во многом говорит о возможности общего выполнения обязательств, обеспечения платежей в экономике на будущее.
Негативом осталось то, что активы за год снизились на 3,5%. Произошло это в основном за счет уменьшения кредитования предприятий на 9,5%. А вот сумма кредитов, выданных физическим лицам, напротив, увеличилась на 1,1% . Причем доля просроченной задолженности в них снизилась с 8,1% до 7,9%. Такая динамика именно в секторе потребительского кредитования говорит о перспективах более высокого внутреннего спроса в экономике в целом в 2017 году.
Сумма привлеченных вкладов физических лиц повысилась на 4,2% в 2016 году. Это показывает повышение доверия людей к банковской системе - один из признаков стабилизации. А вот по привлечению средств юридических лиц наблюдается снижение на 10,1%. Таким образом, особенность года - позитивная динамика работы с физическими лицами по сравнению с юридическими.
На 2017 год есть основания предполагать улучшение показателей банковского сектора, поскольку основные негативные факторы преодолены. Сокращение активов прекратится, прибыль, очевидно, превысит 1 трлн рублей. Приток вкладов граждан превысит 5%. При этом волна банкротств и отзыва лицензий не будет полностью сведена на нет. Стабилизация банковской системы требует от ЦБ зачастую жестких мер, локализации проблемных звеньев, чтобы не распространять сложности отдельных банков по системе в целом.
В 2016 году продолжалась "расчистка" банковского сектора от недобросовестных игроков. Число отозванных лицензий составило 93 - столько же, сколько и в 2015 году. Но основные трудности преодолены, и подобных случаев в 2017 году станет меньше. Но они по-прежнему вполне возможны. Об этом уже в феврале 2017 года напомнила глава Центробанка РФ Эльвира Набиулина. Ведь количество убыточных банков более 200 учреждений. Это достаточно много, хотя и почти в два раза меньше, чем прибыльных.
Продолжится в 2017 году уменьшение рублевых ставок вместе с ослаблением инфляции. Это также развитие тенденции прошлого года. Средняя ставка по кредитам физлицам с января 2016 года уменьшилась с 25,4% до 23,2% по займам до года и с 18,1% до 16,4% - свыше года. По вкладам до года средний процент в 2016 году упал с 8,1% до 5,9%, свыше года - с 8,9 до 7,2.
Однако, очевидно, снижение ключевой ставки ЦБ в 2017 году не станет значительным. В борьбе с ростом цен регулятор не станет форсировать уменьшение ключевой ставки. Она может сократиться не более чем на 1,5-2 пункта с нынешних 10% и останется принципиально выше инфляции.
Соответственно, банковские ставки по кредитам и вкладам также будут снижаться медленно. Вероятно, на те же 1,5-2% в течение года. Поэтому для вкладчиков есть смысл делать депозиты сейчас, на срок более года, с фиксацией процентных ставок.
Валютные вклады менее перспективны, чем рублевые. Ставки по долларам и евро существенно ниже, чем в нашей валюте. А курс доллара и особенно евро вряд ли существенно поднимется, в связи со стабилизацией нефтяных цен.
Среди новых финансовых продуктов для физлиц особое внимание стоит обратить на государственные "народные" облигации номиналом 1000 рублей, которые Минфин намечает выпускать в 2017 году и распространять через отделения Сбербанка. Это трехлетние ценные бумаги, обеспеченные государством, со ставкой процента примерно 8% годовых, то есть выше средних ставок по депозитам. Они будут обращаться и на вторичном рынке. Для их приобретения не нужно открывать специальный брокерский счет, что необходимо сейчас.
В сфере банковских услуг для физических лиц опережающими темпами будут развиваться он-лайн операции банков, в особенности мобильный банкинг. Шире станет его проникновение в социальные сети, средства коммуникации, мессенджеры. С 2015 года оборот дистанционных платежей физлиц растет на 28-30% в год, и данный темп сохранится и на 2017 год. Расширится использование смартфонов как средства бесконтактной оплаты, без карт.