Новости

04.03.2017 11:30
Рубрика: Экономика

Возвращение беглого депозита

Что делать, если банк не выдает вклад
Банк перестал выдавать деньги вкладчикам. Причины могут быть различными, но для самих вкладчиков главный вопрос: как вернуть деньги? На вопросы "РГ" ответил начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.
В 2016 году ЦБ отозвал лицензии у 97 банков, а вклады пришлось возмещать вкладчикам 89 банков. Фото: Сергей Михеев/ РГ В 2016 году ЦБ отозвал лицензии у 97 банков, а вклады пришлось возмещать вкладчикам 89 банков. Фото: Сергей Михеев/ РГ
В 2016 году ЦБ отозвал лицензии у 97 банков, а вклады пришлось возмещать вкладчикам 89 банков. Фото: Сергей Михеев/ РГ

Что нужно предпринять вкладчику, если банк отказывается выдавать деньги по вкладам?

Ильшат Янгиров: Если выдать деньги отказывается действующий банк, вкладчик имеет право обратиться в суд общей юрисдикции, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере суммы вклада. Кроме того, за несвоевременный возврат вклада суд может привлечь банк к ответственности: начислить проценты за пользование чужими деньгами, которые банк также должен будет выплатить вкладчику.

1 млн человек обратились в прошлом году за возмещением потерянного вклада

Ключевой момент - является ли банк участником системы страхования вкладов. Если да, то с требованием о выплате возмещения по вкладу нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Основанием для этого является один из двух предусмотренных законом страховых случаев: или Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций, или ввел в отношении банка мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

В том и другом случае АСВ в течение двух недель публикует в прессе, на сайте банка, а также вывешивает в помещении самого банка сообщение, куда обращаться вкладчикам для получения страховки. Кроме того, АСВ обязано сообщить об этом каждому вкладчику индивидуальным письмом. Письмо направляется Почтой России на адрес, указанный в договоре клиента с банком. Одновременно сообщение может быть направлено по электронной почте или смс-сообщением, если в договоре предусмотрены такие способы связи. Поэтому очень важно, чтобы клиент вовремя уведомил свой банк об изменении адреса, телефона, электронного адреса и других реквизитов.

Как вкладчики банка могут узнать о том, что в банке назначена временная администрация?

Ильшат Янгиров: Приказ Банка России о назначении временной администрации публикуется в "Вестнике Банка России" в течение 10 дней со дня его издания.

Временная администрация помещает в "Российской газете", в "Вестнике Банка России" сообщение с реквизитами, адресом банка и сведениями о временной администрации. Эта информация также размещается в Интернете на сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе "Пресс-релизы".

Предъявляя требования к банку-должнику, необходимо не только указать сумму вклада вместе с процентами, но и приложить подлинные документы либо их заверенные копии, подтверждающие обоснованность требований.

Если временная администрация признает требования вкладчиков обоснованными, она в течение 30 дней вносит их в реестр требований кредиторов. В этот же срок вкладчика уведомляют о включении в реестр или об отказе, если требование не признано. Бывают случаи, когда требование признается не полностью. Тогда в реестр включается только его признанная часть.

Где и когда можно получить свой вклад?

Ильшат Янгиров: Вкладчиками банков - участников системы страхования вкладов занимается АСВ.

Реестр требований вкладчиков формируется в банке в течение семи дней после отзыва лицензии и направляется в АСВ. Затем АСВ в течение семи дней со дня получения реестра публикует в "Вестнике Банка России" и СМИ информацию о том, куда можно обратиться с заявлением о получении возмещения, каков порядок приема таких заявлений. Также АСВ сообщает об этом каждому вкладчику индивидуальным письмом. Как правило, заявления принимают банки-агенты, действующие от имени АСВ.

Выплаты вкладчикам должны начинаться не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии или введения моратория. Обратиться с требованием о выплате денег вкладчик может в течение всего срока конкурсного производства (обычно оно длится около полутора лет). А при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания срока моратория.

Что делать, если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам?

Ильшат Янгиров: Он может быть включен в реестр кредиторов решением правления АСВ. Согласно Закону "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", уважительными причинами в такой ситуации являются болезнь вкладчика, подтвержденная медицинскими документами, служба по призыву в армии или пребывание в воинских частях, а также чрезвычайные происшествия и другие обстоятельства непреодолимой силы.

Как происходит получение страхового возмещения?

Ильшат Янгиров: Процедура максимально проста. Необходимо заполнить только заявление по специальной форме, а также взять документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет).

Если вкладчик по какой-то причине не сможет явиться в офис банка-агента лично, заявление можно будет отправить по почте. Выплаты также можно получить почтовым переводом.

Вкладчику выплачивается возмещение: на сегодняшний день - не более 1,4 млн рублей с учетом процентов. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, сумма которых превышает 1,4 млн рублей, он также получит не больше этой суммы. Но если вклады в нескольких банках и у них отозваны лицензии, то размер страхового возмещения для каждого банка исчисляется отдельно. Поэтому крупные суммы выгодно поделить и поместить в несколько банков.

Если вклад больше 1,4 млн рублей, часть денег теряется?

Ильшат Янгиров: Вернуть всю сумму вклада вкладчик может рассчитывать в том случае, если у банка с отозванной лицензией достаточно средств для удовлетворения требований кредиторов (т.е. если происходит ликвидация банка не в связи с банкротством). Тогда недостающую часть (после выплат АСВ) он получит при ликвидации банка. Напоминаю, что вкладчики - это кредиторы первой очереди. Если же банк - банкрот, то все вернуть не удастся. В этом случае вкладчики могут рассчитывать только на выплаты АСВ.

Следует помнить, что из суммы страховых выплат вычитается сумма обязательств вкладчика перед банком, если они есть. Например, если у вкладчика помимо вклада в сумме 1,4 млн рублей есть в том же банке еще и кредит на 1 млн рублей, то возмещение в итоге составит 400 тыс. рублей.

Кстати

Если есть и вклад, и кредит

Некоторые думают, что, если банк обанкротится, им крупно повезет - некому будет возвращать взятые кредиты.

Ильшат Янгиров: Отзыв лицензии у банка вовсе не означает, что кредит можно не платить. У заемщика сохраняется обязанность исполнять свои обязательства перед банком по заключенному договору. Однако надо учесть, что могут поменяться реквизиты для погашения кредита.

Так, в период действия временной администрации (то есть после отзыва лицензии и до назначения судом конкурсного управляющего) реквизиты для погашения задолженности, как и другую информацию для заемщиков, можно уточнить на сайте банка. После того как будет назначен конкурсный управляющий, реквизиты для погашения задолженности также могут поменяться. В случае если конкурсным управляющим назначается АСВ, реквизиты размещаются на сайте АСВ в разделе "Ликвидация банков".

Если у заемщика есть вклад в банке с отозванной лицензией, то по закону сумма страховой выплаты уменьшается на сумму долга банку. Например, у клиента есть вклад 350 000 рублей и кредит, остаток задолженности по которому - 50 000 рублей. В таком случае вкладчику выплатят 300 000 рублей страхового возмещения. При этом он должен продолжить погашение кредита (по графику или досрочно) и сможет получить остаток по вкладу, когда выплатит кредит.

Если размер долга перед банком больше размера вклада (кредит - 1 млн рублей, а вклад - 400 тыс. рублей), то страховое возмещение можно будет получить только после полного погашения кредита или переуступки прав по этому долгу. При этом погасить часть кредита в банке с отозванной лицензией за счет вклада в этом же банке законодательство не разрешает: "Погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается" (п. 31, ст. 189.96 Закона "О несостоятельности (банкротстве)").

Экономика Финансы Банки Госфонды и контрольные органы Центральный банк "РГ"-советы
Добавьте RG.RU 
в избранные источники