Кому в ЦФО проще получить кредиты
Пенсия как гарантия
В стране доля людей в возрасте 65 и более лет достигла четырех процентов среди всех заемщиков. За год она увеличилась в среднем на 0,6 процента. Положительная динамика отмечена во всех регионах без исключения. В Центральной России лидерами являются Костромская, Ивановская, Орловская и Тульская области. Доля пожилых заемщиков в них выросла на 0,9 пункта до 5,4, 5, 4,6 и 4,3 процента соответственно.
В Смоленской, Владимирской и Ярославской областях количество возрастных клиентов, позаимствовавших деньги у банков, увеличилось на 0,5 пункта, и это самый низкий показатель в ЦФО. Для сравнения: лидером рейтинга является Алтай, где рост составил 1,5 процента. На последнем месте расположилась Ингушетия. В этой республике доля пожилых заемщиков увеличилась на 0,3 пункта. Специалисты уверены, что динамика не случайна.
- Банки совершенствуют свои кредитные политики, - считает руководитель НБКИ Александр Викулин. - Они стараются выдавать кредиты только тем гражданам, у которых имеется положительная кредитная история и постоянный источник доходов.
Пожилые люди удовлетворяют требованиям. Постоянный источник дохода - это их пенсия. Правда, приоритет все еще отдают тем пенсионерам, которые продолжают работать. И если у них имеется "зарплатная" карта, то финансовая организация сама предлагает им позаимствовать определенную сумму.
Ниша для молодых
Изменение кредитной политики негативно сказалось на другом сегменте. Если доля пожилых заемщиков выросла везде, то молодых во многих регионах стало меньше. Самое ощутимое падение зафиксировано в Орловской области. За минувший год доля людей в возрасте до 25 лет в общем объеме заемщиков здесь уменьшилась с 6,8 процента до 5,6 процента. Показатель идущего вторым Хабаровского края - снижение на 0,7 пункта.
Орловщина заметно опережает и соседей по ЦФО. Так, в Курской области доля молодых заемщиков за год сократилась с 5,5 до 4,9 процента, в Тульской - с 5,5 до 5,1, в Калужской - с 5,5 до 5, в Воронежской - с 5,8 до 5,5. Примечательно, что часть регионов сохранили показатели либо улучшили их. Так, в Костромской области доля молодых не изменилась и составила 5,2 процента, а в Тверской выросла на 0,2 пункта и достигла 5,8 процента.
Ситуацию изменили сами банки, которые по-иному взглянули на клиентов. В первую очередь это коснулось молодых людей, причем в возрасте не только до 25, но и до 30 лет. Банки рассматривают их как одну из самых рискованных возрастных групп. Однако доля молодежи сокращается не только из-за малого дохода, но и из-за недостатка… жизненного и профессионального опыта.
- Многие молодые люди пока еще недостаточно дисциплинированно относятся к своим обязательствам, что сказывается на качестве их кредитной истории, - пояснил Александр Викулин. - Людям же старшего поколения свойственно более ответственное отношение ко всем аспектам жизни, включая финансовый.
В отделении ГУ Банка России по ЦФО согласны с выводами аналитиков НБКИ. Но здесь подметили и другую тенденцию. В 2016 году жители стали активнее брать кредиты. Вероятно, свою роль сыграло снижение процентных ставок. Например, средневзвешенные ставки по ипотеке снизились с 13,2 до 12,3 процента годовых. Это говорит о том, что молодежь может вернуть себе утраченные позиции. Ведь ипотеку оформляет, как правило, именно она.
- Рынок ипотечных жилищных кредитов демонстрирует рост, - отметил заместитель управляющего отделением ГУ Банка России по Орловской области Игорь Злобин. - Так, в минувшем году на покупку жилья орловцам было предоставлено 6,6 миллиарда рублей, что на 29,3 процента больше показателя 2015 года.
Тем удивительнее выглядит лидерство региона в рейтинге по уровню снижения доли молодых заемщиков. Возможно, сказалось то, что объем кредитования возрос в целом. В Орловской области в 2016 году населению было выдано 28,6 миллиарда рублей кредитов, что на 29,8 процента больше, чем годом ранее. А суммарный накопленный ссудный портфель физических лиц в регионе достиг максимальной за последние годы отметки - 42,5 миллиарда рублей. Впрочем, специалисты не исключают, что займы на самом деле они берут не для себя, а для своих детей и внуков, уже имеющих долги по кредитам.
Иная ситуация сложилась на рынке микрокредитования. Его представители не зафиксировали роста доли пожилых заемщиков. Однако и они признают, что такие клиенты аккуратнее всего исполняют свои обязательства. Кредиты пенсионеры берут на неотложные нужды, например на ремонт бытовой техники. Подсчитано, что женщины старше 65 лет в четыре раза чаще сверстников оформляют микрозаймы. Средний размер их кредита составляет 12700 рублей против 11860 у мужчин.
Но участники рынка все же прогнозируют постепенное увеличение доли молодых заемщиков. Дело в том, что активно развивается онлайн-кредитование. А для молодого человека взять кредит в электронном виде психологически легче, чем для пенсионера, который не всегда ладит с компьютером.
- По нашим прогнозам, по итогам текущего года более 30 процентов всех займов физическим лицам будет выдано в режиме онлайн, - рассказывает глава одного из сервисов онлайн-кредитования Борис Батин. - Этому поспособствует активный переток клиентов из традиционных компаний в онлайн-сервисы. Также на развитие рынка повлияет активное проникновение новых технологий и доступа к Интернету в удаленных уголках.
По его мнению, все это значительно повысит уровень финансовой доступности в стране, который и без того уже высок. По статистике, в 2016 году общий объем кредитов, выданных онлайн-компаниями, составил 18,1 миллиарда рублей и в 3,1 раза превысил показатель предыдущего года. Но и портфель займов, предоставленных традиционными микрофинансовыми организациями (МФО), тоже растет и почти не уступает конкурентам из Сети.
- Эти услуги востребованы населением, - поясняет Игорь Злобин. - Так, объем займов, выданных МФО Орловской области, постоянно растет. За девять месяцев 2016 года он составил 371 миллион рублей, что в три раза больше объемов первого квартала минувшего года.
Что прячется в деталях
С 1 января 2017 года вступило в силу ограничение по договорам потребительского микрозайма. Если срок возврата не превышает одного года, МФО не вправе начислять проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера займа. Однако ограничение не распространяется на неустойку, штрафы и пени.
К слову, по оценкам НБКИ, доля граждан, отдающих на обслуживание кредитов более половины ежемесячного дохода, в среднем по стране составляет 9,8 процента. За год она уменьшилась на 3,9 пункта. По словам Александра Викулина, это связано с тем, что банки снизили "аппетит" к риску. Но ситуация с долговой нагрузкой в регионах неоднородна.
- Доля наиболее закредитованных заемщиков достаточно сильно варьируется - от пяти до 17 процентов в зависимости от субъекта РФ, - замечает эксперт. - Поэтому для кредиторов по-прежнему важно учитывать как можно больше данных о заемщике для принятия кредитных решений.
Примечательно, что наибольшие трудности с возвращением долгов испытывают жители ЦФО. В топ-15 национального рейтинга попали Костромская, Курская, Калужская, Тамбовская, Ивановская и Липецкая области.
Конечно, кредитная история у каждого своя. Кому-то заем нужен для покупки смартфона, а другой берет микрокредит, чтобы достойно отпраздновать собственный юбилей. Банкам важно знать мелочи, чтобы успешно прогнозировать наиболее перспективные направления розничного кредитования.
Текущая тенденция - ставка на людей старшего поколения. В минувшем году банки негласно повысили верхнюю возрастную планку заемщиков с 70 до 75 лет. Минусом, пожалуй, можно назвать лишь навязывание клиентам обязательного страхования жизни. Но и кредиторов можно понять - увеличивая собственные риски, они хотят получить гарантии.