Ведомство предлагает прописать в законе, что взысканные с граждан средства в первую очередь идут на погашение основного долга, и лишь потом покрываются набежавшие проценты.
Такой подход защитит граждан от бесконечных накруток в случае просрочки долга. А суды получат возможность даже снижать явно превышающую разумные рамки неустойку.
Как пояснила "РГ" адвокат Оксана Грикевич, сегодня пока потребитель гасит свой кредит частями, сумма засчитывается в счет процентов, а основное тело долга останется непогашенным, и на него продолжают начисляться проценты. Если у заемщика недостаточно средств для погашения всей суммы задолженности, сумма долга постоянно растет.
"Плюс к сумме процентов в договоре кредита обязательно будет указана неустойка за просрочку оплаты, штрафы и комиссии банка", - говорит Оксана Грикевич. Поэтому должник рискует расплачиваться бесконечно - по замкнутому кругу. Если нет денег погасить сразу все, будешь в вечной кабале. Особенно страшны в этом плане микрофинансовые организации. У них стоит взять рубль, и не заметишь, как задолжаешь тысячу.
В министерстве юстиции обращают внимание, что в настоящее время очередность погашения требований, предусмотренная Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, предусмотренный Гражданским кодексом. Последний не допускает установления приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.
Получается, что бизнесмену рассчитаться с долгами проще. Закон запрещает набрасывать на него финансовую удавку, заставляя сначала платить проценты. Теперь минюст намерен смягчить участь и обычных должников.
"В условиях действующего регулирования в ситуации, когда в результате снижения дохода заемщика уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату неустойки (штрафов, пени) и процентов за пользование денежными средствами, размер его основного долга не сокращается, - поясняют в ведомстве. - Предложенное регулирование, напротив, установит благоприятную для заемщика очередность погашения требований по договору потребительского кредита (займа), который заинтересован в том, чтобы как можно быстрее погашалась его задолженность по основному долгу, поскольку это ведет к уменьшению суммы уплачиваемых процентов за пользование денежными средствами".
Кроме того, как поясняют в ведомстве, предложенный подход позволит применять правила статьи 333 ГК РФ, по которым суд вправе снижать неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения. Сделать это можно как по заявлению должника, так и по инициативе суда в деле по иску кредитора к должнику. По мнению эксперта правового центра "Общественная Дума" Павла Ивченкова, предлагаемые поправки не только уравняют граждан-потребителей с гражданами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, но и установят более благоприятные условия для потребительского кредитования.
"Очевидно, что на рынок потребительского кредитования в значительной мере влияет социально-экономическое положение населения, - говорит Павел Ивченков. - При этом число должников по кредитам неуклонно растет, что является следствием высоких ставок по кредитам. Точное количество граждан, имеющих задолженность перед банками и другими финансовыми организациями, неизвестно. По отдельным данным, их около 10 млн человек. Подсчитать точное количество трудно, поскольку большинство долгов физических лиц банки "отдают" коллекторам - самим заниматься их взысканием банкам невыгодно. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15 процентов от общей суммы выданных кредитов".