Пока следователи выясняют причины обрушения строящегося тоннеля у деревни Мамыри в Новой Москве, которое произошло в начале марта этого года, страховщики оценивают ущерб и готовятся к его возмещению. Строительно-монтажные риски при реконструкции участка автодороги А-101 Москва - Малоярославец - Рославль, частью которой и является злополучный тоннель, были застрахованы группой "СОГАЗ" на сумму 18,26 миллиарда рублей. Также на 100 миллионов рублей была застрахована ответственность за вред третьим лицам при проведении строительно-монтажных работ. То есть в этом случае страхование СМР было комплексным. "Данный убыток находится в стадии урегулирования. Окончательный размер ущерба еще предстоит оценить", - сообщили "РГ" в пресс-службе страховщика.
"Мировые стандарты страхования СМР подразумевают комплексную защиту подрядчика/объекта от всех возможных возникающих рисков, включая страхование ответственности перед третьими лицами, послепусковые гарантийные обязательства, существующее имущество, строительную технику и даже иногда работников от несчастного случая", - объясняет Антон Легчилин, заместитель генерального директора, главный андеррайтер компании "Энергогарант".
"Имущество и ответственность обычно страхуются сразу на весь период работ, а по желанию клиента - и на период гарантийного обслуживания сданного в эксплуатацию объекта, - дополняет Роман Емельянов, начальник управления андеррайтинга СМР компании "СОГАЗ". - Возможно также покрытие рисков, связанных с несвоевременным вводом объекта в эксплуатацию. Сейчас этот вид страхования становится востребованным при реализации проектов ГЧП".
Стоимость комплексного страхования строительно-монтажных рисков зависит от объема страхового покрытия и рассчитывается индивидуально в зависимости от специфики строительного объекта.
"При среднем наиболее востребованном страховом покрытии, включающем в себя страхование объекта строительства и гражданской ответственности, диапазон тарифов сегодня варьируется для жилой и коммерческой недвижимости в среднем от 0,04 до 0,15 процента от сметной стоимости проекта, для инфраструктурных объектов (дороги, мосты, тоннели) - от 0,08 до 0,25 процента", - отмечает Алексей Володин, заместитель генерального директора ВТБ Страхование.
По словам Антона Легчилина, цена комплексного страхования очень сильно отличается в зависимости от объекта и условий, в которых производятся работы. "Если это простейшие строительные работы в районе, в котором имеется вся инфраструктура и вероятность наступления стихийных бедствий невысока, то стоимость такого договора будет небольшая. Если же мы говорим о монтаже какого-то уникального оборудования в критически сложных условиях в регионе, где природные условия неблагоприятные, то цена такого страхования может отличаться на порядок или даже больше", - уточняет он.
При этом стоимость комплексного страхования, как объясняет Антон Легчилин, как правило, не очень сильно отличается от стоимости страхования выборочных наиболее опасных рисков (например, пожара, стихийных бедствий или противоправных действий третьих лиц), но зато при комплексном страховании гарантируется защита от любых возможных событий. "Тот же Чебаркульский метеорит - это достаточно редкое явление, но убытки наши клиенты от его падения понесли вполне реальные, и мы их компенсировали, - приводит он пример. - При выборочном страховании невозможно предугадать, какое негативное событие произойдет и что будет причиной наступления убытков. Поэтому очень часто клиент, пытающийся в таких случаях сэкономить 10-15 процентов, в результате получает защиту не от того риска, который на самом деле наступает".
В некоторых случаях из договора страхования могут быть исключены отдельные риски. "Например, если строящийся или реконструируемый завод находится вдали от населенных пунктов, то при страховании гражданской ответственности риск причинения вреда здоровью и имуществу третьих лиц может быть исключен по согласованию с клиентом", - объясняет Роман Емельянов.
Однако, по мнению Антона Легчилина, этого делать не стоит. "Конечно, если работы ведутся в пустыне или на пустыре, на котором появление третьих лиц маловероятно, то некоторые подрядчики пренебрегают страхованием ответственности. Но зря, - считает он. - Де-факто такое покрытие в этом случае стоит такие копейки, что экономить на нем бессмысленно".
Впрочем, многие строительные компании вообще не страхуют никакие риски. И таких компаний становится все больше.
"Объекты, строительство которых финансировалось государством - а это более половины рынка страхования СМР, - страховались вплоть до начала 2015 года. После того как расходы на страхование были исключены Минстроем России из смет строительства таких объектов, большинство из них выпали из страхового поля, - объясняет Роман Емельянов. - Было решено, что подрядчики сами должны заниматься вопросами страховой защиты. Но подрядчики, как правило, предпочитают не тратить деньги на страхование, работая на свой страх и риск, либо заключают договоры с некачественным покрытием и минимальной страховой премией. По нашим оценкам, в результате за два года рынок строительно-монтажных рисков сократился как минимум на 30-40 процентов, причем эта тенденция продолжается".
"Зачастую небольшие подрядные организации и подрядчики некрупных строительных объектов обращаются в страховую компанию только в случае, если такое требование есть в договоре подряда, - говорит Алексей Володин. - При этом, поскольку подрядчик стремится снизить затраты до минимума, он приобретает самую простую страховку. Если требование о страховании в договоре отсутствует, объект остается без страховки вовсе".
Страховщики уверяют, что полис комплексного страхования СМР защищает надежно и отказов в выплатах практически не бывает.