Поделиться
Насколько верна такая экспертная оценка объема регионального рынка микрозаймов, судить сложно. По данным отделения по Алтайскому краю Сибирского главного управления Центробанка РФ, сегодня в регионе официально работает 52 микрофинансовые организации. В 2015 году они выдали займы на общую сумму около одного миллиарда рублей, в 2016-м - на 1,2 миллиарда. Совокупная задолженность населения перед этими МФО на начало нынешнего года составляла 419 миллионов рублей.
- Все официально зарегистрированные в регионе организации работают в статусе микрокредитных компаний (МКК), - пояснила управляющая отделением по Алтайскому краю СГУ Центробанка РФ Татьяна Винокурова. - Особых требований к собственному капиталу таких компаний нет, он может быть минимальным - десять тысяч рублей. Но МКК не имеют права привлекать средства граждан и выдавать физическим лицам займы на сумму свыше 0,5 миллиона рублей в одни руки. Микрофинансовые компании могут привлекать инвестиции от граждан и выдавать займы до миллиона рублей. Но к ним и требования жестче - собственный капитал должен быть не менее семидесяти миллионов рублей. Это очень серьезные средства, поэтому ни одна организация в крае не изъявила желания работать на таких условиях.
Сколько в регионе "черных" кредиторов, незаконных "кооперативов" и "касс взаимопомощи", сегодня не может сказать никто. В прошлом году отделение Центробанка выявило в Алтайском крае 26 нелегальных микрокредитных организаций. Прокуратура привлекла семь организаторов незаконного кредитования к дисциплинарной ответственности, еще пятнадцать были оштрафованы.
Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" предусматривает только административную ответственность для участников "черного" рынка микрокредитования. Однако штрафы в 20-50 тысяч рублей для должностных лиц и даже 200-500 тысяч рублей для организаций не останавливают желающих заработать на выдаче денег в долг под огромные проценты - максимальные ставки доходят до 600-700 в год. В среднем же стоимость займов в зарегистрированных микрокредитных организациях края варьируется от 16 до 462 процента годовых в зависимости от срока и суммы.
- Ставки в несколько сотен процентов "работают" для займов на срок до тридцати дней и на сумму до сорока пяти тысяч рублей, - подчеркивает Татьяна Винокурова. - Учитывая короткий срок, расходы вполне приемлемы: если оформить небольшой заем на неделю, проценты не составят огромной суммы. Но если человек пользуется деньгами несколько месяцев, то переплата может значительно превысить первоначальный заем.
Чтобы защитить граждан от чрезмерного роста долгов, в прошлом году Банк России ввел так называемый "коэффициент четырех", когда сумма процентов по потребительским займам на срок до одного года не может превышать сумму основного долга более чем в четыре раза. С 2017 года этот коэффициент понижен до трех, а в некоторых случаях - до двукратного размера. В результате, по данным алтайского отделения ЦБ РФ, зарегистрированный уровень просроченной задолженности по микрозаймам в регионе не превышает четырнадцати процентов, что сопоставимо с просрочкой по обычным банковским кредитам.
Но все это касается легального рынка кредитования, а на "черном" - свои ставки и правила игры. По мнению специалистов, чаще всего займы под 300-500 и даже 700 процентов годовых берут работники образования и здравоохранения. На погашение долгов у них уходит до трети всего дохода, и не всегда они могут самостоятельно выбраться из долговой ямы.
"Вот один из последних случаев: директор детсада, пожилая женщина, перехватила в организации типа "деньги на дом" небольшую сумму, чтобы погасить задолженность по кредиту в банке, - рассказали корреспонденту "РГ" в Алтайской ассоциации по защите прав заемщиков. - И теперь не может рассчитаться с постоянно растущим долгом. К женщине на работу и домой уже ходят представители микрофинансовой организации с угрозами".
Таких обращений очень много. Пожаловаться на действия официально работающих МФО заемщики могут в региональное отделение Банка России, а вот искать управу на "черных" кредиторов придется в суде и правоохранительных органах. В ассоциации защиты прав заемщиков подчеркивают, что в случаях с нелегальными МФО защитить свои права очень сложно. На нелегалов не действуют ограничения по предельной стоимости займов и штрафов по ним. Именно "черные" кредиторы чаще всего прибегают к помощи вышибателей долгов.
В Центробанке советуют: прежде чем занимать деньги, узнать статус компании - все, кто работает на законных основаниях, внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций.
- Только усиления контроля в этой ситуации недостаточно, если потенциальные заемщики сознательно выбирают кредиторов, работающих вне правового поля. Люди должны понимать, что, обращаясь к нелегалам, они рискуют оказаться должными астрономические суммы или могут стать жертвами мошенничества, - комментирует ситуацию Татьяна Винокурова.