Чем рискуют держатели пластиковых карт

Жители ЦФО все чаще пользуются банковскими картами, а объем безналичных операций стабильно растет. Клиенты наращивают не только собственные вклады, но и просят об увеличении кредитных лимитов. Тенденции этого сегмента финансового рынка изучил корреспондент "РГ".

Перешли на пластик

По данным Национальной системы платежных карт (НСПК), Центральный федеральный округ стал одним из самых "безналичных" в стране. Местные жители активнее других россиян оперируют пластиковыми картами: дебетовыми, зарплатными и кредитными - и число пользователей неуклонно растет. Об этом говорят и данные банков, и результаты всероссийского опроса общественного мнения, проведенного по заказу НСПК компанией Magram Market Research.

Исследование показало, что 86 процентов банковских клиентов самостоятельно приняли решение об открытии карты. Лишь 11 процентов сделали это по предложению финансовой организации. Остальные последовали примеру родственников и друзей. Подсчитано, что жители ЦФО оставляют на дебетовых и зарплатных картах для совершения платежей и переводов до 63 процентов поступивших средств.

"Почти 70 процентов держателей трудоспособного возраста имеют дебетовую карту, - отмечено в исследовании Magram Market Research. - Зарплатными картами пользуется 53 процента потребителей, 39 процентов имеет кредитный "пластик".

Таким образом, многие начинают с зарплатной карты, которую выдает работодатель. Успешный опыт вызывает интерес к другим продуктам. Так клиент приходит к открытию дебетовой карты, на которой накапливает собственные сбережения, или получению кредитки. Безналичные расчеты привлекают удобством, поэтому и безналичное кредитование становится все более популярным.

Лимиты и кредиты

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в целом по стране в первом квартале количество выданных кредитных карт по сравнению с 2016 годом возросло на 15,4 процента, или до 1,17 миллиона штук. Одним из лидеров стала Белгородская область, в которой динамика роста составила 20,7 процента. За три месяца там выдано 11289 кредиток. Вторая в ЦФО - Воронежская область с динамикой роста 11,8 процента.

- Это говорит о постепенном восстановлении у банков докризисного аппетита к риску, - считает глава НБКИ Александр Викулин. - Банки находят возможности для наращивания выдачи розничных кредитов, в том числе новых карт. Этому способствует внедрение и использование системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков. Она позволяет кредиторам эффективно управлять риском для минимизации собственных потерь.

Также растут лимиты по кредитным картам, что говорит о росте "аппетита к риску" и у клиентов. За первый квартал их средний размер вырос на 10,6 процента и составил 51,5 тысячи рублей, впервые за семь месяцев преодолев психологический барьер в 50 тысяч рублей. Причем в ЦФО процесс проходит гораздо активнее, чем в других округах.

Зарплатными картами пользуется 53 процента потребителей, 39 процентов имеет кредитный "пластик"

- Ситуация в регионах отличается, в том числе за счет оперирования такими параметрами, как лимиты, - добавляет Александр Викулин. - Вместе с тем находить для кредитования хороших заемщиков становится все сложнее, так как положение с реальными доходами остается нестабильным.

Не попасться на удочку

Опрос показал, что для большинства главным условием для перехода к пользованию картами является опыт безналичной оплаты товаров и услуг. Посмотрев, как это делают друзья, или самостоятельно хотя бы раз воспользовавшись кредиткой, человек делает выбор в пользу карты. Однако существуют риски, которые отпугивают часть потенциальных клиентов. Прежде всего пугают мошенники.

По данным Банка России, в прошлом году преступники совершили 297 тысяч несанкционированных операций с использованием платежных карт, эмитированных в России. Средний объем незаконной операции составил 3,7 тысячи рублей. В основном кражи совершаются через Интернет. Реже злоумышленники используют банкоматы и платежные терминалы.

- Проблема кроется в психологии, а зачастую - в беспечности, - считает и. о. управляющего орловским отделением ГУ Банка России по ЦФО Александр Устенко. - Мошенники используют методы "социальной инженерии": выуживают у людей информацию, которая позволяет залезать в их виртуальные кошельки.
По его словам, преступники получают данные при помощи интернет-спама или СМС-рассылки. Просят проверить, не взломана ли карта. Предлагают ввести в некую специальную форму нужные им данные. Система убеждает владельца в том, что с его картой все в порядке. Однако в руки мошенника попадают ценные коды, благодаря которым он "обчищает" доверчивого клиента.

- На возмещение ущерба можно рассчитывать, если держатель карты не нарушал условия ее использования и соблюдал меры безопасности, - продолжает Александр Устенко. - Нужно обратиться в банк не позднее  следующего дня после получения уведомления о совершении операции. Но, если кража стала следствием неосмотрительности клиента, банк вправе не возвращать ему деньги.

Да будет "Мир"

Интерес к пластиковым картам подогревает и еще одно обстоятельство. Уже третий год в отношении нашей страны действуют западные санкции. Одной из контрмер стало создание НСПК в 2014 году - для обеспечения интересов страны. В закон "О национальной платежной системе" были внесены поправки, и в декабре того же года НСПК приступила к тестированию собственной технологической платформы.

Напомним, что международные платежные системы MasterCard и Visa в марте 2014 года отказали семи российским банкам в обслуживании карт. Альтернативой им стало создание отечественной платежной системы "Мир", чем и занимается НСПК. Выпущено уже свыше пяти миллионов таких карт.

- Массовый выпуск карт "Мир" начался в этом году, - говорит Александр Устенко. - За последние месяцы спрос на них заметно возрос. Только в Орловской области в первом квартале выдано 16419 карт. С начала года с использованием карт "Мир", выданных в регионе, совершено свыше 32,6 тысячи операций на 84,26 миллиона рублей.

Каждый регион должен создать необходимую инфраструктуру. Участниками проекта являются уже 372 кредитные организации, которые выпускают и обслуживают карты "Мир". И список пополняется. Недавно готовность субъектов РФ к полноценному запуску национальной платежной системы обсудили на совещании при полпреде президента в ЦФО. Были приглашены не только чиновники и банкиры, но и предприниматели.

- Регионы утвердили "дорожные карты" по переводу заработной платы работников бюджетной сферы на использование платежных карт "Мир", - рассказала глава департамента финансов Орловской области Елена Сапожникова. - Планируется, что работники организаций, финансируемых из регионального бюджета, полностью будут переведены на эти карты с 1 июля 2018 года.

К слову, уже с 1 июля 2017 года новые зарплатные клиенты банков, работающие в бюджетной сфере, будут в обязательном порядке получать карты "Мир". С этого же дня их начнут выдавать гражданам, выходящим на пенсию. Остальным пенсионерам карты будут менять по мере истечения срока их действия. Тем самым пожилых людей защитят от лишнего стресса, ведь некоторые даже с мобильным телефоном не умеют обращаться.

На совещании у полпреда было отмечено, что в ЦФО к приему карт "Мир" готово почти 100 процентов банкоматной сети. В каждом районе планируется открыть офис кредитной организации, участвующей в проекте НСПК. Новыми картами смогут пользоваться не только бюджетники. Любой желающий может заменить ею, скажем, привычную Visa.

Тем временем

Однако население к реформе еще не готово. Согласно результатам исследования ВЦИОМ около 70 процентов россиян пока не собираются заводить карту "Мир". Аналитики считают, что многие просто не понимают, о чем идет речь. И если им объяснить, что и как, количество желающих возрастет. На текущий момент лишь около трех процентов жителей страны обзавелись картой "Мир". Вероятно, регионам придется заняться и просветительской работой.

- Нужно объяснить, что это за платежная система, работает ли она везде, и если нет, то рассказать об ограничениях, - считает глава исследовательской компании Frank Research Group Юрий Грибанов. - Успешность системы будет зависеть от реализации. Если людям объяснить все четко и детально, то доля тех, кто не планирует оформлять карту "Мир", заметно сократится.

Участникам проекта предстоит выстроить такие отношения, чтобы карта "Мир" сама себя "продавала". Надо расширять сеть сбыта. Сейчас национальной картой товары и услуги можно оплатить в 67 крупнейших торгово-сервисных компаниях - сетевых гипермаркетах, на АЗС и в ресторанах. Когда карту начнут принимать везде, клиент не будет задумываться, кто ее выпустил. В конце концов в банк он приходит за картой, а не за платежной системой.