ЦБ поменяет подход к надзору за банками

Об этом заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина на XXVI Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге.

По ее словам, улучшить самочувствие финансовой системы в последние годы помогли ужесточение регулирования и активная надзорная политика. В Центральном банке считают, что такой подход помог российскому банковскому сектору удержаться на плаву в условиях кризиса и воздействия внешних экономических шоков.

"Мы в значительной степени уже избавились от тех банков, бизнес которых был построен на незаконных операциях, и от многих хронически неустойчивых банков", - сказала Набиуллина.

Для этого, по ее словам, приходилось искоренять недобросовестные практики ведения бизнеса, приучать банки отказываться от инструментов, с помощью которых они скрывали реальное положение дел или занимались выводом активов. С момента прихода Набиуллиной в ЦБ банковский рынок покинула треть игроков. По данным мегарегулятора на 1 июня 2017 года, в России работал 591 банк, в начале 2013 года их было 956.

Большая часть пути по оздоровлению российской банковской системы действительно пройдена. Следующий этап - развитие. Но многое еще предстоит доделать, констатировала Набиуллина. Первоочередной проблемой глава ЦБ назвала кредитование рядом банков бизнеса собственников. Регулятор уже ввел ограничения для такого финансирования.

Но они пока применяются только в льготном режиме.

Кредитование собственников банков в ЦБ считают опасным по двум причинам. Во-первых, банк сквозь пальцы смотрит на риски собственной компании, которой выдается кредит - это повышает вероятность невозврата, констатировала Набиуллина. Кроме того, если у проектов собственника возникнут трудности, то аффилированный банк станет последним, кому он станет возвращать деньги, добавила глава ЦБ. "Это не рыночные кредиты, а кредиты "по понятиям", банк не может их рефинансировать или переуступить", - подчеркнула Набиуллина. Такая бизнес-модель привела к краху достаточно крупные банки, у которых в последние годы были отозваны лицензии.

Потенциальные риски содержатся и в залоговом кредитовании (это значительная часть кредитования в российской банковской системе), отмечают в ЦБ. "С одной стороны, залог - это хороший инструмент мотивации заемщика возвращать кредит, но при этом мы видим, что многие банки, выдавая кредит, сразу рассчитывают на реализацию залога как на источник погашения кредита, иногда даже выдавая кредиты предбанкротным предприятиям, рассматривая именно их качество залога", - сказала Набиуллина. Такой подход она назвала в корне неверным, поскольку источником погашения кредита должен быть не залог, а операционная прибыль заемщика. "В противном случае банковская система может превратиться в один большой ломбард", - заявила Набиуллина. Поэтому ЦБ будет добиваться для себя права ограничивать не только банковские операции, но и операции с залогами, добавила она.

Банк России намерен предъявить и новые требования к бюро кредитных историй как к ключевым структурам по сбору информации о совокупных долгах заемщиков. Здесь у регулятора два сценария. Основной - это возложить обязанности по агрегации данных по совокупным платежам на несколько ведущих кредитных бюро. В этом случае им будут предъявляться высокие требования по защите информации, сказала Набиуллина. Альтернативный сценарий (если рынок не договорится между собой) - создание единого интегратора кредитных историй. "Кроме того, мы планируем устранить некоторые проблемы в регулировании, такие как сбор кредитных историй в случае секьюритизации, отзыва лицензий или санации", - сказала Набиуллина. Эта проблема вскрылась, в частности, после краха Татфондбанка - его клиенты жаловались на испорченные кредитные истории, несмотря на своевременную уплату долгов.

В целом подход ЦБ к надзору в ближайшие годы станет более глобальным: по словам Набиуллиной, больше внимания теперь следует уделять системным проблемам и рискам, а не только устойчивости отдельных институтов. Это особенно актуально для текущего состояния российской экономики, не отличающейся диверсификацией и высоким развитием конкуренции. В такой ситуации, по словам Набиуллиной, ВВП будет расти на 1,5-2 процента в год с возможными значительными колебаниями.

Чего боятся банкиры?

Хакеры и биткоины - это главные страхи российских банкиров, так как первые являются соперниками кредитных организаций, а вторые знаменовали технологический взрыв в финансовой сфере. Такое мнение выразил председатель правления Сбербанка Герман Греф на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге.

"Мы видим, что сегодня с каждым днем растут агрессивность и изощренность наших соперников (хакеров. - Прим. ред.). Это та проблема, из-за которой нам всем стоит сотрудничать, потому что никому из нас в одиночку не построить контуры национальной кибербезопасности, - цитирует Грефа РИА Новости. - Это, наверное, самый главный страх, который должен преследовать нас, пока мы не перестанем использовать технологии".

Вторым страхом он назвал "технологические взрывы", такие как биткоин. "Одна из самых серьезных технологий, которая сегодня уже находится на нашей площадке и которая приведет к тому, что пока мы не видим, где наше место, - передает его слова RNS. - Очевидно, что мы должны возглавить движение биткоина, потому что мы - одна из самых подрывных технологий для биткоина. Но мне кажется, что сама технология - если ей не воспользоваться вовремя, - она значительно более опасна, чем огромная армия финтехов".

Со второй половины прошлого года банки несколько раз подверглись хакерским атакам. Последний раз - в конце июня, когда модифицированный вирус-шифровальщик Petya добрался до нескольких кредитных организаций. Все чаще кибератаки используют не для кражи денег, а для нарушения работы банков, их дискредитации и уничтожения данных.

Цифровая валюта биткоин, признанная прорывной технологией, в скором времени будет легализована в России с целью идентифицировать их продавцов и покупателей. Регулировать ее предлагают как "иное имущество" по Гражданскому кодексу, а чтобы вести контроль за обращением криптовалюты, ЦБ предлагал определить ее как "цифровой товар" и вписать биткоин в фискальную систему.

Подготовила Александра Воздвиженская