"РГ" публикует закон о вводе электронной закладной для ипотечных сделок
Оформление закладной стало нормой при выдаче кредитов на приобретение квартиры, так банк получает подтверждение, что в случае просрочки платежей он может рассчитывать на залоговое имущество.
"Электронная закладная повторяет тот же бумажный документ, который существует", - говорит руководитель аналитического центра "Русипотека" Сергей Гордейко. Она будет содержать сведения о залогодателе и о заемщике по ипотечному кредиту, название кредитного договора с указанием даты и места его заключения, сумму ипотечного кредита и срок ее уплаты, название и описание имущества, купленного в ипотеку. Правда, такая "страховка" для банка выливается в дополнительные разъезды со стороны клиента. Ему дважды приходится посещать многофункциональный центр (МФЦ). Сначала, чтобы сдать закладную, а затем получить ее.
Электронная закладная избавит заемщика от лишних действий. Этот документ будут направлять на регистрацию напрямую из банка, с ипотечной сделки. Новую процедуру оформления банки смогут предложить клиентам с 1 июля 2018 года.
"Документ, который вступит силу, позволит банкам предлагать на подпись бумажный или электронный документ. Если заемщик выберет электронный, то скорость регистрационных действий возрастет. Для этого необходимо, чтобы у заемщика была квалифицированная электронная подпись", - поясняет Сергей Гордейко.
Сейчас у большинства заемщиков такой подписи нет. "Но за них эту услугу могут выполнять нотариусы, - продолжает эксперт. - И я уверен, что через полгода крупнейшие банки наладят услугу выдачи электронной подписи. Вопрос технический".
К тому же электронную закладную не потеряешь. "Обычные закладные иногда терялись - это создавало множество проблем собственникам", - говорит президент Гильдии юристов рынка недвижимости Олег Сухов.
Надо отметить, что банки заинтересованы в переходе на электронные закладные не меньше своих клиентов. Электронный документооборот в отличие от бумажного сократит расходы кредитных организаций на всех стадиях: от выдачи до обслуживания ипотечного займа.
Надо также отметить, что закладные используются для привлечения долгосрочного фондирования, и проще для этого использовать все-таки электронные документы, а не бумажные.
Электронная закладная является желательным элементом ипотечной сделки, но можно обойтись и без нее. "Она не является документом обязательным. Залог подлежит государственной регистрации. И без всякой электронной закладной в реестре прав на недвижимое имущество содержатся сведения о залоге, залогодержателе и залогодателе", - поясняет Сергей Гордейко.
Поэтому нельзя сказать, что только отсутствие электронной закладной тормозило выдачу ипотеки онлайн в России. Множество других документов - кредитный договор, договор купли-продажи, расписки до сих пор остаются только бумажными. Но введение электронной закладной создает условия для перехода на полностью электронный документооборот при покупке жилья в ипотеку. И стимулирует перевести в электронный формат и другие документы.
Ипотечный рынок в целом готов к переходу на выдачу ипотечных кредитов онлайн. Сегодня освоено банками и клиентами удобство открытия счетов онлайн и получения кредитов. Техническая и психологическая платформа для перехода на полностью электронное оформление ипотеки подготовлена.
Наибольшие вопросы вызывает надежность проведения таких сделок. Сегодня клиенты банков периодически сталкиваются с мошенниками, которые оформляют потребительские кредиты на их имя. В ипотеке же займы берутся не на сотни тысяч рублей, а на миллионы, а значит, риск для заемщика значительно выше.
С помощью чего же будет обеспечена безопасность?
Эксперты уверены, что банки в скором времени накопят арсенал технологий, которые помогут дистанционно идентифицировать клиента. Сейчас кредитные организации вводят в свою работу электронную подпись, речевые анализаторы, идентификацию по отпечаткам пальцев. В скором времени клиент сможет прийти в банк, пройти процедуру идентификации, а потом совершать операции удаленно, в том числе и оформлять ипотеку, считает Сергей Гордейко.
В то же время многие эксперты не исключают, что первое время банковские клиенты будут опасаться оформлять ипотеку онлайн. И по привычке будут по-прежнему приходить в банк. Так как "для большинства людей необходимость поездки в банк не является ключевым фактором при оформлении ипотеки", считает Олег Сухов.
В Агентстве ипотечного жилищного кредитования отметили, что нововведение будет способствовать дальнейшему снижению ставок по ипотечным кредитам для граждан.
В то же время электронные закладные не окажут сильного влияния на отрасль ипотечного кредитования в целом. Они не станут дополнительным стимулом для клиентов взять ипотеку. Тот, кто действительно нуждается в покупке жилья, придет в банк.