В Калмыкии студенческий отряд научит пенсионеров финансовой грамоте
Утром от главного университетского корпуса отъезжает микроавтобус. Транспорт, кстати, специально приобретен для нужд финансового отряда. Уже заказаны опознавательные знаки, которые вскоре появятся на бортах. Пока же новенький микроавтобус ничем не выделяется на дороге.
Едем в поселок Ики-Бурул. В салоне, не считая водителя и журналиста, шесть бойцов финансового фронта: два преподавателя и четверо студентов-волонтеров. Состав группы периодически меняется в зависимости от расписания занятий: ликвидация финансовой безграмотности не должна мешать учебному процессу. А работы между тем много.
- Около 60 процентов семейного дохода жителей Калмыкии уходит на кредиты. При низком уровне зарплаты и пенсии люди влезают в кредиты, порой берут сразу три - четыре. Новые кредиты идут на погашение старых, но по условиям многих договоров заемщик сначала должен выплатить проценты, а уже после этого - "тело" кредита. Зачастую новый кредит оформляется до выплаты процентов по старому, в результате увеличивается "тело" нового кредита. Население республики буквально утопает в долгах, - рассказывает руководитель финстудотряда, и. о. декана факультета управления и права КалмГУ Виктория Ромадикова.
Любопытно, что заемщики часто берут ненужные кредиты, например, на пышные свадьбы. В КалмГу проводили исследование, пытаясь выяснить у студентов, зачем молодежи такие дорогие свадьбы. Оказалось, что это нужно родителям и дедушкам-бабушкам. Имея небольшие доходы, они берут полумиллионные займы, чтобы не ударить в грязь лицом перед родственниками и соседями. В итоге старшее поколение загоняет себя в кабалу, а молодая пара может развестись через полгода.
Между тем для банков и МФО приученные к платежной дисциплине пенсионеры с небольшим, но стабильным доходом являются желанными клиентами. Работающим пенсионерам охотно предоставляют даже ипотечные кредиты. Но финансовая неграмотность может сыграть злую шутку с пожилым заемщиком.
- К нам приходят пенсионеры с уже подписанными кредитными договорами, не понимая, как и за что они платят. Многие не знают, что поручители несут перед банком такую же ответственность, что и заемщики. Когда основной заемщик перестает погашать кредит и оплату через суд требуют с поручителей, те удивляются и возмущаются. Люди не видят разницы между дебетовыми и кредитными картами. В поселке Большой Царын дедушка в возрасте за 70 выплачивает кредит. Еще один кредит оформлен на его супругу. Кроме того, дедушка взял кредитную карту на 15 000 рублей. Деньги с нее он давно потратил и уже год не может рассчитаться с банком. Сельчанин просто думал, что на кредитную карту приходит его пенсия, - говорит доцент кафедры экономической безопасности учета и финансов Екатерина Кованова.
Финотрядовцам запомнилась пожилая женщина - бывший учетный работник, которая и сейчас записывает в тетрадке свои доходы и расходы. Но даже она поддалась на рекламу банка и взяла кредит на покупку микроволновки. Позже, просматривая записи, сельчанка поняла, что могла бы купить технику за собственные деньги без переплаты.
- Порой заемщики берут кредит, даже не уточняя процентную ставку. Потом вспоминают, что сотрудник банка что-то быстро говорил, а они не понимали услышанное и даже не читали договор, который подписали, лишь бы поскорее получить деньги и уйти. Вот реальная ситуация: после выплаты кредита в МФО у заемщика осталась всего одна копейка долга. Через несколько лет его вызвали в суд и сообщили, что он должен выплатить несколько тысяч рублей, - приводит пример студент-волонтер КалмГУ Алим Аджиумеров.
Пенсионерами интересуются не только банки и недобросовестные финансовые организации, но и откровенные мошенники. Финотрядовцы учат, как им противостоять.
- Люди получают СМС от якобы попавших в беду близких, которым срочно требуются деньги. Также приходят сообщения, извещающие о выигрыше некоего приза. Приходится объяснять, что родственникам нужно перезванивать, а если человек ни в каких лотереях не участвовал, то и выиграть он не может. Одна пенсионерка призналась, что отправила СМС-мошенникам 50 000 рублей, - рассказывает студентка Валерия Малунова.
80-летний житель Калмыкии пострадал от злоумышленника, который представился по телефону сотрудником соцзащиты и "обрадовал" пенсионера крупной суммой социальных выплат. Правда, чтобы их получить, нужно было перевести на указанный счет определенный процент. В итоге пенсионер лишился 160 тысяч рублей.
- Еще одна проблема - финансовые пирамиды. Даже обжегшись на них однажды, пенсионеры все равно несут туда деньги. Строители пирамид - хорошие психологи. Они создают для пожилых людей, которым не хватает общения, атмосферу этакого клуба с чаепитием и душевными разговорами, - отмечает Виктория Ромадикова.
В Ики-Бурульском центре соцобслуживания нас уже ждут слушатели. Вернее, слушательницы.
- А где же ваши мужчины? - интересуюсь у аудитории. - Они что, все финансово грамотные?
- Мужчины умирают рано, - вздыхают бабушки. - Хотя вон, дядя Ваня приехал на своем "мерседесе".
В окно видно, как у забора паркует велосипед местный старожил. Вслед за дядей Ваней женское общество разбавили еще трое дедушек.
- Кредиты бывают целевые и нецелевые, залоговые и беззалоговые... Потребкредит... Кредитная карта... Аннуитетный платеж... Дифференцированный... Сборы... Комиссия... Страхование... - аудитория слушает финотрядовцев как завороженная, постепенно разбираясь в том, что казалось непосильно сложным. Наступает время вопросов.
- А на какую сумму можно взять кредит? А до какого возраста? А есть скидки на проценты? А какая выгода банку, если он вначале не берет проценты по карте? А вот внук у меня заболел, и его надо везти в другой город. Какой лучше взять кредит? А ипотека - это как? А разве мошенники позарятся на мою семитысячную пенсию?
Пенсионеры просят финотряд приехать снова на целый день, а лучше - сразу на несколько, чтобы поработать с каждым, вместе изучить документы, посоветовать... Но сейчас у бойцов финансового фронта поездки расписаны на месяц вперед.
Если срочно нужны деньги на 1 - 2 дня и вы точно знаете, что погасите заем, можно обратиться в МФО. Банк вряд ли быстро выдаст нужную сумму. Но если нет уверенности, что вы оплатите долг хотя бы за неделю, лучше пойти в банк. Уже был случай, когда женщина взяла кредит в МФО под 2379 процентов годовых. Однако с 2017 года МФО не имеют права начислять проценты по займу до года после того, как они достигли трехкратного размера тела долга. То есть при займе 5000 рублей задолженность не может превышать 20 000 рублей. Правда, ограничение не распространяется на штрафы и пени.
Обращайте внимание на дополнительные сборы и комиссии. Не прекращайте выплаты даже в сложных ситуациях и если у банка отозвали лицензию. Контролируйте состояние кредита с помощью СМС-уведомлений. Погасив кредит, обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности. Если нет возможности выплачивать кредит, сообщите об этом банку. Возможно, ваша ситуация попадает под страховой случай или удастся рефинансировать долг. Не пренебрегайте страховкой, иначе ваш долг придется выплачивать детям и внукам. Если есть несколько кредитов, лучше сначала досрочно погасить самый маленький.
Потребкредит можно получить до 67 лет, а ипотеку - с таким расчетом, что на момент погашения вам будет не более 75 лет.