От чего будет зависеть развитие банковской системы в России

С начала последнего финансового кризиса прошло десять лет. За это время во многих странах встали проблемы поддержки и санации банковской и в целом финансовой системы. Как следствие, регуляторы всего мира приняли решение о том, что нужно менять подходы к регулированию и оздоровлению. Не исключение и наша страна. Что изменилось за это время, объясняли эксперты международного финансового конгресса, который закончил свою работу в городе на Неве.

- Главная задача для нас - обеспечение финансовой стабильности и создание условий для экономического роста, - поясняет функции регулятора Эльвира Набиуллина, председатель Банка России.

Однако вопрос - адекватно ли регулирование с точки зрения возможности предотвратить финансовый кризис - остается открытым.

О том, как перерегулирование влияет на стоимость банков, видно по низкой цене европейских финансовых институтов, комментирует Герман Греф, председатель правления Сбербанка, - так как европейское регулирование значительно сильнее американского.

Но нельзя забывать, что подобные жесткие меры имеют и свои преимущества - конечный клиент сегодня ценит надежность банка. Однако перерегулирование системы приводит к тому, что банки становятся менее гибкими, растут издержки, бюрократия, что идет вразрез с требованиями времени.

В целом очищение банковского сектора от ненадежных игроков позитивно оценивается всеми участниками рынка. Даже - несмотря на то, что частные банки значительно ослабли в последнее время.

- Пользы от расчистки для порядочных игроков больше, чем вреда, - поясняет Сергей Хотимский, первый заместитель правления "Совкомбанка". Хотя бы потому, что "если кто-то из игроков уходит в минус", за это платит вся банковская система и в конечном итоге - клиент. Другими словами, чем меньше будет ненадежных банков на рынке, тем стабильнее станет работать вся система в целом.

Главный вопрос, возникающий в этой связи, - какова должна быть доля одного (главного) игрока, чтобы вся система, включая частные банки, работала стабильно? По мнению Хотимского, если эта доля окажется слишком большой и сделает невозможной существование других игроков на рынке, тогда регулятору придется решать проблемы частных банков, чтобы сохранить конкурентную среду в банковском секторе.

Сегодня из 2500 российских банков, существовавших в 90-е годы прошлого века, на рынке осталось 500. 50 крупнейших банков держат 80 процентов всех активов в стране.

Однако 20 процентов из них размещают свои средства в ЦБ, что говорит о недостатке клиентов для кредитования, комментирует Михаил Алексеев, председатель правления "ЮниКредит банка".

При этом средний возврат на капитал в частных банках выше, чем в государственных (14 и 2 процента соответственно), что говорит о необходимости поддерживать частников и конкурентную среду, так как их эффективность выше. Оздоровить банковскую систему, избавить ее от нехватки капитала смог бы экономический рост в стране. Правда, уже сегодня ряд экспертов задумывается о том, важен ли капитал в существовании банка завтрашнего дня.

- С точки зрения будущего капитал не главное, потому что технологии меняют систему в целом, - предполагает Олег Вьюгин, председатель совета директоров Национальной ассоциации участ-ников фондового рынка, и ссылается на то, что для современных банков экосистема важнее, чем капитал. С ним не соглашается Дмитрий Тулин, первый заместитель председателя Банка России, который считает, что если кредитные риски для банка - главное, капитал нужен, если риски операционные (то есть банк делает акцент на обслуживание клиентов и сервис) - то нет.

Пока же, предполагают эксперты, российская банковская система будет развиваться достаточно традиционным путем, а драйвером роста по-прежнему останется потребительское кредитование, показывающее неплохие результаты. Что касается регулирования банковской сферы в целом, то поиск баланса между надзорной деятельностью и свободой банковских операций продолжится, что будет способствовать тому, что российская банковская система через несколько лет окончательно очистится от слабых игроков.

Тем временем

Банк России в рамках Международного финансового конгресса провел презентацию проекта "Маркетплейс". Проект позволит клиентам в режиме "одного окна" получать необходимые финансовые услуги, он заработает до конца 2018 года. "Маркетплейс" будет включать в себя четыре продукта - вклады, корпоративные и государственные облигации и полисы ОСАГО - и позволит клиентам сравнивать и приобретать предложения, которые существуют на рынке.