Сейчас при досрочном погашении кредита уплаченные за полис деньги, как правило, не возвращаются. Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет. Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве - вернуть "неиспользованную" часть страховки, сокращается до 10 дней.
Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании. Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования. Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе - это право предусмотрено законопроектом правительства.
Если документ будет принят, он вступит в силу спустя 180 дней после дня официального опубликования. Необходимость отсрочки авторы поправок аргументируют тем, что банкам и страховщикам нужно будет подготовиться к новой работе с клиентами.
Эксперты инициативу в части защиты прав заемщиков поддерживают, но обращают внимание на некоторые нюансы, которые касаются коллективных договоров страхования.
Правовые аспекты страхования эксперты "РГ" комментируют в рубрике "Юрконсультация"
По словам руководителя проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктора Климова, сегодня известны случаи, когда комиссия банка при подключении клиентов к таким программам доходит до 90 процентов от суммы страховки. В то же время нет никаких законодательных ориентиров и ограничителей для установления суммы комиссии. "Период охлаждения" (время, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при отсутствии страхового случая, - прим. "РГ") при этой схеме тоже не работает.
"В такой конструкции человек платит не страховую премию, а комиссию за присоединение к договору. Вернуть ее практически невозможно, и здесь требуется дополнительная проработка вопроса. Закон должен одинаково работать для договоров как индивидуального страхования, так и коллективного", - полагает Климов.
Дмитрий Янин, председатель правления "Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) вообще считает, что коллективные договоры - суррогатная форма страхования и ее нужно запретить. "Подобный формат сегодня используют все крупные банки. При этом клиенты в случае подключения к таким программам оказываются, фактически, бесправными", - констатирует Янин.