Станет ли образовательный кредит в России реальным социальным лифтом
Приемная кампания-2018 показала: абитуриенты все чаще выбирают "топовые" вузы. Конкурс на бюджет - за сотню человек на место. Однако если раньше сильные ребята в случае неудачи шли в более слабый университет, то теперь они все чаще выбирают платное, но более качественное образование.
- Образовательный кредит покрывает всю стоимость обучения. И пока ты учишься, то платишь совсем небольшой процент за обслуживание. А основной долг начинаешь отдавать, только получив работу, в течение 10 лет. Это очень хорошие условия, потому что ведущие вузы обеспечивают высокую зарплату в будущем, - говорит ректор НИУ ВШЭ Ярослав Кузьминов. - По оценкам, расплата с кредитом забирает не больше 15-20 процентов средней зарплаты нашего выпускника.
Напомним, эксперимент по образовательным кредитам начался в России почти десять лет назад. Сначала речь шла о престижных вузах и определенных факультетах, после которых студенты гарантированно могли бы найти работу и вернуть заем. Затем появилась госпрограмма, которая пообещала кредит всем без исключения студентам с отсрочкой платежа на 10 лет с момента окончания учебы под 7,5 процента годовых и с льготными условиями погашения. Размер государственной субсидии банкам был определен в 20 процентов от суммы выданных кредитов. Был сделан расчет на то, что кредит не сможет вернуть каждый пятый выпускник. Всего в программе было два участника - Сбербанк и Росинтербанк. Но у последнего в сентябре 2016 года ЦБ отозвал лицензию.
- У нас было несколько сотен студентов, которые пользовались практикой льготных кредитов. Она очень полезна именно для тех ребят, которые из-за ограниченности мест на бюджет не проходят, но учатся прекрасно, - рассуждает ректор МГИМО Анатолий Торкунов. - Было бы правильно, если бы наши крупные банковские структуры вернулись к этому вопросу. Потому что это общемировая практика.
Есть и другие мнения. Так, по словам ректора Финансового университета при правительстве РФ Михаила Эскиндарова, число студентов, которые воспользовались льготным кредитом на учебу, все-таки очень мало.
- У нас вообще никто не брал кредит, - подчеркнул он. - Есть другие инструменты. Например, материнский капитал. Мы идем навстречу студентам, которые платят за обучение с помощью материнского капитала.
Станет ли образовательный кредит реальным инструментом для российского социального лифта, как это случилось на Западе? Такой вопрос "РГ" задала сотруднику Института развития образования НИУ ВШЭ Кристине Семеновой, чья диссертация полностью посвящена этой теме.
- Однозначно ответить нельзя: в открытом доступе нет информации о том, сколько заявок было подано за время действия предыдущей программы, сколько из них одобрено, на какую сумму в среднем выдавались кредиты и какой процент не возвращался, - пояснила она. - Однако есть конкретные цифры - в среднем по стране около 40 процентов студентов вузов учатся платно. И это число постоянно растет. Также растет и стоимость образовательных программ. Цена обучения в хорошем университете - от 200 тысяч рублей в год. Мы видим, что люди готовы платить: по статистике, зарплата специалиста с высшим образованием на 67 процентов выше, чем со средним. Поэтому льготный кредит, как одна из возможных опций для оплаты учебы, обязательно должен быть.
По данным минобрнауки, сейчас более девяти тысяч обучающихся - участники программы образовательного кредитования. Самая дорогая учеба - в МГИМО, ВШЭ, МГУ, Финансовом университете, Санкт-Петербургском госуниверситете, Российской академии народного хозяйства и госслужбы... До приостановки программы Сбербанк выдавал образовательный кредит в общей сложности 181 вузу и учреждениям среднего профессионального образования.
Общий объем выданных кредитов банками - участниками эксперимента в 2007-2012 годах составил 230,77 млн рублей (примерно 1 тыс. выданных образовательных кредитов). При этом с июля по сентябрь 2016 года Сбербанк выдал студентам почти 480 млн рублей, что в два раза превысило объем кредитования за тот же период 2015 года. Однако с 1 января прошлого года он приостановил выдачу в связи с оптимизацией соответствующей программы минобрнауки. Новое постановление правительства, регламентирующее правила выдачи льготных кредитов, было опубликовано в марте этого года. Но приемная кампания в вузах практически завершена, а программа так и не заработала.
- Для банков это как оставалось рискованной деятельностью, так и остается: образовательный кредит с господдержкой предполагает отсутствие первоначального взноса, залога, поручителя, плюс отложенные выплаты, - подчеркивает Кристина Семенова. - Диплом, даже если это красный диплом, в залог не возьмешь. Поэтому без помощи государства тут не обойтись. В законе прописана госгарантия в 20 процентов в случае невозврата кредита. Хватит ли этого банкам? Вопрос спорный, но это лучше, чем ничего.
При этом риски есть и со стороны студентов. Во-первых, многие семьи потеряли доверие к системе, когда у банка, выдающего образовательные кредиты, отобрали лицензию. Многих отпугнула нестабильная экономическая ситуация. Во-вторых, были очень жесткие требования к успеваемости: тройка в зачетке могла привести к тому, что студент вылетал из льготной программы.
- Мы проводили глубинные интервью с российскими студентами, которые пользовались образовательным кредитом. Исследовали, как это повлияло на их мотивацию и успеваемость в вузе, дальнейшие карьерные планы, планы на семейную жизнь, - рассказывает Кристина Семенова. - Что удивительно, ответы наших ребят во многом совпали с результатами крупных зарубежных исследований, которые ведутся на Западе много лет.
Все студенты признались, что их жизнь вместе с образовательным кредитом сделала резкий поворот, иногда - не в лучшую сторону. Давит груз ответственности, появляется стресс и страх: а вдруг не сдам, а вдруг вылечу - как отдавать деньги? Из-за образовательного кредита некоторые даже откладывали решение о браке, ипотеке. Многие выпускники бакалавриата не шли в магистратуру, а стремились быстрее выйти на работу, чтобы расплатиться с долгами.
- Так что образовательный кредит - это не просто финансовый инструмент. Это целый институт, который выполняет множество функций. Важнейшая из них - социальный лифт, - подчеркивает Кристина Семенова.
Василий Шестаков, выпускник ВШЭ:
- Для меня образовательный кредит стал реальным лифтом: я получил именно то образование, о котором мечтал. И уже на пятом курсе смог устроиться по профессии. Университет закончил в 2012 году и кредит смогу полностью погасить уже меньше чем через четыре года. Сейчас выплачиваю около 15 тысяч рублей в месяц, а получаю - около 130 тысяч. При этом с каждым годом нагрузка становится все меньше: зарплата стабильно растет.
А началось все с того, что в 2007 году не хватило двух баллов, чтобы попасть на бюджет в "вышку" по специальности "Логистика и управление цепями поставок". Родители меня поддержали, но выплачиваю долг я самостоятельно. Общая сумма - 1 миллион двести тысяч рублей. Я попал на преддипломную практику в хорошую компанию, где через полтора месяца мне сделали предложение о работе. А сейчас я уже старший специалист.
Сейчас несколько банков выдают студентам целевые кредиты на образование с некоторыми послаблениями, но льготы в виде низких процентов по кредиту нет - их ставка рыночная, либо близка к таковой. Кроме того, для оформления кредита на образование требуется больше времени и документов, чем для взятия нецелевого кредита.
На данный момент в линейке Сбербанка образовательных кредитов нет. Как заявили "РГ", Сбербанк и Министерство науки и высшего образования сейчас обсуждают детали возможного сотрудничества по реализации программы образовательного кредитования.
При перезапуске программы к ней готовы присоединиться и другие банки. Такую возможность готов при необходимости рассмотреть ВТБ, сообщил вице-президент, начальник управления кредитных продуктов банка Дмитрий Поляков.
Об этом также заявил и директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.
По его мнению, возобновление госпрограммы должно позитивно повлиять на спрос на образовательные кредиты, однако во многом их востребованность будет зависеть от конкретных параметров программы. Ключевые преимущества программы - льготный период, когда клиент оплачивает только проценты, а также возможность отсрочки: она позволяет студенту найти работу, которая позволит без особой нагрузки выплатить кредит. По мнению Бабаджаняна, ставка по кредиту не является здесь ключевой идеей продукта, но должна быть выгоднее обычного потребкредита. Популяризировать же образовательное кредитование должны и сами учебные заведения.
Подготовил Роман Маркелов
В Италии создан специальный "Фонд для льготного кредитования молодежи", планирующей получить высшее образование, либо стать магистрами. Капитал фонда - 19 миллионов евро. На льготные кредиты могут рассчитывать лица от 18 до 40 лет, поступившие в вуз. Заем не превышает 25 тысяч евро и выдается порционно, по 3-5 тысяч в год. По окончании учебного года студент должен документально подтвердить, что он удачно сдал сессию и перешел на следующий курс.
Размер льготной процентной ставки может варьироваться. Студент имеет право вернуть заем в течение 3-15 лет с момента его получения. Также выдают спецбонус для родителей детей, которые учатся вдали от дома.
В Южной Корее действует государственный Корейский фонд помощи студентам. Формы финансовой поддержки могут быть разные: полные или частичные стипендии, займы на учебу, гранты на научную деятельность. Если взять студента из обычной городской семьи, то ему доступен заем на образование от 35 до 82 тысяч долларов с процентной ставкой 2,2-2,7 процента годовых. Эти деньги будут перечислены непосредственно на счет вуза. На покрытие расходов на проживание предусмотрены еще 2,5 тысячи долларов.
Схемы возвращения займа разные. Обычно возвращать начинают после окончания учебного заведения в течение нескольких лет, выплачивая как саму первоначальную сумму, так и проценты. Иногда возможна выплата сначала только процентов, а затем уже суммы займа.
Во Франции существует государственный механизм льготных кредитов на образование. Претендовать на такой кредит могут студенты в возрасте до 28 лет. Системой охвачены несколько крупнейших банков страны. По договоренности с государством они могут предоставлять льготные кредиты до 15 тысяч евро. При этом не требуется ни какого-либо залога, ни финансовых обязательств со стороны родственников или других физических лиц. В качестве гаранта выступает государственный Инвестиционный банк Франции , который берет на себя риски невозврата вплоть до 70 процентов заемных средств.
На весь период обучения студенты освобождены от выплат по кредиту. Помесячное погашение по займу начинается через два года после получения диплома, когда выпускник уже определился с работой и в состоянии возвращать банку взятые в долг суммы.
Подготовили Нива Миракян, Рим, Олег Кирьянов (Сеул), Вячеслав Прокофьев, Париж.