Сложные страховые продукты будут продавать по единому стандарту
Работать по новым правилам страховщиков обяжут специальные стандарты. Они призваны решить проблему так называемого мисселинга, когда при продаже сложных страховых продуктов - в частности, инвестиционного или накопительного страхования жизни - клиентов намеренно или не намеренно вводят в заблуждение.
Новые стандарты страхования жизни Всероссийский союз страховщиков утвердил в июле. Применять их на практике страховые компании начнут в январе. Им было дано 180 дней для подготовки к работе в новых условиях.
Как пояснил в интервью "Российской газете" вице-президент Всероссийского союза страховщиков Максим Данилов, для решения проблемы мисселинга или, как еще называют это явление страховщики, "кривых" продаж стандарты вводят обязанность информировать клиента обо всех ключевых свойствах продукта в той форме, в которой заключен договор. Такие сведения будут содержаться в специальной памятке.
Если договор электронный, она будет появляться перед тем, как клиент нажмет кнопку "я согласен оплатить". Если письменный, памятка будет размещаться на первой странице, и человек, приобретающий полис, должен будет ее подписать.
Памятки разработаны для всех продуктов страхования жизни: инвестиционного, накопительного, кредитного. В каждой из них будут разъясняться самые проблемные для понимания клиентов аспекты того или иного вида страхования.
К примеру, в случае с инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) - продуктом, сочетающим в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент для получения дохода за счет инвестирования средств в различные финансовые активы - в памятке будет написано, что деньги не подпадают под систему страхования вкладов, о чем люди не всегда знают. Кроме того, там будет указываться, что договоры инвестиционного страхования носят долгосрочный характер (3-5 лет) и что инвестиционный доход по договору не гарантирован.
В накопительном страховании примерно то же самое плюс информация, что договор может содержать обязательство для клиента регулярно делать взносы. Многие граждане, по словам Максима Данилова, этого не знают, или им этого не говорят, поэтому они порой сильно удивляются, когда получают извещение о необходимости сделать очередной взнос.
По кредитному страхованию в памятке будут пояснения, что договор заключается добровольно и не обусловливает выдачу кредита, а также что выгодоприобретателем по нему может быть другое лицо, в том числе банк.
Стандарты, как уточнил вице-президент ВСС, будут актуальны для всех каналов продаж, включая агентов и партнеров. "Если в дальнейшем будут возникать еще какие-то проблемные аспекты, будем расширять содержание стандартов", - отметил Данилов.
Что касается санкций для тех участников рынка, которые не будут следовать новым правилам, то они будут прописаны в отдельном стандарте по мерам воздействия на страховщиков. "На первом этапе это будут штрафы. А дальше саморегулируемая организация уже сможет ходатайствовать перед Банком России об исключении страховой компании из числа участников. Выход из состава саморегулируемой организации для ЦБ - сильный аргумент, на основании которого регулятор может принять решение об отзыве у компании лицензии", - подчеркнул Максим Данилов.
По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", объем собранных премий по страхованию жизни за шесть месяцев этого года составил 205,7 миллиарда рублей. Полугодовые темпы прироста рынка замедляются. По итогам января-июня 2018 года они составили 45,7 процента. Годом ранее было 59 процентов. Максимум же был достигнут по результатам шести месяцев 2016 года, когда прирост превысил 66,3 процента.
Почти 100 процентов сборов по страхованию жизни сейчас приходится на топ-20 участников рынка, 70,4 процента - на топ-5. Доля последних в первом полугодии этого года снизилась на 5,3 процентного пункта. Это было обусловлено укреплением позиций компаний, не входящих в топ-5, поясняют аналитики "Эксперт РА". Однако в рэнкинге агентства, составляемом по данным компаний, пятерка лидеров сегмента страхования жизни не изменилась.
Драйвером сегмента продолжает оставаться инвестиционное страхование жизни. В абсолютном выражении оно выросло за первое полугодие на 47,6 миллиарда рублей по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. Аналитики объясняют это тем, что с ИСЖ по-прежнему очень охотно работают банки - на них приходится основной объем продаж таких продуктов. В то же время в результате исчерпания эффекта низкой базы полугодовые темпы прироста взносов по этому виду страхования второй год подряд сокращаются, отмечают в "Эксперт РА".
Снижение темпов прироста взносов фиксируется не только в сегменте инвестиционного страхования жизни, но и в накопительном страховании. Пенсионное страхование жизни и вовсе стагнирует, но для рынка это не критично. Из-за сравнительно небольших объемов и доли пенсионное страхование не оказывает существенного влияния на динамику рынка, констатируют аналитики.
Только кредитное розничное страхование жизни на фоне значительно снизившихся за последние два года ставок по кредитам демонстрирует ускорение роста. За первое полугодие 2018 года по сравнению с аналогичным периодом 2017-го оно прибавило 11,5 процентного пункта.
По итогам 2018 и 2019 годов эксперты ожидают некоторого замедления роста взносов. "Дополнительное давление будет оказывать возможное повышение ставок по кредитам, поэтому прирост взносов не превысит 10-15 процентов в 2019 году. В 2018 году он замедлится до 25 процентов", - полагает директор по страховым и инвестиционным рейтингам "Эксперт РА" Ольга Скуратова.
В целом, по прогнозу аналитиков агентства, в 2018 году темпы прироста взносов по страхованию жизни составят около 35 процентов, объем рынка достигнет 450 миллиардов рублей. В 2019 году рынок вырастет на 28 процентов - до 575 миллиардов рублей.