Сделки по ипотеке все чаще оформляют в электронном виде
Важнейшим событием для развития digital-ипотеки стало появление в России электронной закладной (с 1 июля 2018). Ее внедрение позволяет перенести процесс ипотечного кредитования полностью в онлайн, от подачи заявки на кредит до покупки жилья. Особенно это инновация важна для вторичного рынка, где доля сделок с привлечением кредитных средств составляет 50-75 процентов (в зависимости от региона).
Впрочем, хоть ипотека и шагает успешно по стране, вокруг нее полно мифов и заблуждений, особенно в части инноваций.
Казалось бы, условия оформления ипотечных кредитов становятся проще с каждым годом: банки и Росреестр активно развивают электронный документооборот, сокращающий время сделок, и даже предлагают бонусы за использование digital-сервисов. Однако все очевидные плюсы цифрового прогресса на рынке недвижимости зачастую остаются неоцененными, и клиенты банков оформляют документы по старинке - на бумаге.
Все дело в том, что электронный документооборот за относительно небольшой срок с момента своего появления успел обрасти мифами и заблуждениями. Ипотечники ждут от него самого худшего, но отнюдь не ускорения и упрощения сделки.
Понятно, что в электронный формат ушли не все виды ипотечных сделок, и мы пока не можем сказать, что оформляем ипотеку исключительно в цифровом виде. Но по прогнозам через несколько лет это должно стать реальностью. Сегодня в цифровой вариант переведены операции, на которые уходит больше всего времени - например, регистрация прав на недвижимость. Финансовые организации активно продвигают эту услугу. Так, Сбербанк со своим внутренним сервисом "Дом-Клик" даже обещает снизить ставку новоселам, выбирающим такой вид оформления. Активно использует цифровой документооборот и единый институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ.
Электронная регистрация прав реализуется в России с 2015 года. И мифы о ней примерно такие же, как и о других видах цифровых документов.
Миф первый: это долго. Пожалуй, он самый распространенный. Однако уже сегодня кейсы наших клиентов, среди которых банки, застройщики, агентства недвижимости, сервисы p2p-кредитования, его развенчивают. Наоборот, электронная регистрация сокращает срок оформления сделки.
Например, в Райффайзенбанке в результате максимальной автоматизации его взаимодействия с Росреестром с помощью специального сервиса от подачи заявления до получения любых выходных документов проходит минимум времени. Электронный договор участия в долевом строительстве регистрируется в среднем за два с половиной дня, притом что установленный нормативными документами срок составляет пять дней, а реально с классическим документооборотом через многофункциональные центры "Мои документы" процесс может длиться до семи дней и более.
Еще один миф связан с опасениями, что электронная регистрация сделки - это сложно. Как правило, это заблуждение касается электронной подписи. Однако и он может быть опровергнут уже сегодня: существуют сервисы (например, SmartDeal), где подпись выпускается всего за три минуты через партнерский удостоверяющий центр, а чтобы подписать документ, пользователю достаточно ввести пароль на своем телефоне. Если подпись была выпущена ранее (например, у многих юридических лиц есть подпись на USB-токене), то ее можно переиспользовать в сервисе, тем самым еще сократив время на оформление сделки.
Есть заблуждение, что цифровые сделки - это дорого. На самом деле в большинстве случаев оформление электронных документов обойдется дешевле, чем на бумаге. Если речь идет об агентстве недвижимости, то выпуск электронной подписи позволяет ему подавать заявления не от юридического лица по доверенности, а напрямую от физического лица, благодаря чему можно получить скидку на госпошлину в 30 процентов и сэкономить на нотариусе.
Опасаться, что цифровые сделки не надежны, тоже не стоит. С юридической точки зрения, сделка при подаче документов на регистрацию в электронном виде больше соответствует закону, чем сделка, поданная на регистрацию "в бумаге". Кроме того, гарант надежности - тот факт, что данные о праве хранятся в Росреестре в электронном виде.
Некоторые полагают, что при электронной регистрации сделки высока вероятность приостановки процесса оформления. Покупатели недвижимости опасаются ошибок, которые может сделать сотрудник, оформляющий электронные документы. Но есть много механизмов предотвращения приостановки: проверка адреса, кадастрового номера, электронных подписей и так далее. Некоторые сервисы позволяют оперативно и бесплатно подать дополнительные документы, если приостановка все же случилась.
Непредсказуемых поворотов при оформлении цифровой сделки опасаться тоже не стоит. Электронный документооборот дает полную прозрачность. Участники сделки получают номер Росреестра, по которому могут самостоятельно отслеживать ход ее исполнения. Некоторых пугает, что у покупателя на руках не остается ни одной бумажки с печатью после сделки. Да, не остается, но физическое обладание документом уже не является необходимостью. МФЦ, налоговая и прочие органы без проблем принимают электронные документы Росреестра.
То, что с электронными документами нельзя получить налоговый вычет, сделать прописку и перевести лицевой счет, тоже миф. На самом деле все это сделать можно. Это гарантируется как минимум двумя законами - "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг".
Благодаря цифровому прогрессу мы получаем более совершенный и защищенный от "бумажных" ошибок документооборот. Введение электронного оформления сокращает время регистрации прав на недвижимость и других процессов, а вместе с ним, как ожидается, и материальные издержки на обслуживание кредита. Эксперты называют цифровые сервисы долгожданным инструментом, который со временем может привести к снижению размера ипотечных ставок.
Сегодня этот инструмент осваивают практически все игроки рынка, отмечая, что электронные документы - большой шаг к цифровизации ипотечной сделки и рынка недвижимости в целом. Со временем они ожидают появления новых инновационных продуктов, например, блокчейн-технологии.
С января по май включительно в России выдано более полумиллиона ипотечных кредитов. Их общая сумма перешагнула отметку в триллион рублей. По сравнению с предыдущим годом количество выданных кредитов выросло на 60 процентов.
По данным Росреестра, около 65 процентов всех услуг, в том числе по ипотеке, ведомство оказывает именно в электронном формате. За первые шесть месяцев 2018 года только в Московской области прошло 70,1 тысячи сделок, в Москве - примерно столько же. По информации экспертов федерального проекта "Электронная сделка", около 52 процентов всех соглашений в проекте касаются вторичного рынка жилья.