В Тюмени предприниматель объявил войну банковским картам

В марте фирменная торговая сеть одной из кондитерских фабрик Тюменской области ввела новое правило расчетов с покупателями: при оплате товара наличными им предоставляют двухпроцентную скидку. В магазинах размещены соответствующие объявления, а директор предприятия Игорь Либерман изложил свои аргументы в публичном письме в Сети, довольно эмоциональном. Его позиция вызвала неоднозначную реакцию как потребителей, так и представителей финансового сообщества. Банкиры восприняли шаг кондитеров как каприз, ничем не оправданный демарш, а мелкая розница встретила с пониманием.

Каковы доводы руководителя фабрики? Два процента, поясняет он, продавец автоматически перечисляет банкам за обслуживание покупателей с пластиковыми картами. Это повсеместно взимаемая комиссия за проводку электронных денег, которую Либерман называет квазиналогом с продаж, обеспечивающим банкам миллиардные доходы. Поскольку объем безналичных расчетов быстро растет, их доля велика, для предприятия "с рентабельностью шесть процентов" комиссия более чем ощутима. Ему ничего иного не остается, кроме как поднимать стоимость товара на те самые два процента. Но тогда, по мнению автора письма, невольно страдают покупатели, расплачивающиеся живыми деньгами. Справедливо ввести для них соответствующую скидку, подчеркивает директор фабрики.

Его не устраивает и ставка комиссии, заметно увеличивающая стоимость продукта и тем самым негативно сказывающаяся на продажах.

- Насколько она экономически обоснованна? Несколько лет назад, когда мы еще не подсели на карты, нас убеждали (такая лживая реклама), что оборот наличных очень затратен: производство денег, их перевозка, пересчет, сортировка требуют нечеловеческих усилий. В то время это оценивалось в 0,5-1,2 процента от оборота, если сдавали в банк выручку. Нам говорили: "Перейдем на безнал - расходы снизятся в разы". А получилось как всегда - расходы выросли в разы! - возмущается Игорь Либерман. И спрашивает: - Если два юридических лица осуществляют между собой электронный безналичный платеж, то операция комиссией не облагается, однако она взимается с физического лица. Почему?

Важная деталь: первоначально, в феврале, фабрика известила своих покупателей о совсем другой по форме демонстративной акции: "Мы вынуждены делать наценку два процента при расчете банковскими картами. Если не хотите отдавать свои деньги банкам, пользуйтесь наличными деньгами, пока их не отменили". Региональное управление Роспотребнадзора по Тюменской области предостерегло кондитеров о недопустимости таких действий, поскольку они противоречат требованиям закона "О защите прав потребителей". Ведомство напомнило: продавцу запрещено устанавливать в отношении одного вида товаров различные цены в зависимости от способа оплаты.

Тем не менее в обозначенном ракурсе двойной стандарт существует. Скажем, мелкие оптовики нередко предоставляют предпринимателям из сферы розничных продаж дополнительную скидку при приобретении энного количества товара за наличку. Правда, скидка не задокументирована, она - результат устной договоренности. Другой пример: на предыдущей неделе автора этих строк в автобусах муниципального маршрута, обслуживаемого небольшим АТП, водители неоднократно просили ("пожалуйста, если можно") расплатиться наличными, хотя я протягивал банковскую карту. Что любопытно: с пластиком стоимость поездки в Тюмени 25 рублей, без него - 26, однако водители при наличном расчете легко шли на рублевую скидку (четыре процента, между прочим).

- Какой экономический резон у фабрики в игре с двумя процентами? Полагаю, оборот не вырастет. Насколько новые условия привлекательны для покупателя? На килограмме конфет за 400 рублей он сэкономит восемь. Думаю, мизерный выигрыш мало кого соблазнит. Разве кого-нибудь из пенсионеров. Может, я ошибаюсь, но похоже на пиар-акцию. Не исключено, с целью увеличения или хотя бы удержания доли наличных в расчетах - глупо отрицать потребность в них розницы, - рассуждает сотрудник консалтинговой компании Даниил Бусыгин.

Немало тюменцев из числа обсуждающих в сетевых сообществах инициативу Либермана восприняли ее со скепсисом либо вовсе отвергли. "Сопротивляемся прогрессу? Безнал удобен покупателям, это факт, нал останется в прошлом", - пишет пользователь под ником "Все путем". А вот доктор наук из Института экономики Уральского отделения РАН Валентина Неганова видит в письме предпринимателя "отображение реальных проблем".

Роспотребнадзор напомнил: продавцу запрещено устанавливать в отношении одного вида товаров различные цены в зависимости от способа оплаты

Подтверждение тому - общефедеральная дискуссия о целесообразности госрегулирования размера комиссии за проведение карточных платежей (эквайринг). Мнения высказали представители торговых предприятий, кредитных учреждений, Банка России. Арбитром выступает Федеральная антимонопольная служба. Информацию анализируют в правительстве РФ для принятия решения.

Для понимания, механизм эквайринга таков: банк-эквайер (их в РФ около 300) отвечает за прием банковских карт в терминалах и банкоматах, проводит соответствующие финансовые операции. Торговая сеть перечисляет ему комиссионное вознаграждение, размер которого зависит от величины интерчейджа - комиссии, перечисляемой, в свою очередь, банком-эквайером банку - эмитенту карты. Комиссию устанавливает платежная система (Visa, Mastercard, "Мир"). Условный пример: вознаграждение составляет 1,8 процента, из них треть достается банкам. Сей комиссионный сбор позволяет им выпускать и обслуживать карты, выплачивать клиентам бонусы в рамках программ лояльности.

В ассоциации компаний розничной торговли, объединяющей крупных ретейлеров, утверждают, что прием наличных и инкассация обходится сетям очень дешево по сравнению с платой за эквайринг. Вывод напрашивается.

Ассоциация банков "Россия" и ЦБ против госрегулирования размера комиссий. В случае ее значительного сокращения, предупреждают они, уменьшится доля безналичных платежей. А это шаг назад: упадет спрос на карточные продукты. В ходе специального соцопроса, в частности, выяснилось: 40 процентов держателей кредиток откажутся от них в случае урезания льготного периода уплаты процентов и свыше половины респондентов станут гораздо реже пользоваться картами при отмене бонусных программ, повышении платы за обслуживание.

В качестве компромисса ряд игроков финансового рынка предлагает до минимума снизить сборы с безналичных расчетов при покупке жилой недвижимости, автомобилей. Пока те же девелоперы отвергают эквайринг, ибо 1,5-2 процента комиссионных выливаются в десятки миллионов рублей. Банки также указывают на сохранение низкой ставки - в пределах одного процента - при проведении так называемых социально значимых платежей.

Мнения

Владимир Панов, президент тюменской ассоциации малых и микропредприятий в сфере торговли:

- Игорь Либерман поместил в публичное поле болезненную для многих тему. Предпринимателя постепенно отлучают от живых денег. Вот дали ему кредит под высокую ставку, а снять со счета наличные, без которых подчас не обойтись, накладно: банк взимает за сервис. И один процент от суммы ощутим. Комиссия же, как говорят, будет только увеличиваться. Все это под флагом борьбы с теневым оборотом. При перечислении зарплаты работнику еще полпроцента отдай. Банкоматы обычно выдают ассигнации крупного номинала. Приходят в магазин несколько покупателей с пятитысячными купюрами, и вот уже сдавать нечем. Люди, понятно, возмущаются. Кто-то бежит в соседний банк разменять и узнает, что услуга-то, оказывается, платная.

По эквайрингу. Размер отчислений зависит от оборота, но двух процентов не превышает. Ассоциация заключила соглашение со Сбербанком о снижении ставки по социальным пластиковым картам до желанного порога в один процент. Средняя комиссия по картам банка составляет полтора процента. Оборот безналичной массы растет. Но и расходы на нее - тоже.

Лазарь Бадалов, доцент кафедры "Финансовые рынки" РЭУ им. Г.В. Плеханова:

- Тюменский предприниматель в таком ракурсе преподносит свое обращение к покупателям: мол, банки грабят клиента, наживаются на потребителях. Говорит, что комиссию взимает банк. Выражусь тактично: человек заблуждается. Операции совершаются в рамках платежной системы, банк является посредником, привлекающим в нее клиентов, он получает за это вознаграждение. Интерчейдж подразумевает определенную зависимость размера вознаграждения от объема платежей, но о двух процентах и речи быть не может.

Подключение к системе, ее функционирование, передача и обработка информации обходится в энную сумму. Да, для большого ретейла она малозаметна, для мелкой розницы - чувствительна. Выручка-то несопоставима. Свободу выбора никто не отменял, продавец вправе отказаться от услуг операторов безналичных расчетов. При этом замечу: платежная система существует в мире свыше полувека, доказала свою эффективность и востребованность. Так что проблема, как она подана кондитером, надуманная, на мой взгляд.