Готовы ли граждане переходить на цифровые финансовые услуги

К 2024 году России предстоит осуществить переход на "цифровые рельсы": изменить финансовый рынок не только на общенациональном, но и на региональном уровне. Стратегия повышения финансовой доступности в стране, утвержденная в прошлом году, выделяет несколько долго- срочных ориентиров проекта: поддержание финансовой стабильности, развитие конкуренции на финансовом рынке и формирование доверительной среды. Об этом говорили эксперты IV Региональной конференции по финансовой грамотности и финансовой доступности "ФИНФИН Регион - 2019", прошедшей в Санкт-Петербурге.

Достигнуть стабильности

Основной целью денежно-кредитной политики Центрального банка является поддержание ценовой стабильности, то есть стабильно низкой инфляции. В таких условиях заработные платы, пенсии и другие доходы, а также сбережения населения и средства предприятий защищены от непредсказуемого обесценивания. Это позволяет более уверенно планировать расходы, в том числе долгосрочные. Из-за повышения ставки НДС и других разовых факторов в начале года уровень инфляции в СЗФО, как и в России в целом, увеличился. В годовом выражении инфляция в СЗФО в феврале составила 5,1процента. При этом темпы прироста цен в феврале по сравнению с предыдущим месяцем в округе снизились до 0,4 против 1,0 процента в январе.

Особенно на рост инфляции на Северо-Западе повлияли продовольственные товары. Среди плодоовощной продукции в феврале заметно возросли цены на помидоры - на 25,4 процента в годовом выражении, огурцы подорожали на 11,3 процента. Эксперты связывают удорожание продуктов с ростом затрат аграриев на электроэнергию из-за более холодной зимы в текущем году по сравнению с 2018 годом, а также завершением государственной программы поддержки строительства теплиц. В то же время цены на мясные продукты в феврале стабилизировались после повышения в конце прошлого года. В результате годовые темпы прироста цен на эти продукты в феврале снизились.

Ценовая стабильность создает благоприятные условия для ведения бизнеса. Она делает доступнее заемное финансирование.

В условиях высокой инфляции банки кредитуют клиентов по более высоким ставкам, предоставляя средства на более короткий срок, чтобы снизить риски. Стабильно низкая инфляция, напротив, способствует сокращению инфляционной премии, закладываемой банками в процентные ставки, и повышению предложения долгосрочных кредитов.

По словам заместителя начальника Северо-Западного главного управления Банка России Вадима Пивоварова, Центральный банк задает количественную цель по инфляции (вблизи 4%) и публично ее объявляет, чтобы население, бизнес и участники финансового рынка могли учитывать ее при планировании своей деятельности и принятии решений.

- Банк России рассматривает несколько сценариев развития экономической ситуации, при этом в своих прогнозах мы ожидаем, что повышение инфляции в России будет носить временный характер, и инфляция вернется к 4 процентам уже в первой половине 2020 года, - поясняет он.

Изменить ситуацию

При этом, по словам экспертов, вопросы денежно-кредитной политики нужно рассматривать лишь в комплексе с процессами, направленными на развитие финансового рынка в условиях цифровой экономики.

Например, со стандартизацией финансовых услуг. Зачастую клиент пользуется менее выгодной для него услугой, не зная о других предложениях. Дело в том, что сегодня сравнить условия в разных банках очень тяжело. Для этого нужно долго "рыскать" по сайту в поисках тарифной сетки и в конце концов находить ее, но в совершенно нечитаемом виде. В Европе на этот счет уже давно была принята вторая Директива о платежных услугах (PSD2), согласно которой банки обязаны называть свои услуги одинаковым образом.

По словам исполнительного директора ассоциации "Электронные деньги" Павла Шуста, в принятой два года назад Директиве есть еще пара интересных решений. Благодаря ей человек может открыть счет в одном банке, но пользоваться мобильным приложением другого - своеобразное повышение конкуренции на последней стадии.

- Разделение услуг помогает избежать излишнего навязывания. Сегодня банк - это интегрированный холдинг. Сначала оказывается одна услуга, потом обязательно другая. Когда вы приходите получить банковскую карту, вам не только дают ее, но и открывают банковский счет. А ведь это необязательно, но вы все равно соглашаетесь. Простой пример: если вы хотите купить в магазине бутылку кефира, а вам предлагают на кассе еще и стакан, вы, конечно, откажетесь. А ведь это точно такое же навязывание, - рассуждает эксперт.

Зачастую клиент пользуется менее выгодной для него услугой. Дело в том, что сегодня сравнить условия в разных банках очень тяжело

Кроме того, сегодня многие клиенты не решаются поменять обслуживающий банк из-за мучительной волокиты: нужно перенести все автоплатежи, онлайн-банк, отвязать прошлую карту от всех платформ и приложений и привязать новую. В Европе уже упомянутая платежная директива регламентировала смену банка: там в течение 12 месяцев старый банк автоматически перенаправляет все поступающие платежи по новым реквизитам. Хотя на сегодняшнем стремительно меняющемся экономическом рынке начинает подвергаться сомнениям и смена реквизитов: в чем состоит смысл? Сотовые операторы, например, уже давно предлагают услугу "смена оператора с сохранением номера". Почему бы так не сделать и в банках? Последней инновацией в этом направлении на российском рынке стала внедряемая ЦБ система быстрых платежей между клиентами любых банков с использованием, к примеру, только номера телефона.

Переход на цифровые технологии необязательно означает смерть банков в их привычном виде и переход полностью на онлайн-платформы, считает Павел Шуст. Вероятно, грядет распространение нишевых банков, сосредоточенных на одном направлении услуг или на определенных клиентах. Например, отдельный банк для моряков, отдельный - для преподавателей, еще один - для предпринимателей.

Все же растущую востребованность цифрового "банкинга" нельзя отрицать: по сведениям Сбербанка, в СЗФО в течение одной минуты принимается более 500 платежей. 300 из них - удаленно.

Приготовиться к новым технологиям

Эволюция финансовой доступности сегодня невозможна без внедрения цифровых технологий, это подтверждают все эксперты. Другой вопрос: а готовы ли россияне переходить на цифровые финансовые услуги? Согласно исследованию, проведенному Аналитическим центром НАФИ в январе 2019 года, 33 процента из опрошенных никогда не пользовались ни мобильным приложением, ни интернет-банком. В основном в эту цифру вошли люди старше 55 лет, имеющие небольшой доход и проживающие в небольших городах.

То есть примерно из-за одной трети населения страны полный переход на цифровое обслуживание банками окажется невозможным. Также в начале года Министерство финансов РФ составило рейтинг финансовой грамотности регионов России - в нем Санкт-Петербург оказался в группе регионов с уровнем финансовой грамотности ниже среднего.