Понимание ключевых финансовых понятий и процессов дает человеку возможность грамотно управлять своими денежными средствами. Несколько исследований за последние пару лет подтверждают, что уровень финансовой грамотности населения оставляет желать лучшего: респонденты с трудом составляют простейший бюджет, не умеют сберегать и не ориентируются в сложных продуктах, которые им предлагают финансовые институты. Страшнее всего - люди с низкой финансовой просвещенностью зачастую становятся легкой "мишенью" для мошенников.
На рынке стало появляться все больше недобросовестных организаций, которые предлагают пользователям пройти в интернете онлайн-курсы по повышению финансовой грамотности. "Троянское обучение", как называют его эксперты. Создатели зарабатывают не на продаже курсов, а на вовлечении людей в форму финансовой пирамиды. Человек верит, что он безграмотен и доверяется мошеннику. Смотрит уроки - а все обучение строится на примере заработка в компании "учителя". Доверчивый ученик решает, что так на самом деле можно увеличить свой капитал, вкладывает и, конечно, прогорает. Ситуация чревата тем, что люди, попавшие в подобные обстоятельства, не только теряют свои деньги, но и утрачивают доверие к финансовому рынку в целом.
Согласно данным Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу, за 2018 год к ним поступило более чем 25,5 тысячи обращений. В 60 процентах случаев люди жаловались на навязывание заемщику услуги страхования и иных дополнительных.
Недобросовестная практика навязывания сегодня получила название "мисселинг" - продажа одних финансовых услуг под видом других. Клиенту сообщают недостоверную информацию или умалчивают о важных аспектах сделки. Например, предлагают оформить
полис инвестиционного страхования жизни, не сообщая при этом, что продукт не является банковским. А значит - имеет особые риски. Только в феврале нынешнего года от жителей СЗФО в Банк России поступило 14 обращений по этому поводу.
Конкретно этот кейс - практически решен. С 1 апреля страховщики и их агенты при продаже полисов страхования жизни обязаны предупреждать клиентов об основных рисках предлагаемого страхового продукта и существенных условиях договора. В частности, рассказывать о том, что полис страхования жизни не является депозитом, инвестиции не защищены государством, а при досрочном расторжении договора клиент может получить меньше денег, чем внес. В других случаях эксперты пока могут советовать только тщательно читать договор.
Даже если он состоит из 20 страниц.
По словам начальника Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России в СЗФО Анатолия Бирюкова, регулятор контролирует соблюдение правил продаж финансовых продуктов и услуг с помощью механизмов поведенческого надзора.
- Для противодействия мисселингу регулятор рекомендовал всем финансовым организациям использовать специально разработанные формы, где клиент должен засвидетельствовать, что должным образом проинформирован об особенностях и рисках предлагаемых ему финансовых продуктов, - рассказывает эксперт.
Повышенное внимание Банк России будет уделять участникам рынка, на которых поступает большое количество жалоб. По словам Анатолия Бирюкова, если регулятор получает сведения о недобросовестных практиках, он проводит проверку финансовой организации. При выявлении нарушений законодательства виновный может быть привлечен к административной ответственности. Цель таких проверок - не столько наказать организацию, сколько стимулировать ее работать открыто и честно по отношению к своим клиентам.
Другим "регулятором" взаимоотношений между гражданами и финансовыми организациями стал институт финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Федеральный закон вступил в силу в сентябре 2018 года. В досудебном порядке будут рассматриваться обращения размером взысканий до 500 тысяч рублей.
Кроме того, уже практически обыденным видом навязывания услуг стало страхование жизни при оформлении кредита, а также, например, страхование перевода денег на почте, указываемое дополнительной строкой. Важно знать, что если клиенту не предоставляется возможность самостоятельно поставить галочку рядом с услугой, а она уже стоит автоматически и нужно лишь выбрать "Согласен, принимаю", это является нарушением прав потребителей финансовых услуг.
При этом, по словам управляющего Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марата Сафиулина, несмотря на наличие государственных стратегий и программ, в данной сфере по-прежнему есть нехватка профессиональных наставников и образовательных проектов.
- Если мы начнем искать в интернете "финансовая грамотность", поисковик выдает все что угодно, но только не сайты для повышения своего уровня знаний. Сегодня мало кто знает, например, о fincult.info - информационно-просветительском ресурсе, созданном для формирования финансовой культуры граждан, - сетует эксперт.
В прошлом году Министерство образования РФ подготовило 500 тьюторов по стране - методистов из школ и департаментов образования, - которые начали обучать педагогов финансовой грамотности. В Петербурге на сегодняшний день уже обучили 550 учителей - их школы теперь точно получат комплекты учебно-методических материалов по повышению финансовой грамотности. Всего подписано 50 соглашений о поставке в регионы около 13 миллионов книг. Вести предмет будут во внеурочное время - вероятно, на классных часах.