Почему кредитный портфель банков Киргизии не "распухает"

Недавно на финансовом рынке Киргизии произошло беспрецедентное событие: один из коммерческих банков объявил о своем преобразовании в микрофинансовую компанию с одноименным названием. Снижение статуса, по признанию акционеров, связано с невозможностью выполнить требования Нацбанка (НБ) к минимальному размеру уставного капитала. С первого июля прошлого года этот показатель вырос до 600 миллионов сомов. Таким образом в системе, насчитывавшей 25 коммерческих банков, стало на одного члена меньше.

Не все так радужно

- Денежно-кредитная политика, ориентированная на стимулирование реального сектора экономики, дает свои положительные результаты, - заявил на последнем заседании правления НБ КР его руководитель Толкунбек Абдыгулов. - Банковская система страны располагает большим объемом избыточной ликвидности, поэтому мы продолжим операции по ее стерилизации.

Последние два года в республике наблюдается низкий уровень инфляции при незначительном, но все же росте экономики. Для дальнейшей подпитки реального сектора и расширения кредитования Национальный банк впервые за восемь месяцев понизил учетную ставку до 4,25 процента. Некоторые эксперты считают, что если тенденция сохранится, то финансовый регулятор может пойти дальше.

Однако не все так радужно в банковском секторе, который традиционно считается самым стабильным в структуре киргизской экономики, как это может показаться со слов председателя правления банка Толкунбека Абдыгулова. На прошедшем в мае инвестиционном форуме некоторые участники обратили внимание на высокие процентные ставки на кредиты, что закрывает доступ к финансированию для среднего и малого бизнеса. А доля этого сектора в киргизской экономике довольно значительна - около 40 процентов ВВП.

К примеру, об этом в своем выступлении сказала посол Швейцарии в Киргизии Вероника Ульманн. Страна, которую она представляет, совместно с международными финансовыми институтами реализует ряд проектов по поддержке предпринимательства в республике. "Процентные ставки на кредиты высоки несмотря на то, что учетная ставка снижается с 2017 года, в связи с чем нам нужно найти новые финансовые продукты для развития малого и среднего бизнеса", - отметила дипломат.

Много ликвидности

Согласно данным главного банка страны, объем кредитного портфеля по состоянию на конец марта текущего года составил 130,6 миллиарда сомов и увеличился с начала 2019-го на 2,1 процента. При этом охотнее всего банки финансировали торговлю - 36 миллиардов сомов. Вторую позицию по сумме занимает сельское хозяйство. Но тут следует уточнить: эта отрасль активно поддерживается бюджетом, и фермерам ежегодно выделяют миллиарды сомов под низкие проценты - от шести и выше. А вот на развитие бизнеса ставки варьируются от 10 до 30 процентов.

Кредитный портфель не распухает, как в былые годы, когда предприниматели выстраивались в очереди к банкирам. Это связано с повышением требований с их стороны к качеству залогов, документации и бизнес-планов. Статистика показывает, что уменьшается кредитование промышленности. Падает популярность потребительских кредитов - на 1,3 процента за первый квартал 2019-го. Это подтвердил корреспонденту "РГ" один из менеджеров столичного банка. По его словам, люди стали гораздо осторожнее заимствовать деньги у банков на покупку бытовой техники, мебели, сотовых телефонов и так далее.

Незначительно по сравнению с прошлым годом выросла и депозитная база. По данным НБ КР, она увеличилась всего на 0,5 процента и составляет менее 135 миллиардов сомов. Средневзвешенная процентная ставка равна 4,22 процента. Из-за избытка ликвидности коммерческие банки не очень-то заинтересованы в привлечении денег населения.

Некоторые вкладчики жаловались в соцсетях на низкие проценты по депозитам и высокие ставки по кредитам. "Как же так? - писали они. - Кредитные деньги в два-три раза дороже депозитных. Банкиры без особого труда наживаются на нас".

В настоящее время самая высокая ставка по депозиту - 11 процентов годовых в национальной валюте, в иностранной - в несколько раз меньше. Прошлогодние показатели выше, и хранить накопления в банках было выгоднее. Простые граждане таким образом не только спасались от инфляции, но и получали выгоду. Сейчас доходность депозитов значительно снизилась.

Тем не менее физические лица предпочитают хранить сбережения в банках, потому что финансовый рынок скуден на предложения. Брокеры и специалисты рынка ценных бумаг агитируют покупать акции и корпоративные облигации отдельных компаний. Но риск таких вложений высок. Вкладчику нужно постоянно держать нос по ветру, внимательно следить за финансовым состоянием компании и быстро принимать решения в случае возникновения у нее трудностей. Ибо инвестиции не застрахованы на случай банкротства...

Храните ваши денежки...

Все коммерческие банки страны входят в систему защиты депозитов и гарантируют заемщику возврат 200 тысяч сомов в случае возникновения проблем. Но, как отмечают эксперты, эта сумма явно не отвечает требованиям сегодняшнего дня. Трудовые мигранты в последние годы стабильно отправляют на родину более двух миллиардов долларов. Немалая часть этих средств остается в банках на хранении. Получается, что если человек доверил кредитному учреждению свыше трех тысяч долларов, он уже не может спать спокойно.

Неслучайно Нацбанк уже не раз поднимал вопрос о необходимости увеличения суммы выплаты при возникновении страхового случая. На постсоветском пространстве в Киргизии она одна из самых низких. Это понимают и владельцы, и акционеры коммерческих банков, однако они не спешат раскошелиться в пользу Фонда страхования депозитов. По словам президента Союза банков Анвара Абдраева, по этому поводу ведутся переговоры с Нацбанком. Он считает, что к увеличению отчислений в фонд нужно подходить очень взвешенно, все тщательно проверив, чтобы не нарушить финансовую стабильность банков.

Не торпедировать события призывает и исполнительный директор Агентства по защите депозитов Эркебай Мурзабеков. Он высказывался примерно так же, как его коллега из Союза банков. Осторожная позиция Мурзабекова понятна: сегодня показатель достаточности фонда 8,2 процента из максимальных 12. Это выше среднего, но ниже предела. То есть не все члены банковского сообщества могут и хотят страховать вкладчиков на сумму, большую чем 200 тысяч сомов.

Куда вложить средства?

Между тем у населения республики даже в самых отдаленных районах есть деньги и есть потребность их во что-то инвестировать, чтобы получать пассивный доход. Ведь не каждому дано заниматься бизнесом или зарабатывать на фондовых и валютных биржах. Но "помочь" киргизстанцам спешат аферисты.
Так, в Нарынской области пострадало около 300 человек, которые вложили деньги в финансовую пирамиду. Сумма ущерба - свыше 30 миллионов сомов. Ранее мошеннические схемы по отъему денег у доверчивых граждан были выявлены в Ошской, Таласской, Иссык-Кульской областях. Люди вкладывали в пирамиды от 10 тысяч сомов до нескольких тысяч долларов. Завлекали организаторы высокими процентами, обещаниями дешевых кредитов, скидками на товары и лекарства, жилищными сертификатами и приглашениями участвовать в перспективных проектах. В основе всех этих схем лежал принцип сетевого маркетинга.

Как известно, самый распространенный совет от финансовых знатоков - не класть все яйца в одну корзину. В Киргизии, где не развит рынок ценных бумаг, корзин явно не хватает. Поэтому громкие скандалы и разоблачения были и будут, как и периодически возникающие финансовые пирамиды. Их организаторы красноречивы, убедительны и зачастую действуют гораздо изобретательнее и креативнее банкиров, которым выгоднее работать с крупными корпоративными клиентами, чем с отдельно взятым пенсионером или домохозяйкой.

Кстати

В Киргизии стали больше внимания уделять повышению финансовой грамотности населения. Под эгидой Нацбанка и международных институтов проходят соответствующие лекции в школах, вузах, бюджетные чтения в айыл окмоту. Недавно было издано учебное пособие по финграмотности для студентов и школьников, снят художественный фильм.