Новости

31.07.2019 21:56
Рубрика: Власть

Форс-мажорная ипотека

Как омбудсмен помог спасти более 2000 многодетных семей от разорения долгами по валютной ипотеке
Около 40 тысяч обращений получает ежегодного Уполномоченный по правам человека. Нам удалось помочь 21 759 гражданам, сделавшим ипотечные займы в валюте и заложившие за него свое единственное жилье.

Согласно данным Фонда "Общественное мнение", проводившего по нашему заказу социологическое исследование, свыше трети населения уверены: наше общество не становится более справедливым...Я уверена в том, что ощущение людьми отсутствия справедливости - один из самых опасных для общества и государства вирусов. Но, с другой стороны, не все замечают, что понятия "справедливость" и "государство" медленно, но верно перестают быть несовместимыми. И ярким примером этого я считаю историю, которая началась два года назад.

В адрес Уполномоченного еще в 2017 году стали поступать массовые обращения людей, заложивших единственное жилье ради того, чтобы взять валютную ипотеку. Отчаявшиеся заемщики пришли к нам и рассказали о своих проблемах - отказом банков пересчитать долг в рубли по приемлемому курсу, несправедливом и "конвейерном" рассмотрении дел валютных заемщиков в судах и многом другом, что превратило их жизнь в выживание. На личных приемах все они говорили о самом страшном, что их ожидало - изъятии у них единственного жилья в счет погашения банковского долга. И если подходить формально, то данное изъятие в рамках судебного производства совершалось строго по закону.

Дело в том, что если обманутые "рублевые" ипотечники и "дольщики" это жертвы недобросовестных застройщиков - потерпевшие, чьи права закон обязан защитить, то с "валютными" ситуация сложилась принципиально иная. Люди стали жертвами "форс-мажора" - резкого скачка курса доллара. Тысячи из них превратились в банкротов с отчетливой перспективой вскоре стать бездомными, поскольку внося первый взнос, в качестве залога они добровольно определили единственное жилье. В том, что с ними случилось, формально виноватых не было. Договоры были заключены по всем правилам, ипотека в валюте получена... Все по закону. Поэтому в этой катастрофической для заемщиков ситуации закон был на стороне банков и судов, которые по искам финансовых организаций выносили решения об изъятии квартир.

Да, это было законно, но несправедливо. Допустить такое - значит создать в стране очередной очаг социального напряжения, подорвать веру в справедливость и свое государство. Необходимо было помочь людям, и, представляя ежегодный доклад Уполномоченного президенту РФ, я рассказала о беде, постигшей тех, кто взял валютный ипотечный кредит и просила его еще раз вернуться к этому вопросу и рассмотреть мое обращение о продлении программы по возврату этого долга. Меры, которые были приняты по распоряжению президента, можно назвать беспрецедентными: на реализацию специальной правительственной программы помощи валютным ипотечникам дополнительно было выделено 2 миллиарда рублей. Благодаря этому свыше 7 тысяч из них сохранили свое единственное жилье.

Государство взяло на себя обязанность частично погасить долг за граждан перед частными банками. В целях реализации этой программы была создана рабочая группа, в которую кроме Уполномоченного по правам человека в РФ и представителей Уполномоченного вошли заместитель министра строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ, заместитель директора Департамента финансовой политики Министерства финансов РФ, представители Совета Федерации, Центрального банка и Общественной палаты. В течение полутора лет рассматривались обстоятельства с каждым пострадавшим в отдельности: соразмерность суммы долга стоимости заложенного жилья, добросовестность заемщика, перспективы возврата займа, состав семьи и множество других факторов. Всего предметом рассмотрения стали свыше 10 тысяч кейсов. В итоге было реструктуризировано 21 759 ипотечных займов. От выселения и разорения было спасено: 2115 многодетных семей, 1714 семей с инвалидами, 523 семьи ветеранов боевых действий, 17 172 семьи с детьми и 235 семей, которые относятся к другим социальным категориям.

Людей услышали. Гражданское общество и власть вступили в диалог, в результате которого победила справедливость. Сквозь асфальт пришедшего из 90-х утверждения "рынок все урегулирует сам" пробился росток социального государства, которое на деле реализует статью 2 Конституции Российской Федерации: "Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства".

В этом году программа помощи завершилась.

Но остался главный вопрос: что нужно сделать, чтобы подобная ситуация не повторилась?

Ведь многие ипотечники подписывали договоры, не обращая внимания на сложносочиненные юридические предложения. Людей можно понять: лишь у немногих из них специальное образование, но... есть профессиональные юристы, работают консультации: почему бы, прежде чем рисковать крышей над головой, не обратиться к ним за подробным разъяснением всех хитросплетений документа? Думаю, необходимо развивать систему правового просвещения от школы до высших учебных заведений. И хорошо бы создать специализированный портал экспертизы договоров, например, при Банке России, на котором в режиме реального времени можно было бы получить профессиональную консультацию. А главное, необходимо строить больше социального жилья, особенно для малоимущих, ведь, по данным Росстата, в нем остро нуждаются 2,5 миллиона человек.

А кроме того государство обязано поднять уровень гарантий прав граждан для того, чтобы проблема отъема единственного жилья навсегда ушла в прошлое. Нужны новые законодательные механизмы, касающиеся подходов к залогу единственного жилья. В частности, можно было бы рассмотреть вопрос о сохранении за семьей заемщика право пользования единственным жильем на определенный срок, например, на 3 года.

Удалось реструктуризировать 21 759 ипотечных займов, от выселения и разорения было спасено: 2115 многодетных семей и 1714 семей с инвалидами

Позитивным шагом в этом направлении стала внесенная по инициативе президента законодательная новелла, предусматривающая возможность использования "ипотечных каникул", на время которых заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию, предоставлено право потребовать от банка приостановить исполнение своих обязательств или уменьшить размер платежей на срок до 6 месяцев - N 76-ФЗ. Работают также различные программы страхования ипотечных рисков, участие в которых позволяет человеку обезопасить себя в случае потери работы, проблем со здоровьем и во многом другом.

А институт уполномоченных по правам человека для решения этой и многих других проблем продолжит выполнять свою миссию: защищать попавших в беду и восстанавливать их права. В том числе и ради того, чтобы больше людей поверили в так нужную им справедливость. Эту нужность подчеркивают не только результаты соцопросов, но и слова Достоевского: "Высшая и самая характерная черта нашего народа - это чувство справедливости и жажда ее".

Власть Работа власти Внутренняя политика Экономика Недвижимость Ипотека Президент Уполномоченный по правам человека Рынок кредитования