В страховании жизни растут продукты с рассрочкой
В первом полугодии 2019 года оно прибавило 55 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, 44,7 миллиарда рублей. Инвестиционное страхование жизни потеряло 32 процента, сборы составили 92,3 миллиарда рублей, посчитали во Всероссийском союзе страховщиков.
По мнению участников рынка, накопительное страхование сегодня определяет дальнейшее развитие отрасли и будет, наряду с кредитным страхованием жизни, основным драйвером рынка в ближайшие годы.
- Задача страховщиков жизни - сделать накопительные продукты максимально прозрачными, удобными и функциональными, дополнив их современными сервисными решениями для здоровья, физического благополучия и долголетия, а также улучшения качества жизни клиентов в целом, - отметил гендиректор "Капитал Лайф Страхование Жизни" Евгений Гуревич. - Если говорить в целом, то будущее страхования жизни - за построением экосистемы здорового образа жизни с применением современных InsurTech-проектов (на стыке страхования жизни и медицины), которая не дает возникнуть серьезным проблемам со здоровьем у клиентов и позволяет им дольше жить и накапливать.
Страховщики расширяют сервисные составляющие продуктов накопительного страхования. Как рассказала гендиректор страховой компании "Согласие-Вита" Татьяна Ланда, это, например, "второе медицинское мнение", услуги телемедицины. В страховку можно включить прохождение регулярных медицинских осмотров, организацию и сопровождение лечения критических заболеваний специализированным медицинским ассистансом на территории России, проведение генетического тестирования на выявление предрасположенностей организма.
Также в продуктах есть опция помощи в получении социального налогового вычета, с помощью которой клиенты могут сэкономить время.
- Обязательный атрибут инвестиционно-накопительных программ у нас - это сервис по получению налогового вычета, - рассказал директор по методологии, член правления СК "Росгосстрах Жизнь" Алексей Кривошеев. - У нас есть продукты на 5 лет и более с регулярными взносами и со средним чеком до 100 тысяч рублей, что означает, что у клиентов появляются дополнительная ежегодная прибавка к доходности продукта за счет налогового вычета. Поэтому важно, чтобы этот вычет он мог получать гладко и без каких-либо значительных усилий.
Детские накопительные программы, по словам Кривошеева, включают сервис образовательного консьержа. В "Росгосстрах Жизнь" также доступны медицинские сервисы - как в существующих программах, так и отдельно в виде коробочных решений: check-up, телемедицина, второе медицинское мнение, ведение беременности, лечение критических заболеваний.
- Продукты по страхованию жизни в основном "продукты продажи", то есть спрос определяется предложением продавца, - обратила внимание Татьяна Ланда. - Так как продажи ИСЖ по ряду причин снижаются, но у населения сохраняются потребности в накоплении, такие, например, как собрать средства к рождению ребенка, на его образование, свадьбу, на семейный отдых, для финансовой независимости в пожилом возрасте и т.д., вектор развития рынка страхования жизни смещается в сторону НСЖ.
Впрочем, инвестиционное страхование жизни тоже рано списывать со счетов, полагают эксперты. Недавно "Росгосстрах Жизнь" и банк "Открытие" провели исследование, которое показало, что россияне в основном делают сбережения на краткосрочные цели, и хранить эти средства они предпочитают либо в наличном виде (59 процентов), либо в банках (30,3 процента). Только чуть менее 9 процентов россиян не боятся инвестировать в валюту, ценные бумаги и инвестиционное страхование жизни.
Инвестиционные продукты во многом повторяют путь банковских карт в нашей стране, полагает начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка "Открытие" Александр Бородкин. По его словам, банковским картам так же не доверяли, боялись использовать, предпочитали более проверенные наличные, потому что банковские карты - это сложно. Сейчас карта есть у большинства из нас, и мы ежедневно ими пользуемся.
- С инвестиционными продуктами история похожа, они пока сложны, люди больше доверяют инструментам, которыми пользовались долгие годы (вкладам), и только наименее консервативная часть населения открыта к использованию, - отметил эксперт. - Через несколько лет люди поймут все преимущество различных инструментов инвестирования, это станет таким же привычным, как использование банковской карты сегодня.
Участники рынка считают, что ИСЖ попало под влияние целого ряда факторов - усиление регулирования, информационный фон, активизация продаж альтернативных инвестиционных продуктов - управляющие и брокерские компании тоже начали предлагать структурные продукты, которые сейчас конкурируют с ИСЖ за кошелек клиента.
- Основной причиной падения сегмента, на наш взгляд, стала ситуация на фондовых рынках 2018 года - волатильность, торговые и валютные войны неблагоприятно сказались на доходности абсолютного большинства инвестиций, а это, как показывает мировая практика, всегда ведет к спаду инвестиционной активности граждан годом позже, - считает Алексей Кривошеев. - Логично, что и ИСЖ как инвестиционный инструмент, даже несмотря на наличие стопроцентной защиты капитала, не остался в стороне таких клиентских настроений.
По его словам, картина может поменяться, уже в этом году фондовые рынки находятся в лучшей форме и демонстрируют неплохую доходность для инвесторов. Разработки страховых компаний тоже не стоят на месте, появляется много новых решений, привлекательных как для клиентов, так и для основных каналов продаж - банков. Эти решения ориентированы на повышение частоты контакта с клиентом, например, инвестиционные страховые продукты с ежегодными и даже ежеквартальными выплатами купонов, дополнительные сервисы в полисах, которыми можно пользоваться на протяжении срока действия программы, ИСЖ с регулярными взносами.
- Продукты инвестиционного страхования жизни постоянно меняются с учетом накопленного опыта и отклика клиентов, - отметила Татьяна Ланда. - Страховщики тщательнее выбирают инвестиционные стратегии, большая доля стала приходиться на продукты с периодическими купонными выплатами. Страховщики, как правило, четко позиционируют свои продукты в зависимости от клиентского сегмента. Основная цель страхования жизни - это закрытие финансовых потребностей клиентов на протяжении всей жизни, поэтому продукты сегментируются в зависимости от этих потребностей: образование детей, пенсия, лечение и т.п.
Эксперты заключили, что сейчас страхование жизни, как накопительное, так и инвестиционное, постепенно стремится в сегмент пониже, и аудитория его молодеет. Более молодые клиенты не имеют крупных накоплений и предпочитают программы с возможностью уплаты регулярных взносов, то есть, по сути, страхование или инвестиции в рассрочку.