Как банки одну услугу для клиентов подменяют другой

Читательница "РГ" пенсионерка Елена пришла в банк, чтобы открыть новый вклад, но вышла оттуда не с депозитом, а с инвестиционным договором.

Сотрудник банка убедил ее, что это тот же вклад, но гораздо выгоднее. О том, что такой "депозит" не страхуется, доходность по нему не гарантирована, а за досрочное снятие денег предусмотрен штраф, он умолчал. То, что это не вклад, Елена узнала, когда ей срочно понадобились деньги. Оказалось, что за полгода ее инвестиции в акции ушли "в минус", а за управление деньгами и досрочное снятие полагается комиссия. В итоге Елена не заработала, а потеряла 50 тысяч рублей. Она попробовала сказать, что все происходящее несправедливо, так как ее ввели в заблуждение, но сотрудник банка только отмахнулся - инвестиционный договор ею подписан, "надо было лучше читать".

То, что случилось с нашей читательницей в банке, называется "мисселинг", в переводе с английского "неправильная продажа": когда один финансовый продукт продают под видом другого. Самые распространенные виды мисселинга - продажа под видом депозитов полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), паев ПИФов и векселей. Вопреки обещаниям банкиров "хорошо заработать" на таких инвестициях на практике доход по ним чаще всего оказывается довольно скромным. Так, по данным ЦБ, доходность почти половины полисов ИСЖ (48%) последних двух лет составила менее 1%. "Реальную доходность гарантирует только один финансовый инструмент - банковский вклад", - подчеркивает председатель Финансово-потребительского союза Игорь Костиков.

Открывая вклад, также можно быть уверенным, что за досрочное его снятие штрафов не будет, максимум - останешься без доходов. "Но за расторжение инвестиционного или страхового договора, как правило, предусмотрена существенная комиссия - до 30-40% от суммы вложений", - отмечает председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. Казалось бы, зачем банкам "впаривать" небанковские продукты? Есть две причины. Во-первых, это попытка удержать клиента более высоким процентом, чем ставка по депозиту. Во-вторых, это неплохая возможность заработать на комиссиях. По словам Янина, страховые компании выплачивают банкам, продающим их страховки, комиссии в 50 - 60% от стоимости полиса.

По данным зампреда Локо-Банка Андрея Люшина, от недобросовестных действий банков страдает каждый десятый россиянин. Банк России и участники финансового рынка стараются бороться с мисселингом. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни, а отраслевые банковские ассоциации - стандарты для продаж клиентам небанковских продуктов и услуг. Финансовые эксперты настоятельно рекомендуют всем заботиться о безопасности денег самим: всегда внимательно изучать договор, который предлагает подписать сотрудник банка, и все приложения к нему.

Если же вас ввели в заблуждение и вы подписали договор, не до конца в нем разобравшись, можно попытаться его расторгнуть. Игорь Костиков советует для начала обратиться с письменной жалобой в сам банк. В такой жалобе надо "напирать" на то, что банковским служащим был нарушен закон о защите прав потребителей, согласно которому человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Если банк отказался расторгнуть договор и вернуть деньги или же просто никак не среагировал на жалобу, обращаться надо в ЦБ. "У регулятора есть возможность потребовать от банка расторгнуть договор, так как имел место мисселинг, - говорит Костиков.

Инфографика "РГ" / Антон Переплетчиков / Екаерина Шохина