Как двое ростовчан помогают россиянам выбраться из кредитной кабалы
Несмотря на то что оба окончили истфак, карьеру ребята начинали в банковской сфере. Но работа по найму их разочаровала. Антон пытался делать свой бизнес, открывал мобильные точки продажи кукурузы, но прогорел и даже ушел в минус. Сергей владел своим бюро переводов, но после защиты кандидатской понял, что эта работа не соответствует его амбициям, и наука оказалась не очень-то востребована... Они решили попробовать себя на финансовом рынке. Их первый брокерский бизнес тоже не выстрелил. Кризис 2014 года практически парализовал финансовую сферу.
Начали думать, на чем заработать. Имея опыт службы в банках, они видели, что многие люди, приходившие тогда за займами, хотели перекредитоваться. "Мы знали, что эти люди - заложники банка до конца жизни, а каждый их следующий кредит только усугубляет положение", - говорит Антон. И они начали консультировать людей, попавших в сложную жизненную ситуацию. Внимательно изучив закон, они поняли, что чем быстрее человек пойдет в суд и официально разрубит гордиев узел своих долгов, тем меньше в конечном итоге ему придется платить. Ведь часто банки и МФО навешивают на заемщика долгов по максимуму, шантажом и угрозами заставляя ежемесячно выплачивать всяческие штрафы и пени. Хотя по закону уже тогда можно было снизить выплаты по кредитам и займам, чтобы они составляли не более 50 процентов от официального дохода (при соблюдении определенных условий). Но мало кто из заемщиков понимал это. Например, одна уборщица с официальной зарплатой шесть тысяч, которой коллекторы угрожали конфискацией имущества и чуть не довели до нервного срыва, по закону была обязана платить не больше трех тысяч в месяц.
- Мы объясняли, что если они не пройдут неприятные, но необходимые судебные процедуры, то будут до конца жизни погашать незаконные пени, штрафы и неустойки. При этом наши суды всегда защищают права человека и обычно существенно снижают размер неустойки, нередко в десятки раз, - рассказывает Сергей Черкашов. - Финансистам обычно выгоднее "доить" клиента, чем идти в суд. Хотя всегда есть возможность ускорить судебный процесс либо договориться с банком и сократить выплаты еще до суда.
Бизнес молодых и амбициозных консультантов быстро пошел в гору. Уже через год на них работало около 30 юристов, но в офисе, как они признаются, царил полный бардак. Сложно было контролировать все процессы и отслеживать качество работы каждого юриста-консультанта. В итоге ребята признали свой бизнес "тупиковой веткой эволюции" и решили все перестроить. Причем таким образом, чтобы бизнес рос без потери качества услуг и без дополнительных усилий с их стороны. Но как это сделать? Помогли высокие технологии.
- В 2015 году вышел закон о банкротстве физлиц, и мы поняли, что это наш шанс. Проблемы у клиентов стандартные: коллекторы, непонятные переплаты в виде штрафов, пеней и так далее. Соответственно, способ решения проблемы тоже может быть один, - говорит Сергей. - В ГК РФ четко прописана процедура реструктуризации долгов. А после закона о банкротстве у нас появился абсолютно внятный алгоритм, что делать, если вообще нет возможности платить, появились четкие инструкции, как списать долги. Нам оставалось только создать систему, которая будет автоматически обрабатывать заявки клиентов и готовить документы для судов.
Тогда ребята были еще далеки от высоких компьютерных технологий, но не стали заморачиваться и своими руками создали несложный сайт с минимальным функционалом. И это решение перевернуло весь их бизнес! Судите сами: судебные дела по одному кредиту могут тянуться полгода и больше, при этом на начальном этапе юристу - представителю заемщика нужно подготовить порядка 150 страниц текста. Но ведь весь этот текст шаблонный. Единственное, что отличается, - это персональные данные клиента и его пояснения, почему он перестал платить. Собственно, перечень этот тоже весьма предсказуемый и категорируемый.
- Чтобы составить все бумаги, нам нужен определенный набор данных: ФИО, как давно клиент не платит, в каких финансовых организациях у него долги, на какую сумму и так далее. На основании этой анкеты мы сразу понимаем, сможем ли помочь и что лучше, пытаться реструктуризировать долг или банкротиться, - говорит Сергей.
Получив заполненную анкету, они теперь могли составить стандартные бумаги для суда буквально за пару минут. Чтобы заполнить такой шаблон вручную, обычному юристу нужно несколько часов, которые стоят денег клиенту. Постепенно электронный сервис становился все более удобным. Сейчас автоформы настроены так, что практически исключают опечатки или ошибки. В них даже есть все "правильные" и полные названия финансовых учреждений, их база данных синхронизирована с сервисами ЦБ РФ. То есть в системе отражаются все действующие банки и МФО. Хотя, конечно, анкетные данные потом перепроверяются вручную. Но это уже работа с готовым документом.
А еще сервис помогает разобраться с недобросовестными коллекторами.
- Федеральные власти уделяют большое внимание правам заемщиков. Например, вышел 230-ФЗ, защищающий права заемщиков, вносятся поправки в 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и МФО", направленные на снижение процентов и неустоек, и так далее. Может быть, у нас в этом плане лучшее в мире законодательство. Но законы надо еще применять. "Часто люди не знают своих прав, а коллекторы действуют "по понятиям", совершенно не опасаясь последствий, - говорит Антон. - Мы же помогаем прояснить, кому, кроме заемщиков, имеют право звонить коллекторы по поводу долгов, сколько раз звонить, какую информацию им обязаны предоставить по телефону и так далее. Решить эту проблему можно быстро при помощи правоохранительных органов, а иногда и просто при помощи "железной" ссылки на закон.
Конечно, каждый случай индивидуален и помочь получается не всегда. Но ребятам удалось помочь уже более трем тысячам человек от Калининграда до Владивостока. У Сергея и Антона огромные планы. На днях в Google play появилось мобильное приложение сервиса для Android, а вскоре появится и для iOS. Кроме того, они поняли, что схожие проблемы есть и у обычных людей в других странах - от СНГ до сытой Европы. Конечно, в каждой стране есть свои нюансы, но проблемы у людей одни и те же, а потому они рассчитывают открыть свои представительства за рубежом. Возможности интернета позволяют им работать в любой точке планеты.
Кстати
Закредитованность россиян - огромная проблема. Как показывает статистика сервиса "Правое дело", некоторые люди за 2000 - 2010-е годы набирали по 20 - 30 займов. Рекорд принадлежит клиенту, на которого сейчас оформлено 60 кредитов и займов.