Как снизить долговую нагрузку сибиряков
Три года назад лидером общероссийского антирейтинга была Республика Алтай: по данным Объединенного кредитного бюро, свыше девяноста процентов работающих жителей региона имели непогашенные кредиты. А доля просроченной задолженности доходила до десяти процентов от общей суммы долга.
С тех пор ситуация несколько изменилась. В прошлом году, по оценкам РИА "Рейтинг", Республика Алтай не вошла даже в тридцатку самых закредитованных регионов. Это связано с изменением методологии расчета. Теперь за основу берут влияние долговой нагрузки на семейный бюджет.
В республике соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты составляет 57,2 процента, то есть больше половины своих доходов жители региона отдают кредитным организациям. Это выше, чем в среднем по стране (47,1), но меньше, чем во многих других субъектах федерации, где долговая нагрузка превышает 60-70 и даже 80 процентов.
Самый высокий уровень закредитованности среди сибирских регионов при такой методологии расчета у Республики Тыва - 76,4 процента, далее следуют Новосибирская область (66) и Алтайский край (64,7 процента). Самый низкий - у Томской, Кемеровской областей и Красноярского края. Но во всех регионах СФО показатель превышает пятьдесят процентов.
Интересно, что по методике расчета долговой нагрузки граждан, разработанной Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), в двадцатку самых закредитованных регионов России попали Красноярский край и Томская область. В НКБИ пояснили, что используют более сложную методику, сопоставляя кредитные долги с доходами, скорректированными с учетом специфики регионального рынка труда, а также стажа, профессии, отрасли занятости заемщиков.
А вот в число субъектов с низкой долговой нагрузкой ни по одной из этих методик не попал ни один регион Сибири. Напомним, что Центробанк РФ ввел показатель долговой нагрузки (ПДН) на человека как обязательный критерий оценки состоятельности заемщика с 1 октября 2019 года. Теперь все банки обязаны его рассчитывать и учитывать при выдаче кредитов. При этом единой методики нет: банки вправе сами выбирать, как считать, главное - учитывать платежи по уже имеющимся кредитам и подтвержденные доходы граждан.
Таким образом регулятор пытается ограничить рост долговой нагрузки на население и снизить объем "плохих" долгов, которые люди не могут обслуживать. По мнению гендиректора НБКИ Александра Викулина, введение показателя долговой нагрузки усилило и без того консервативный подход банков к розничному кредитованию.
Они стали еще тщательнее оценивать заемщиков и стараются кредитовать только тех, чьи долговая нагрузка и персональный кредитный рейтинг находятся на должном уровне. Как результат - в конце прошлого года наметилась тенденция сокращения средней суммы выдаваемых кредитов и снизилась доля одобренных заявок. Но общий объем кредитования продолжает расти.
Еще в 2015 году, когда просрочка по кредитам в регионах СФО увеличилась почти на треть, банки ужесточили условия выдачи займов и резко сократили их выдачу населению. В результате за пять лет просроченную задолженность удалось снизить в два раза. Сегодня она составляет 4,5 процента от общей кредитной задолженности жителей СФО, тогда как в 2015-м доходила до 9,4 процента. В Республике Алтай объем просроченной задолженности сократился с 10 до 4,8 процента, хотя объемы кредитования населения за это время увеличились в 2,5 раза. По данным Нацбанка по Республике Алтай Сибирского главного управления ЦБ РФ, если в 2015 году банки выдали жителям республики 6,4 миллиарда заемных средств, то в 2019-м - 15,3 миллиарда, из них на ипотеку приходится 1,4 миллиарда рублей.
Общественная палата РФ по-прежнему включает Республику Алтай в число самых закредитованных регионов, поскольку основная часть активного населения обременена дорогими краткосрочными потребительскими кредитами. А более выгодные долгосрочные и ипотечные кредитные программы большинству жителей недоступны. По оценкам экспертов ОНФ, долговая нагрузка в республике по-прежнему высока, просто банки в последние годы стали более жестко подходить к оценке платежеспособности заемщиков и ограничили выдачу кредитов тем, кто уже имеет высокую кредитную нагрузку.
Сергей Кухтуеков, депутат Госсобрания - Эл-Курултай Республики Алтай, член регионального штаба ОНФ:
- Экономическая ситуация в регионе такова, что людям не хватает денег на первоочередные траты - питание, одежду, коммунальные платежи. Услуги ЖКХ в республике одни из самых дорогих в Сибири, а уровень зарплат - один из самых низких. Люди берут кредиты, но не могут их обслуживать. А банки, чтобы не наращивать просроченную задолженность, просто не выдают новые займы тем, кто не может платить. Улучшить финансовое положение жителей республики, снизить их закредитованность можно только целенаправленно улучшая общее состояние экономики в регионе. Нужно повышать инвестиционную привлекательность, создавать благоприятные условия для развития бизнеса. Тогда в республике появятся новые предприятия и рабочие места с достойными зарплатами. А пока получается замкнутый круг: предприятия и предприниматели из-за высоких энерготарифов, чрезмерной зарегулированности не могут платить нормальные зарплаты. Как не могут и наращивать сбыт продукции из-за низкой покупательной способности населения.