ЦБ введет минимальную доходность по инвестиционному страхованию

Банк России решил серьезно ужесточить минимальные требования к инвестиционному и накопительному страхованию жизни (ИСЖ и НСЖ), учтя недобросовестные практики банков по их продаже в качестве альтернативы депозитам.

В проекте указания регулятор предусмотрел защиту капитала и вмененную доходность по любому договору ИСЖ и краткосрочному НСЖ (на срок менее семи лет).

В конце действия договора клиент сможет в любом случае получить доход в дополнение к возврату взносов. Размера процентов, которые должны быть начислены на страховую премию, в проекте указания нет, он будет определен по итогам обсуждения. Ранее ЦБ предлагал ограничить продажу сложных инструментов, если по ним не гарантирован доход в размере 2/3 ключевой ставки. Это позволило бы при невыплате инвестдохода (который может зависеть от роста фондовых индексов, курса доллара и коэффициента участия) компенсировать инвесторам снижение реальной стоимости вложенных средств из-за инфляции.

Защита капитала будет действовать и на случай досрочного расторжения договора - до уплаты третьего взноса клиент сможет вернуть 100% внесенных взносов. Сейчас долю подлежащих возврату средств (выкупные суммы) определяет страховщик. "Договоры бывают с ежеквартальными и ежегодными взносами, соответственно, третий взнос может приходится на третий год, и это означает, что период охлаждения становится многолетним", - указывает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин, напоминая, что при этом страховщик несет серьезные расходы с первого дня на ведение дел, формирование резервов, на уплату комиссий депозитария и приобретение ценных бумаг и т.д.

По инвестиционному страхованию жизни Банк России предлагает усилить рисковую составляющую для ограничения продаж потребителям исключительно инвестиционных продуктов под видом страховых. Станет обязательным условие о действии страховой защиты по ИСЖ с момента уплаты первого взноса, а в случае смерти застрахованного выплата должна составлять не менее двукратного размера страховой премии. Установление двукратного размера по риску смерть существует и сейчас, но не в 100% продуктов, в данном случае, скорее, речь идет о стандартизации, отмечает Виктор Дубровин.

В январе глава Банка России Эльвира Набиуллина рекомендовала страховщикам и банкам как основным продавцам ИСЖ и НСЖ ограничить их продажи из-за высоких инвестиционных рисков и сложности для неподготовленных граждан.