Россиянам предложили новый способ накопить на жилье
Российское жилищное законодательство предполагает предоставление полностью бесплатного жилья не более 2-3% населения, отмечается в пояснительной записке к законопроекту. Но купить квартиру без долгого периода накопления и кредитования может не более 5% населения.
Для остальных единственный вариант решения квартирного вопроса - жилищное кредитование. При этом доступность жилья остается крайне низкой. В среднем нужно около 12 лет, чтобы накопить на квартиру (в США, для сравнения, 3 года, в Германии - 8 лет). Объем ипотеки по отношению к ВВП в России остается одним из самых низких - 4%, в то время как в США - 80%, в Германии 26%, а в среднем по странам Организации экономического сотрудничества и развития - 34%.
В России не получили развития популярные в других странах ипотечные ценные бумаги и рынок ссудного капитала, то есть вклады различной срочности, преимущественно целевые жилищные сбережения населения. Участие в долевом строительстве и жилищно-накопительные кооперативы, по мнению авторов проекта, являются своего рода "суррогатами ипотеки". При этом структуры, которые привлекают средства на этапе строительства, не являются кредитными организациями, не отслеживается их финансовая устойчивость. В результате появляются обманутые дольщики.
Альтернативой, отмечают разработчики закона, может стать система стройсбережений. Законопроектом предполагается создание специализированных банков - строительных сберегательных касс - с ограниченным объемом банковских операций. Надзор за их деятельностью должен вести Центробанк.
Вкладчик строительной сберкассы заключает с ССК договор накопления, который предусматривает внесение им в течение определенного срока взносов фиксированного объема (строительных сберегательных взносов). Когда накопленная сумма составит 30-50% от стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита в объеме, необходимом для покупки жилья. Период ожидания выдачи кредита может составлять до 6 месяцев (это зависит, прежде всего, от того, есть ли в стройсберкассе необходимые деньги). Кредиты предоставляются на срок, как правило, от 7 до 15 лет.
Это позволит устанавливать относительно низкие процентные ставки по кредитам - они не должны будут превышать ставки по вкладам более, чем на 3 процентных пункта.
Строительная сберкасса обязана предоставить кредит для улучшения жилищных условий при выполнении определенных требований, а также имеет право контролировать целевое использование этих средств.
Также, учитывая важность решения жилищной проблемы, предусмотрена господдержка - из федерального бюджета будет начисляться премия на вклад в размере 20% от ежегодного прироста вклада (при этом поощряемый прирост - не более 150 тысяч рублей, а максимальный размер премии не более 30 тысяч рублей).
В строительную сберкассу можно будет направить и материнский капитал.
Кроме того, в закон включены нормы, которые позволяют использовать систему стройсбережений для накопления средств на капремонт дома.
В Германии за время существования аналогичной системы стройсбережений были мобилизованы и предоставлены в форме кредитов около 800 млрд евро. Каждый третий житель Германии и 45% всех семей имеют договор строительного вклада. Через систему стройсбережений было профинансировано 45% приобретаемого жилья, или 13 млн квартир.
На первом этапе число договоров стройсбережений в РФ будет около 200 тысяч, что потребует 6 млрд рублей из госбюджета. Во второй и третий годы на госпомощь потребуется 9 и 12 млрд рублей.
При этом за счет прироста объемов строительства и продажи жилья ожидается от 80 до 800 млрд рублей налоговых поступлений в год.