ЦБ предложил снижать кредитный рейтинг граждан за просрочку от 500 рублей

Банк России решил ввести единую шкалу индивидуальных кредитных рейтингов граждан в диапазоне от 1 до 999 и установить единообразные подходы к расчету таких рейтингов разными бюро кредитных историй. Так, испортить рейтинг сможет просроченная в течение более чем 90 дней задолженность на сумму от 500 рублей.

Проект указания на этот счет Банк России опубликовал для общественного обсуждения.

Сумма в 500 рублей установлена экспертно с учетом действующих практик бюро кредитных историй и консультаций с ними, пояснил "РГ" представитель Банка России. "Это позволит исключить из расчета обязательства, просрочка по которым имеет незначительное влияние на уровень дефолта заемщика", - отметил он.

Чем выше рейтинг, тем ниже вероятность выхода заемщика на просрочку в течение следующих 12 месяцев. Рейтинг основывается на сумме долга, комбинации кредитных продуктов, платежной дисциплине и других факторах, он позволяет заемщику оценить шансы на кредит, а банку - провести экспресс-оценку кредитоспособности. Такой рейтинг может, но не обязан содержаться в основной части кредитной истории. Его считают три крупнейших бюро кредитных историй (БКИ, аккумулируют 95% информации о заемщиках), но по разным методикам на основе разных данных, и один и тот же заемщик может иметь оценку по трем шкалам - от 1 до 900, от 1 до 1300 и от 300 до 850, их трудно сопоставить, к тому же они могут противоречить друг другу. В состав отчета, с которым может ознакомиться сам заемщик, рейтинг включают только два БКИ.

Регулятор не предлагает всем бюро использовать единую методологию, а лишь обозначает общие принципы расчета рейтинга. Учитывая, что у всех бюро данные различаются, то и оценка кредитной истории заемщика в каждом бюро все равно будет разная, указывает генеральный директор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович. Впрочем, подчеркивает он, главное новшество проекта - это обязанность бюро раскрывать потребителям, какие именно факторы оказывают влияние на рейтинг, поэтому заемщик сможет понять, из чего сложились эти оценки и почему они отличаются. "Мы поддерживаем унификацию шкал и повышение прозрачности нового инструмента, - говорит Александрович. - При этом, по нашему мнению, потребителям все же интереснее знать не вероятность того, выйдут ли они на просрочку, а их шансы на получение кредита и возможные условия кредитования. Также непонятно, насколько новый рейтинг будет интересен кредиторам, которые принимают решение о выдаче кредита, опираясь на собственные модели".

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков также обращает внимание, что бюро должны будут раскрывать весовые коэффициенты факторов, оказавших влияние на итоговый балл. "Этот подход можно только приветствовать с точки зрения информированности заемщиков и повышения их финансовой грамотности, тем более что НБКИ в своей практике это информирование производит с 2019 года", - говорит он.

Введения единой шкалы для всех БКИ позволит потребителям как минимум сравнивать значения рейтингов от разных бюро, указывает гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин. "Регулятор поступательно внедряет ряд международных практик - на многих рынках существуют подобные подходы, реализация которых делает более понятными для потребителей непростые механики работы скоринговых оценок", - подчеркивает он.

Чтобы упростить понимание информации о кредитном рейтинге, Банк России намерен потребовать предоставлять ее и в графическом виде. Гражданин увидит свое место на общей шкале, разбитой на четыре группы разного цвета. Группа, имеющая наиболее высокий рейтинг, составит 10% от общей "популяции" субъектов кредитных историй, остальные три группы будут иметь долю по 30%.

Банк России будет проверять корректность методик, которые используют бюро кредитных историй.

Закон, который дает возможность Банку России устанавливать требования к расчету индивидуальных рейтингов, вступает в силу 1 января 2022 года. По проекту указания Банка России такие требования для квалифицированных бюро (этот статус пока получило только НБКИ) вступят в силу также с 1 января 2022 года, а для остальных бюро - только с 1 января 2024 года.

Человек сможет понять, почему его кредитный рейтинг именно такой и как он выглядит на фоне других заемщиков

Как отмечает Банк России, индивидуальный рейтинг будет доступен гражданину вместе с кредитным отчетом (два раза в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату), но он может предоставляться и отдельно.