Поделиться
Каким образом оформляют кредит без участия, насколько высока вероятность использования ваших паспортных данных посторонними при оформлении кредита без вашего участия?
Никита Филиппов: К сожалению, вместе с развитием сервисов по предоставлению банковских услуг развиваются и мошенники, которые придумывают все новые и новые способы, как забрать у людей последние деньги.
В былые времена банки присылали карты по почте, мол, берите и пользуйтесь, влезайте в долги. Можно ли сегодня заочно стать владельцем кредитной карты, да так, чтобы деньги снимал какой-то аферист, а платили вы?
Никита Филиппов: В настоящее время порядок выдачи кредитов и кредитных карт ужесточили, особенно если мы говорим о крупных игроках банковского рынка, которые следят за своей репутацией. На это направлены и соответствующие нормативные акты, такие как ГК РФ, ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и правила по порядку предоставления кредитов каждого конкретного банка. Вы не сможете получить даже кредитную карту, пока не придете в офис и лично не подпишите заявление, а сотрудники банка не проверят вашу личность.
Некоторые банки предусмотрели процедуру, которая позволит вам не приезжать в банк, а получить карту на работе или дома. Вы оформляете онлайн-заявку через сайт банка или мобильное приложение, после этого к вам приезжает сотрудник банка, который подписывает с вами договор, проверяет вашу личность и выдает вам банковскую карту.
В любом случае, такой сложный порядок выдачи банковских карт позволяет уменьшить риски банка и клиента, в частности, при недобросовестном поведении мошенников.
Некоторые банки предусматривают возможность оформления виртуальных банковских карт, в том числе и кредитных карт. Однако такую карту можно оформить только через мобильное приложение или интернет-банк, потому что в этом случае банк может идентифицировать вас и будет уверен, что именно вы получили карту, а не какое-то третье лицо. Это связано со сложным процессом вашей идентификации через такие сервисы: после установки приложения вы вводите свой номер телефона, на который приходит код, после этого вы устанавливаете дополнительные способы защиты, например, пароль, идентификацию по отпечатку пальца или лицу. Поэтому случаи мошенничества с паспортными данными в крупных, известных или развивающихся банках встречаются реже.
Однако вот же пример из Вологды. Как рассказали в объединенной пресс-службе судов Вологодской области: сама женщина не владеет компьютером, а на нее хотели повесить кредит, якобы полученный ей онлайн. И таких дел, когда в должниках оказываются люди даже не умеющие пользоваться Интернетом, немало.
Никита Филиппов: Ситуация обстоит иначе с микрофинансовыми организациями или "плюющими" на репутацию банками, в которых через интернет можно получить любые услуги. Достаточно ввести паспортные данные, часто даже не предоставляя копию паспорта, и кредит уже оформлен. Но даже если банк потребует копию паспорта, для мошенников это не проблема. С учетом современного уровня развития технологий достаточно знать реквизиты вашего паспорта, чтобы "отфотошопить" любую другую ксерокопию и сделать из нее ваш паспорт.
А почему банкиры так легко выдают кредиты неизвестно кому, не убедившись, аферисты перед ними или нормальные заемщики?
Никита Филиппов: Нередко встречаются также случаи мошенничества со стороны сотрудников банка, в том числе и в самых известных и надежных кредитных организациях. Такие мошенники устраиваются в банки и используют доступ к базам для своих целей, в том числе для оформления кредитов, выдачи денежных средств с вкладов подставным лицам.
Таким образом, риск использования ваших персональных данных, в том числе при оформлении кредита, в настоящее время имеется, и зависит он не от того, подписали ли вы соглашение об обработке персональных данных, а от добросовестности лиц, которые получили к ним доступ.
Что повышает риск утечки персональных данных и можно ли его предотвратить?
Никита Филиппов: На наш взгляд, риск использования персональных данных увеличивается, когда вы оставляете паспортные данные у малоизвестных или мелких компаний. Крупные игроки экономического рынка более ответственно относятся к соблюдению законов, в связи с чем более внимательно следят за сотрудниками и возможными утечками информации. Ведь если кто-то докажет, что они используют любые персональные данные клиентов, это нанесет серьезный удар по их деловой репутации, что негативно скажется на их финансовом состоянии.
Поэтому, чтобы максимально обезопасить себя, старайтесь оставлять паспортные данные только в крупных, надежных компаниях, внимательно читайте соглашение об обработке персональных данных, которое вам предоставляют и проверяйте, для чего и какие данные нужны контрагенту, чтобы не предоставлять ему лишнюю информацию о себе.
Разумеется, в обычной жизни не всегда удается избежать передачи паспортных данных. Законодательство в настоящее время направлено на повышение контроля в сфере движения денежных средств и противодействие терроризму, в связи с чем предусматривает все больше случаев, когда люди должны предъявлять для идентификации паспортные данные.
Кроме того, некоторые компании перестраховываются и собирают паспортные данные клиента на случай возникновения спорных ситуаций. В большинстве случаев сотрудники, занимающиеся получением ваших данных, всего лишь исполняют распоряжение руководства, поэтому если вы откажетесь предоставлять паспортные данные, то вы просто не получите товар или услугу. И единственное, что мы можем вам посоветовать - это попробовать договориться и передать организации только реквизиты паспорта, а не снимать с него копию (разумеется, сюда не относятся случаи, когда предоставление паспорта является обязательным, например, при выдаче кредита).
Также нередко возникают ситуации, когда вы скидываете фотографию паспорта родственникам или знакомым. Советуем вам никогда не направлять ваши персональные данные через социальные сети, так как риск потери контроля над аккаунтом очень высокий, а мошенники могут воспользоваться любой информацией о вас, чтобы извлечь для себя выгоду. Если вам требуется переслать кому-то фото паспорта, воспользуйтесь лучше мессенджерами или электронной почтой, а сразу после того, как копия стала не нужна, удалите данное письмо либо фото из памяти мессенджера.
При этом полностью исключить риск утечки паспортных или иных данных в настоящее время невозможно, так как в основном в утечке виноваты сотрудники организаций, а исключить человеческий фактор при обработке персональных данных невозможно.
Чем в целом грозит человека утечка паспортных данных?
Никита Филиппов: Имеются различные способы мошеннических операций с использованием паспортных данных. В результате использования паспортных данных можно произвести различные операции, например, оформить кредит, арендовать жилье, или, например, использовать ваши данные для того, чтобы получить контроль над юридическим лицом или переоформить недвижимость.
В настоящее время данные риски значительно меньше, чем, например, 15-20 лет назад, но все же они сохраняются. Например, если человек подделает сам паспорт, отразит там ваши реквизиты документа, но поставит похожую на себя фотографию, никто не сможет это выявить, так как отсутствует единая база, по которой можно проверить и фото, и реквизиты документа.
Недобросовестных организаций, которые готовы выдать онлайн - кредит, не проверяя при этом личность получателя, увы, очень много.
Что делать, если на вас заочно повесили кредит? Легко ли доказать, что не брал кредит, если его не брал? Можно ли привлечь мошенников к ответственности?
Никита Филиппов: Если вы обнаружили, что на вас незаконно оформили кредит, то необходимо следовать следующему алгоритму действий.
Обратиться в банк с заявлением о предоставлении сведений о выданном кредите. Необходимо узнать дату оформления кредита, сотрудника, который открывал кредитный счет, способ оформления кредита (электронный или письменный), способы подтверждения акцепта по кредитной заявке, сумму задолженности и просрочки по кредиту.
Также вы должны сообщить Банку, что не обращались за выдачей кредита или банковской картой. Если у вас есть какие-то подтверждения, что в момент оформления кредита вы находились в другом месте, предоставьте их сотруднику банка. Постарайтесь сначала урегулировать спор мирно.
В практике МГКА "Бюро адвокатов "Де-юре" был случай, когда клиенту начали звонить сотрудники банка и требовать возврата кредита, о котором он слышал впервые. Мы посоветовали ему сначала обратиться в банк, которому он якобы должен деньги, и сообщить сотруднику, что они обращаются не к тому лицу. Сотрудник Банка проверил информацию, и оказалось, что паспорт, который представили при оформлении кредита, не совпадает с паспортом клиента. Сотрудник сразу внес указанную информацию в систему и исключил номер телефона из базы банка. После этого ни банк, ни коллекторские организации нашего клиента больше не беспокоили. Этот кейс доказывает, что порой не нужно сразу бежать в суд, так как ситуация может быть разрешена без него.
Если решить проблему через банк не получилось, советуем незамедлительно обратиться с заявлением в полицию по факту совершения мошеннических действий с вашими персональными данными и требовать от них проведения следственных мероприятий, направленных на установление личности мошенника (биллинг телефона, допрос сотрудников банка, компьютерная экспертиза).
Защищаться в таких делах очень трудно, поэтому важно обращаться в квалифицированные юридические компании, которые понимают, как действовать в случае мошенничества.
Может ли принятое в Вологде решение повернуть судебную практику в сторону защиты всех нас от мошеннических кредитов?
Никита Филиппов: На наш взгляд, решение мирового судьи судебного участка № 12 г. Вологды очень грамотно и обоснованно. Судья не стал формально подходить к разрешению спора, как это часто бывает при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредитным договорам, а выяснил, действительно ли микрофинансовая организация заключила договор с гражданкой, выполнила ли при этом организация возложенные на нее ее же правилами обязательства.
На наш взгляд, нельзя говорить о том, что данное решение может полностью изменить судебную практику, так как в деле не совпадали сами паспортные данные. Случаи мошенничества индивидуальны, и не всегда единая позиция может быть применима ко всем делам. Однако данное решение - это хороший задел на будущее, благодаря которому вопрос о получении кредита конкретным лицом будет изучаться судами более детально.
Как предотвратить ситуацию, когда банк уже обратился в суд с заявлением о взыскании задолженности по кредиту?
На наш взгляд, целесообразно регулярно проверять свою кредитную историю и информацию о наличии задолженности в личном кабинете на сайте Госуслуг. Получить информацию о кредитной истории Вы можете на сайте nbki.ru путем оформления онлайн заявки.
Подробный материал о судебной практике по поводу оспаривания полученных кредитов читайте в одном из ближайших номеров "РГ"