Банки спрогнозировали темпы внедрения цифрового рубля

Уже через шесть лет после внедрения цифрового рубля с его помощью будет совершаться каждый второй платеж. Такой прогноз для "РГ" сделал Россельхозбанк. В других банках считают эту оценку слишком оптимистичной.

Цифровой рубль - дополнительная форма российской валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Как поясняли в ЦБ, цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей. Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться офлайн - при отсутствии доступа к интернету. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения.

Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них. Пилотирование цифрового рубля стартует в начале 2022 года.

В своем прогнозе по цифровому рублю Россельхозбанк учитывал, в частности, практику распространения безналичных карточных платежей в 2010-2020 годах. Так, доля безналичных платежей в общем объеме платежных операций по банковским картам начала расти с показателя примерно 10% в 2010 году и за 6 лет достигла уровня 30%. После этого темпы роста доли безналичных расчетов ускорились, и уже к началу 2020 года более 50% платежей за товары и услуги осуществлялось в безналичной форме.

"Темы проникновения цифрового рубля будут как минимум в два раза выше: показатель в 30% может быть достигнут уже через три года после начала внедрения цифрового рубля, каждый второй платеж с его помощью будет совершаться через 6 лет, - считает руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов. - Надо учитывать растущие темпы цифровизации экономики России. Немаловажным фактором станут меры поддержки внедрения такой формы расчетов. Например, в случае, если цифровой рубль будет принят в качестве основы для выплат зарплаты бюджетникам, социальных пособий, при уплате налогов и других платежей".

В других банках назвали эти оценки оптимистичными. "Эффект от перехода на цифровой рубль существенно преувеличен, - считает директор по развитию информационных технологий УБРиР Сергей Щербинин. - Снижение комиссии за расчеты с помощью цифрового рубля возможно только благодаря государственной субсидии. Так как цифровой рубль - это новая технология, необходимы нестандартные подходов к ее безопасности, реализовать это довольно дорого в сравнении с "обкатанной" практикой безналичных расчетов тех же платежных систем".

В пресс-службе банка "Зенит" отметили, что внедрение цифрового рубля не окажет существенного влияния на стоимость транзакционных услуг для физических лиц.

"Комиссии за выполнение операций в настоящее время находятся на низком уровне, - уточнили в банке. - Наибольший положительный эффект ожидаем в сегменте бизнеса, который с введением цифрового рубля получит ощутимую экономию на платежных услугах".

В "Сколково" оценивают текущую востребованность цифрового рубля на уровне двух баллов из десяти, максимальную - в шесть баллов (в случае если будут определены четкие ценностные предложения и целевая аудитория). Как считают в "Сколково", ЦБ нужно будет определить, кто будет драйвером принятия новой валюты в обществе: потребитель или торгово-сервисное предприятие.

"Оптимальный вариант должен предоставлять существенные преимущества или отличия по сравнению с использованием текущих инструментов оплаты или покрывать те функции и задачи, которые до сих пор не покрыты существующими методами платежей", - считают в "Сколково". Для торговых предприятий спрос со стороны покупателей - один из ключевых факторов при принятии решений о различных формах оплаты. При внедрении цифрового рубля важно понимать, что, пока потребитель не будет создавать спрос на такой вид оплаты, вероятность того, что драйвером изменений выступят торговые предприятия, мала, отмечают эксперты.

Управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков считает, что в ближайшие 5 лет цифровой рубль Банк России будет наиболее активно продвигать там, где у этой формы денег есть явные преимущества. "Во-первых, это территории, где нет бесперебойного доступа к интернету, - пояснил Волков. - Но их вклад в объем операций будет очень низким, менее 5%. Во-вторых, это сферы, где очень важно отслеживать всю цепочку транзакций. Прежде всего, это целевые бюджетные расходы, где контроль цепочки транзакций важен для снижения коррупционных рисков и понимания себестоимости товаров и услуг, которые государство вынуждено закупать у единственного поставщика. Таких транзакций много, например, в расходах по гособоронзаказу, но их доля во всех платежах, которые проводятся через финансовую систему, вряд ли превысит 10%. Наконец, цифровой рубль может быть интересен компаниям со значительным объемом свободных денежных средств, для которых в приоритете минимальный риск при их размещении, а при операциях с ними - минимальные расходы. Операции таких компаний на горизонте 5-6 лет могут дать еще до 10%".

Таким образом, чтобы выйти на 50-процентную долю, необходимо переключить на цифровой рубль операции, где его преимущества будут проявляться не столь явно, считает Волков. Но даже административно стимулируемый перевод явно растянется на годы, и вряд ли такая задача будет ставиться в ближайшие 5-6 лет, считает эксперт.