Еще одна причина роста POS-кредитования - снижение платежеспособности населения: то, на что раньше можно было просто накопить и купить, не затягивая пояса, теперь приходится приобретать иным способом. В итоге средний чек в кредитовании физлиц становится все меньше: те, кто раньше брал кредит на покупку квартиры, дома, автомобиля, на отпуск, теперь обращаются к банкам и финансовым организациям даже для покупки бытовой техники и гаджетов.
Но если еще несколько лет назад кредитования для физлиц было достаточно сложной и небыстрой процедурой - нужно было пойти в банк, заполнить заявку, долго ждать ее одобрения, - то сейчас финтех убрал все барьеры и сократил процедуру получения кредита буквально до одного клика. Огромную роль в этом процессе опосредованно играют маркетплейсы. Думаю, этот рынок в России в ближайшие три - пять лет дойдет до 65 процентов точно. А вслед за торговлей в онлайн уходят и кредитные продукты, а значит, растет и закредитованность населения, привыкающего к жизни взаймы, к возможности купить желаемую вещь сию секунду, в один клик, а платить когда-нибудь потом.
В какой-то степени доступность кредитных продуктов способствует повышению финансовой грамотности. Когда банк в рекламе заявляет: "У нас такой-то грейс-период" - начинаешь волей-неволей вникать, что такое грейс-период, сравнивать разные продукты. Формируется привычка внимательно изучать условия кредитования. Но, к сожалению, пока довольно большая часть населения в силу возраста, образования, жизненного опыта еще недостаточно глубоко разобралась во всех подводных камнях кредитования и легко попадается на уловки.
Крупные благонадежные банки рекламируют быстрые кредиты по одному телефонному звонку, и этим пользуются мошенники. Огромное количество примеров: человеку позвонили якобы из банка, он назвал код - и на него оформили кредит или списали деньги с карты. Потому что сейчас по закону голосового подтверждения достаточно для верификации сделки.
Получается, что простота оформления кредита не только усугубляет закредитованность населения, но и развязывает руки мошенникам. Я убежден, что даже легальные участники кредитного рынка не должны иметь возможности посредством одного SМS какой-то бабушке оформить кредит или во что-то вложить ее сбережения, убедив ее, что это "единственный шанс" защитить свои деньги от инфляции. Сейчас уже идет речь о том, чтобы ограничить сроки необеспеченных кредитов и тем самым уменьшить долговую нагрузку для наших граждан. И это разумно: должен быть государственный контроль этичности кредитной сферы, обеспечивающий прозрачность взаимоотношений между банком и заемщиком.
Доверие, на мой взгляд, должно выйти на первый план в сфере любых финансовых и кредитных продуктов, стать главной ценностью. И сами кредитные учреждения заинтересованы в том, чтобы клиенты себе не вредили бездумным увеличением долговой нагрузки, чтобы не формировалось негативное отношение к финансовым продуктам как таковым.
В трейдинге есть практика: сначала ты должен пройти некое обучение, сдать экзамен или тест, и только потом тебя допускают к биржевым инструментам - чтобы ты сам себе не навредил. Так же можно было бы проверять грамотность заемщика: сначала - небольшой кредитный лимит, потом его можно увеличить, если человек грамотно пользуется банковскими продуктами. Или выдавать кредит не просто по паспорту и справке о доходах, а после того, как клиент посмотрит хотя бы несколько обучающих видео и пройдет тест. От этого выиграют и потребители, и финансовая система.