Гражданам предложат новые программы защиты имущественных интересов

В ближайшее время появится новые программы защиты имущественных интересов граждан в страховании жизни.

И это, несмотря на умеренный рост рынка. В начале 2022 года рейтинговые агентства давали неплохие прогнозы. Спрос на страхование жизни рос. По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", за прошлый год рост составил 21,8 процента - до рекордного показателя в 524 миллиарда рублей. Накопительное страхование жизни (НСЖ) прибавило 14 процентов, инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) - 20 процентов, кредитное (страхование жизни и здоровья) - 35 процентов. "Эксперт РА" прогнозирует в 2022 году рост рынка страхования жизни в целом на 13 процентов, а рейтинговое агентство "Национальные кредитные рейтинги" (НКР) - на 10.

Факторы роста рынка

Драйверами роста в 2022 году, по мнению НКР, станут страхование от несчастных случаев и добровольное медстрахование (ДМС). Тревожное настроение на фоне санкций может повысить интерес к здоровью в корпоративном сегменте и по личным полисам.

Другие направления - НСЖ и ИСЖ, по оценке "Эксперт РА", в 2022 году будут расти умеренными темпами на 15 и 10 процентов соответственно.

Причин несколько. Первая - высокая ключевая ставка, которая привела к росту доходности депозитов. Когда вклады дают высокую доходность, предлагать страхование жизни как альтернативу им сложно.

Вторая причина - ситуация на фондовом и финансовом рынках. Для НСЖ как продукта, созданного не для заработка, а для накопления к определенной дате или событию, положение дел неплохое. Премии в НСЖ делятся на два фонда: гарантийный и рисковый. Рисковая часть позволяет урегулировать страховые случаи, если такие будут за время действия договора. Из основной части взносов страховая компания формирует гарантийный фонд и инвестирует его в консервативные и надежные гособлигации (ОФЗ). В периоды повышения ключевой ставки, чем больший срок до погашения ОФЗ, тем сильнее снижается их стоимость, а доходность растет. Поскольку НСЖ - продукт долгосрочный, у страховщиков есть шанс заработать.

Полисы страхования жизни должны стать более клиентоориентированными, компании перестраивают работу под эти требования

С ИСЖ ситуация иная. Это сложный продукт, в котором есть страховая часть - в среднем около 80 процентов внесенной премии, а есть инвестиционная. Меньшую часть премии страховщик вкладывает в более рисковые инструменты, чтобы заработать полису доходность. Например, в акции мировых компаний, индексы или опционы. Большая часть действующих стратегий ИСЖ включает акции иностранных компаний, купленные за границей. Пока зарубежные банки не отзывают у российских страховщиков ранее проданные активы. Но и новые покупки приостановлены.

Новые регуляторные рамки

Третья причина, которая влияет на рынок страхования жизни и о которой было известно загодя, - это изменения в стандартах добровольного страхования жизни от Банка России (указание ЦБ РФ № 5968-У), которые вступили в силу 25 марта.

По задумке регулятора полисы должны стать более клиентоориентированными и защищающими интересы страхователей. Для этого страховки теперь начинают действовать сразу после уплаты первого взноса. Выплата по риску ухода из жизни по любой причине увеличена и включена во все полисы страхования жизни. Увеличен и "период охлаждения", когда можно отказаться от страховки и вернуть внесенные деньги, - с 14 дней до 1,5 месяца по договорам с регулярными взносами и до 30 дней - с единовременными.

10-13 процентов может составить рост рынка страхования жизни в России в 2022 году

Но жесткие требования к долгосрочным полисам, по мнению страховщиков, могут не пойти на пользу рынку. Помимо высоких выплат по риску "смерти по любой причине" включить в них другие полезные опции, например, риск заболевания, будет сложно. Тем не менее с начала 2022 года страховые компании начали перекраивать полисы жизни под новые требования.

Что будет со страхованием жизни дальше

Ключевая ценность НСЖ - долгосрочность, пояснили "РГ" в "Росгосстрах Жизнь". Чем дольше срок программы, тем больше финансовая защита уже с первого взноса. Также клиент получает полную возвратность взносов, а благодаря налоговому вычету может возвращать до 13 процентов от суммы взносов ежегодно. Сейчас вопросы финансовой защиты и снижения рисков от серьезных событий, связанных с жизнью и здоровьем, выходят на первый план.

Долевое страхование жизни - аналог зарубежного Unit-linked - называют одним из самых прозрачных финансовых инструментов на рынке и потенциально более доходным, чем ИСЖ

На рынке страхования жизни могли бы появиться полисы долгосрочного ухода за людьми, которые нуждаются в такой услуге. Продукт страховое сообщество обсуждало в прошлом году, увидев запрос. "Но пока Банк России пошел по пути повышения защиты от таких рисков, как смерть или дожитие", - говорит вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. Хотя сервисная составляющая сейчас востребована. Еще в пандемию страховщики увидели рост интереса к различным дистанционным сервисам в полисах. Люди стали реже посещать медучреждения для диагностики, а чаще пользоваться онлайн-консультациями. На рынке могут появиться мультипродукты, насыщенные дополнительными функциями. Либо каждый продукт будет продаваться отдельно.

Перспективы Unit-linked

Теоретически интерес могли бы вызвать и полисы долевого страхования жизни (ДСЖ). "Его внедрение актуально и активно обсуждается между игроками рынка и ведомствами", - сообщили в "Росгосстрах Жизнь", добавив, что Unit-linked - самый прозрачный финансовый инструмент.

ДСЖ - это аналог зарубежного Unit-linked, похожего на ИСЖ, но и имеющего отличия. ИСЖ - продукт с защитой вложенных средств, а в Unit-linked инвестиционный риск несет не страховщик, а сам клиент. То есть если рынки ушли в убытки, то по окончании договора можно вернуть сумму даже меньшую, чем вложил. Кроме того, если в ИСЖ инвестор выбирает готовую стратегию из тех, которые сформировала страховая компания, то Unit-linked позволяет собрать свой портфель из активов нескольких десятков или даже сотен инвестфондов, докупая или выводя деньги со счета. Поскольку страховщику не нужно гарантировать сохранность вложений, практически все деньги он вкладывает в инвестфонды, поэтому Unit-linked потенциально более доходный продукт, чем ИСЖ.

Инфографика "РГ" / Александр Чистов / Алена Узбекова