Яков Миркин объяснил, почему жизнь банка короче человеческой

Банки живут меньше, чем люди. Средняя продолжительность жизни банков в Великобритании в XIX-XX столетиях - полвека. 47% банков живут меньше 30 лет и только 15% справляют 100-летний юбилей. 4,5% банков - те, кому дано жить больше 150 лет, 1,5% - более 200 лет. Минное поле, короткие жизненные циклы.

А как у нас? Примерно две трети финансовых институтов, созданных в России в 1990-2000-е, не дожили до своего десятилетия. Быть созданным в начале 1990-х - таких единицы. Им впору ордена давать. Так что для семьи передать счета и деньги через поколение - почти профессиональная задача. Для умных, расчетливых, понимающих, что происходит.

А теперь вспомним 1994 год. В России 2400 банков, 2700 брокеров-дилеров (ценные бумаги). В приватизацию созданы 600 чековых инвестиционных фондов.

Кризис 1998 года вывел из бизнеса 15% банков, 40-50% брокеров-дилеров, убил все чековые фонды. Кризис 2008-2009 годов вывел из строя еще 10% банков. Из 10 банков, крупнейших в России по активам в 1997 году, только три остались в этом списке в 2010 году.

C конца 1998 по 2004 год число брокеров-дилеров сократилось в 3 раза (до 400). Кризис 2008-2009 годов привел к новым отсечениям (на 10-15%). К 2010 году в России остались 1000 коммерческих банков.

И, наконец, буря! За 9 лет (2013-2022) погибли 60% российских банков. У других финансовых институтов темпы "вылета" были еще выше. Нынче остались 363 банка (февраль 2022). Пока еще остались.

Особенно неуютно у нас мелким банкам. Так устроена экономика, чтобы деньги стекались в несколько крупнейших финансовых учреждений

За всей этой историей - потери семьями своих активов. Горе, а не радость. Каждый закрытый, по своей или не своей вине, банк, брокер, фонд оставляет вокруг себя поле не выплаченных, потерянных активов.

А в чем, собственно, дело? Они что - воруют, спекулируют, жадно выводят деньги? Мошенничают, чтобы лишить вдов и сирот нажитого? Бывает, конечно, и такое, но все-таки абсолютное большинство банковских смертей связано с кризисами и с неудачным ведением дел, когда банк и его команда хотели бы жить и выполнять все, что им предназначено, но внешние обстоятельства или собственные ошибки не позволяют им этого.

О чем идет речь? 30 лет наша экономика и финансовые рынки - поле высоких энергий. Финансовые вспышки начала 1990-х, 1998, 2008-2009, 2014, 2020, 2022 годов, буйные колебания цен на нефть и газ, валютных курсов, ценных бумаг, постоянно высокая инфляция, скачок к сырьевой экономике, приход царства импорта, санкции - все это создает для банков жизнь "под вулканом". Заранее знаешь, что 1-2 раза в 10-15 лет, а может быть, и чаще на тебя обрушится новая финансовая буря. Когда живешь под Везувием, на долгое время не рассчитываешь и ведешь себя рискованно, закладываешь резкий, жесткий стиль бизнеса - и часто от этого страдаешь, даже если ты - банк с гранитным основанием и хотел бы стать большим.

Все это время росла сумма правил и надзора (Банк России). Давно говорят о том, что они избыточны и что каждый банк находится под ударом, потому что если есть правила, то всегда есть их нарушения. А проверяющим - их множество - нужно их найти, так все устроено.

Особенно неуютно у нас мелким и средним банкам. Так устроена экономика, чтобы деньги стекались в несколько крупнейших финансовых учреждений, прежде всего с госучастием. Доля мелкого и среднего бизнеса в ВВП России годами не превышала 21-23%. Это очень мало, сравнивая с миром. Во многих крупных странах доля "мелочи" доходит до 50-55%. Небольшие компании, гибкие, быстрые, производящие все на свете, - основные клиенты для банков с персоналом до 300-500 человек.

Впрочем, в крушениях банков - не мы первые. 150 лет назад банки так же превозносили, кляли, с азартом следили за их взлетами и крахами и несли, несли свои "трудовые" в надежде на будущую спокойную и сытую жизнь на накопленные проценты. Знакомые всё картины. "Я сейчас с Невского проспекта, там, у Полицейского моста, толпа народа, плач и скрежет зубовный!

- Что же случилось?

- Банкир в трубу вылетел! Это за один нынешний год по счету, кажется, третий!" (Н. Гейнце, 1893).

Акция протеста российских вкладчиков, сентябрь 2009 года. Фото: Photoxpress

Отчего же был этот ужас? Нет разницы - 1870-е или 2010-е! Часто делалась одна и та же ошибка. У банка был влиятельный владелец, или даже некто, пусть даже не хозяин банка, но от него банк очень зависел. И у этого "некто" был свой бизнес или просто крупный проект и, чтобы его финансировать, брались кредиты у банка, но в таком размере, что если бы с этим "неким" или его затеей что-то произошло, то банку настал бы полный конец.

Так и случалось. Знаменитый крах Московского коммерческого ссудного банка (1875). "Струсбергу выдано 7 млн без всякой гарантии и для расчета с кредиторами денег нет". "Члены Совета "к ужасу своему" узнали, что Струсберг получил из Банка 7 млн, оставив в обеспечение такой ссуды ничего не стоящие бумаги" (Обвинительный акт товарища прокурора Обнинского). Cсуда между тем была не какая-нибудь, а для производства железнодорожных вагонов. "Купец имеет за границей вагоны и ставит их на русскую железную дорогу; затем они приведутся в Россию, и когда сдадутся на железную дорогу, которая примет их, когда пришлют накладные, то под этот товар просят дать денег до расчета. Тут всякий человек поймет, что можно дать ссуду" (адвокат Плевако, речь на суде).

А Струсберг - он кто? "Король железных дорог" в Пруссии. Вот что он пишет в автобиографии (1876): "Те, которые с изумлением насчитывают миллионы, говоря о моих барышах, расходах и т. п., забывают или никогда не умели постичь, как объем моих предприятий, так и то, что я должен был выносить сопряженный с ним риск". Этот риск полностью достался банку.

Как же хорошо все знакомо! То цены залогов завышены, то кредит дан под пустые бумаги - история одна и та же. Жил-был Кронштадтский коммерческий банк, а потом взял и разорился (1883). "Обнаружены в делах банка большие беспорядки: неправильная выдача частным лицам ссуд и растрата как неприкосновенного капитала банка, так и принадлежащих частным лицам капиталов, отданных в банк на хранение" (запись суда, 1883). А что случилось? Неудачное финансирование Боровичской железной дороги. "Дело постройки дороги не улучшилось, так как прежде добытые средства истощились, а новых источников не представлялось". А еще что? "Сухарные подряды князя Оболенского", на поставку сотен тысяч пудов сухарей военным. Ссуды под сухари, миллионы рублей, не были погашены Оболенским ввиду "неудовлетворения его интендантством за понесенные им расходы по сухарной операции".

Только не нужно проклинать банки. Без них мы не можем обойтись так же, как без железных дорог или энергосетей. Они - инфраструктура. Они создают то, без чего жить нельзя. Деньги, кредит, платежи - двигатель экономики, залог благосостояния семей. Бывают крушения поездов - и крахи банков. Случаются энергетические локауты - но и банкам, время от времени, приходит "стоп". Это - жизнь. Главное - правильно выбрать банк, сделать свои риски меньше.

Каким же образом? Не вкладывайте деньги по знакомству - не поможет. Не бегите туда, где запредельный процент - это признак неблагополучия. Читайте отчеты, соберите сведения о банке, о тех, кто им владеет, как прошли проверки Банка России. Попробуйте понять, что за "банковское существо" перед вами.

Банк, как и человек, имеет свой характер, репутацию и так же, как с человеком, мы можем интуитивно чувствовать, можно ли ему доверять или же он неискренен и готов пуститься во все тяжкие. Все это не страхует от потерь на 100%, у нас много серой экономики, но семейные риски снизит. А если что - государство, страхование вкладов отчасти снимет боль.