Российские банки начали тестирование цифрового рубля

В стране начали тестировать операции с цифровым рублем, рассказали "Российской газете" в Банке России.

Настройка системы

"Сейчас тестируется открытие цифровых кошельков на платформе цифрового рубля, их пополнение, переводы между гражданами, оплата товаров и услуг. Работа проводится для отладки систем и подготовки выхода в пилотирование на реальных клиентах с реальными цифровыми рублями в апреле 2023 года", - уточнила пресс-служба Центробанка.

В тестировании цифрового рубля сегодня принимают участие 15 российских банков. Как сообщила первый зампредседателя ЦБ Ольга Скоробогатова, десять кредитных организаций разработали собственные мобильные приложения и проходят тесты клиентского пути.

Тестирование позволяет не только отладить процессы взаимодействия систем банков-участников с платформой цифрового рубля, убедиться в работоспособности и удобстве банковских мобильных приложений для клиентов, но и выявить потребности в улучшении "пользовательского опыта", отметили в Центробанке.

"Далее планируется поэтапное развитие платформы цифрового рубля, для чего будут тестироваться, пилотироваться, поэтапно внедряться в том числе различные виды госплатежей и операций", - уточнили в пресс-службе.

Следующий шаг - возможное использование цифрового рубля в международных расчетах.

Новую форму нацвалюты планируется использовать в бюджетном процессе - ЦБ начал консультации с минфином. Также совместная программа по внедрению цифрового рубля реализуется ЦБ совместно с минцифры.

Цифровой рубль - это третья форма национальной валюты, которая будет выпущена Банком России в дополнение к наличному и безналичному рублю. Схема такая: один наличный рубль = один безналичный рубль = один цифровой рубль. Для проведения операций с цифровым рублем отправителю и получателю понадобится цифровой кошелек. Эмитентом и оператором платформы цифрового рубля выступит Центробанк.

Рубль на внешних рынках

Одно из главных преимуществ цифрового рубля для российской экономики - его способность преодолевать границы, независимо от внешнеполитической ситуации. "Польза цифрового рубля для внешнего рынка будет особенно ощутима, если удастся вывести новую форму денег в статус альтернативной валюты для внешнеторговых операций", - рассказала "РГ" основатель цифровой платформы "Инициатор" Венера Шайдуллина. В таком случае, учитывая текущую геополитическую обстановку, долларовые расчеты, контролируемые казначейством США, теряют актуальность для некоторых зарубежных российских партнеров.

Цифровому рублю нужен статус альтернативной валюты для внешнеторговых операций

"Банк России подтвердил, что цифровая валюта будет использоваться в трансграничных расчетах международной торговли. И цифровой рубль может стать альтернативой SWIFT (международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. - Прим. ред.). Основная часть международной торговли ведется в долларах США, что затрудняет ведение международного бизнеса для стран, пострадавших от санкций. Цифровой рубль может решить данную проблему. Кстати, сейчас усиленно ведутся разработки в сфере интеграции с цифровым юанем, который разрабатывает Китай", - рассказал "РГ" финансовый аналитик группы компаний CMS Владимир Сагалаев.

Кроме того, с введением цифрового рубля вероятно решение проблемы платежей между российскими и зарубежными контрагентами. Гипотетически возможно открытие рублевых счетов нерезидентами - юридическими и физическими лицами, действующими в одном государстве, но постоянно зарегистрированными и проживающими в другом. "Для нерезидентов в теории не будет препятствий, ведь им потребуется только доступ к сайту ЦБ РФ. Это позволит экспортерам принимать оплату за товары в рублях и обходить ситуации, когда иностранные банки "на всякий случай" отказываются проводить платежи в адрес российских контрагентов", - сказал "РГ" гендиректор компании "Эксперты Бизнес-Планирования" Николай Журавлев.

Цифровая форма рубля актуальна для бюджетных транзакций. Целевое расходование будет контролироваться, вытесняя коррупцию и серые схемы

Эксперты в целом не видят препятствий для использования цифрового рубля в трансграничных микро- и макрорасчетах.

"Можно будет получать оплату за российские товары и услуги с зарубежных партнеров не в долларах, евро или юанях, а в цифровом рубле. Это повысит ликвидность рубля и сделает его де-факто валютой для международных расчетов. Кроме того, такой подход сформирует интерес ряда государств к размещению российского цифрового рубля на собственных биржевых площадках, чтобы цифровой рубль мог легко обмениваться на тенге, сумы, дирхамы, юани и другие валюты", - поделился мнением с "РГ" председатель совета Ассоциации цифровой трансформации Юрий Мышинский.

Есть и прямая выгода для людей. Например, быстро интегрировать цифровой рубль смогут тысячи интернет-магазинов в СНГ. Больше сайтов - выше конкуренция, а значит, больше выбор и ниже цены для потребителей.

Контроль государства

Применение новой формы рубля будет актуально для бюджетных расходов. Целевые средства смогут жестко контролироваться, вытесняя теневые транзакции и коррупционные схемы, обращает внимание Венера Шайдуллина.

"Государству внедрение виртуальной валюты даст возможность контролировать целевое использование материнского капитала, жилищных субсидий. Банкам будет проще мониторить расходование застройщиками средств проектного финансирования, а бизнесу - проводить различные финансовые операции", - привел пример в разговоре с "РГ" управляющий директор по ИТ и цифровой трансформации корпорации ДОМ.РФ Николай Козак.

Плюсы и преимущества от распространения цифрового рубля получают фискальные и силовые структуры. "Если случится, что определенные группы налогоплательщиков обяжут вести расчеты исключительно в "цифре", это создаст налоговым и следственным органам весьма комфортные условия для работы", - отметил управляющий партнер адвокатского бюро "Матюнины и Партнеры" Олег Матюнин.

Операции с цифровым рублем важны для отдаленных территорий, где доступ к банковской и телеком-инфраструктуре ограничен

Преимущество для ЦБ - возможность наблюдения за перемещениями "денежной массы", контроль за дотационными средствами и за финансовой индустрией в целом. Например, Центробанк в своем докладе обращал внимание на риски роста популярности криптовалюты. "По данным исследовательской компании BusinesStat, опубликованным в октябре этого года, с 2017 по 2021 год число аккаунтов пользователей из России в криптоиндустрии выросло практически в пять раз: с 1,8 до 8,1 миллиона, - приводит пример в разговоре с "РГ" советник по инвестициям инвесткомпании Fontvielle Максим Федоров. - Криптовалюты спекулятивны и относятся к "серой зоне" из-за отсутствия детально проработанной законодательной базы. Создание некой легальной цифровой альтернативы, которая бы имела ряд преимуществ криптовалют, при этом бы полностью контролировалась ЦБ, - вариант, по которому идет не только российский регулятор".

Кроме того, цифровая форма российской нацвалюты призвана, с одной стороны, обеспечить удобство транзакций как внутри страны, так и за ее пределами, с другой - ее курс будет привязан к фиатному рублю, а значит, ему не будет свойственна волатильность.

Начальник казначейства брокерской компании "Ингосстрах-Инвестиции" Игорь Кириллов считает, что внедрение цифрового рубля позволит перевести денежно-кредитную политику на качественно иной уровень. Цифровой рубль повысит степень контроля за денежной массой, а смарт-контракты позволят Банку России стимулировать и замедлять потребление как в целом, так и в отдельных отраслях экономики.

Выгода для людей

Все операции с использованием цифрового рубля будут сохраняться и станут доступны в блокчейне - технологии, которая используется для хранения, передачи и обработки данных. В блокчейне содержатся все записи о сделках, изменить или удалить их нельзя, можно только добавить новые. Поэтому мошеннические и незаконные операции будет проще выявлять.

Блокчейн един, поэтому цифровой рубль должен будет храниться не на конкретном счете, а в цифровом кошельке. "Это дает возможность не привязываться обслуживанием в конкретном банке, а проводить операции из любого места. Появление цифрового рубля также сократит затраты на обслуживание и переводы и упростит ведение бухгалтерского учета для бизнеса", - добавляет Владимир Сагалаев.

Станет легче оплачивать покупки за рубежом, особенно в странах, облюбованных нашими туристами, и все это "без санкций и блокировок". Вероятно, цифровой рубль даст возможность без комиссии выполнять микротранзакции. "Чаевые, голосование на сайтах "рублем", расчеты за такси, родительские чаты и "давайте скинемся на подарки учителю" - все подобные кейсы по идее будут проходить без участия банков и комиссии", - говорит Юрий Мышинский.

Кроме того, операции с цифровым рублем помогут расширить географию предоставления населению цифровых сервисов на отдаленных территориях страны, где доступ к банковской и телеком-инфраструктуре ограничен. "Важно, что даже в случае отзыва лицензии у банка сохранность средств клиента гарантирована - виртуальные деньги будут храниться на стороне Банка России", - отметил Николай Козак.