Российские банки начали активно повышать ставки по депозитам

Российские банки еще не полностью включились в предновогоднюю гонку за вклады населения, но могут это сделать в декабре: уже сейчас они вынуждены повышать ставки по депозитам для удержания и возвращения средств клиентов после значительного оттока наличных в сентябре.

Деньги населения по-прежнему остаются важным источником пассивов для банков, однако значительного роста ставок до конца года в случае стабильной геополитической ситуации вряд ли стоит ожидать, считают опрошенные "Российской газетой" эксперты.

Правовые аспекты работы банков эксперты "РГ" разбирают в рубрике "Юрконсультация"

С конца сентября максимальные ставки по рублевым депозитам населения в крупнейших банках выросли практически на 0,5 процентного пункта, вплотную приблизившись к 7% годовых. "В условиях стабильности ключевой ставки данную динамику можно объяснить реакцией банков на некоторый отток вкладов после объявления о мобилизации - часть вкладчиков на фоне возросшей неопределенности могла обналичить свои денежные средства", - пояснил замдиректора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин.

При ключевой ставке 7,5% банки иногда предлагают доходность почти что до 10% годовых. Но она по-прежнему ниже текущей инфляции

На этом фоне банки стали повышать процентные ставки по вкладам и накопительным счетам, хотя их значение все еще значительно ниже инфляции (годовая инфляция в России в октябре к тому же месяцу прошлого года составляла, по данным Росстата, 12,6%). В 2023 году Банк России ожидает роста потребительских цен на 5-7%, в 2024-м надеется на возврат инфляции к целевым 4%.

"Впрочем, в условиях низкой потребительской активности текущие ставки могут быть интересны вкладчикам. Отдельные крупные банки могут привлекать клиентов в преддверии Нового года акционными предложениями, однако в случае стабильности геополитической ситуации маловероятен какой-то значимый рост ставок по вкладам до конца года", - считают в НКР.

Ряд банков поделился своими планами по депозитным ставкам на предстоящий период. Так, ВТБ, второй по размеру активов банк в стране, в предновогодний период традиционно фиксирует повышение интереса россиян к классическим сбережениям. Это связано прежде всего с сезонными предложениями банков, сообщили в пресс-службе кредитной организации. ВТБ уже повысил ставки по четырем основным краткосрочным и среднесрочным вкладам, а также запустил первый трехлетний вклад (максимальные ставки достигают 9,5% годовых).

В Московском кредитном банке (МКБ) заявили, что следят за рынком и принимают решение о корректировке продуктовых ставок в зависимости от его конъюнктуры. "МКБ не исключает запуска специальных условий по сберегательным продуктам до конца года, которые сделают доходность по ним еще более привлекательнее для клиентов", - сказали в финансовом учреждении. При долгосрочном вкладе доходность может доходить до 10%.

В банке "Открытие" сообщили, что уже запустили новый сезонный вклад с повышенной ставкой - 8% годовых.

"Декабрь традиционно считается высоким сезоном для размещения вкладов, в том числе за счет выплаты премий, бонусов и иных дополнительных выплат, и текущий период вряд ли станет исключением", - указали в пресс-службе Газпромбанка. В преддверии сезона, не дожидаясь декабря, Газпромбанк увеличил ставки по одному из своих вкладов до 9,5% годовых (максимальная доходность).

Вложения в рублях для основной массы людей сегодня альтернативы не имеют. Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

Управляющий директор проекта Московской биржи "Финуслуги" Игорь Алутин пока не видит большого количества акционных вкладов к Новому году, но декабрь традиционно считается высоким сезоном для сбережений, когда проценты по вкладам достигают максимума. Так что банки могут еще улучшить условия по депозитам, ставки еще могут подрасти, считает он.

По его мнению, вложения в рублях сегодня остаются во многом безальтернативным вариантом для населения. Если раньше достаточно популярной стратегией было переводить рубли в доллар или евро, то сегодня этот метод накоплений может дать сбой.

Вместе с тем на фоне "дедолларизации" и "деевроизации" появляются вклады в валютах дружественных стран, например, в китайских юанях. Однако пока это еще является экзотикой, ставки по таким вкладам определяются в первую очередь необходимостью банка в привлечении конкретной валюты, и они далеко не всегда выгодны для вкладчиков.

"Во время турбулентности на валютных рынках лучше не играть с валютными курсами, так как они сопряжены не только с рисками волатильности, но и с геополитическими рисками. А ставки по депозитам в альтернативных валютах, включая юань, несопоставимы с инфляцией и не защищают от нее", - отметил топ-менеджер.

"По мере наращивания торгового оборота с экономиками стран, не поддержавших режим санкций, будет наращиваться использование их валют, как следствие - появятся и банковские продукты. Приоритет будет отдаваться наиболее стабильным валютам", - указал младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский. Тем не менее, согласно данным "Финуслуг", сейчас уже почти 40 банков предлагают депозиты в юанях.

Ставки по вкладам в долларах и евро практически не изменились, ставки не превышают и 0,5% годовых. Динамика изменения ставок в юанях более выраженная: осенью ставки показали снижение до 0,16 процентного пункта на фоне растущего спроса. Сейчас доходность по вкладам в юанях составляет около 1% годовых.

По оценкам рейтингового агентства АКРА, тенденция к росту ставок себя исчерпывает - на фоне стабильной ключевой ставки значительные колебания ставок по привлеченным и размещенным средствам маловероятны.

"Банки действительно идут по пути расширения линейки вкладов, номинированных в валютах дружественных стран, однако в силу проблем с размещением таких средств и общей тенденцией на девалютизацию банковской системы кредитные организации не стремятся стимулировать приток повышением ставок", - считает старший директор, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

Несмотря на рост популярности вкладов в китайских юанях, банки пока не стремятся привлекать их слишком активно: есть сложности с размещением

"Нельзя исключать, что с учетом относительно низкого уровня текущих ставок и сохраняющейся тенденции перетока средств в зарубежные банки до конца года заметного увеличения средств на вкладах не произойдет", - считает он.

Что касается ставок по краткосрочным вкладам они могут стабилизироваться в диапазоне 5,5%-6% годовых и остаться в диапазоне 7-7,5% годовых по вкладам на срок свыше года, прогнозирует в АКРА.

Начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий считает, что тенденция роста ставок на рынке вкладов представляется устойчивой, особенно с учетом растущей геополитической напряженности. О дальнейшей реакции рынка и изменении ставок по вкладам можно будет сказать после того, как будет принято решение по ключевой ставке на следующем заседании регулятора в декабре, резюмировали эксперты.

Цитата

Эльвира Набиуллина, глава Банка России:

"В ответ на отток наличных банки увеличили ставки по вкладам. Есть и предложение по срочным вкладам сделать повышенную страховую защиту, чтобы это людям было интересно".