Как не прогадать при выборе вклада и оформлении кредита

Россияне довольно часто попадают впросак при взаимодействии с банками: заключают договоры на не самых выгодных для себя условиях. На что стоит обратить внимание, рассказала читателям "РГ" доцент кафедры финансов устойчивого развития Российского экономического университета имени Г. Плеханова Мария Ермилова.

Мария Ермилова: При открытии вклада клиенты часто не сравнивают предложения топовых банков, чтобы выбрать тот, где процентная ставка выше. Хотя сейчас это можно легко сделать на официальных финансовых маркетплейсах. Иногда вкладчики предпочитают малоизвестный банк - еще не доказавший эффективность, но привлекающий клиентов высокими ставками. Человек реагирует на рекламу с максимальным процентом по депозиту, но не вникает в условия получения такой ставки. Значение имеют и условия досрочного закрытия. В таких случаях практически всегда ставка будет пересчитываться по минимальному значению (как у вкладов до востребования). Исключением могут быть накопительные счета типа "Копилки", где доход начисляется ежедневно.

Беря кредит, люди тоже не вникают во все детали...

Мария Ермилова: Здесь нужно уточнить эффективную ставку и полную стоимость заемных средств (а не тот процент, который фигурирует в рекламе!), варианты досрочного погашения (можно ли уменьшить срок кредита или только сумму ежемесячного платежа), когда можно реструктурировать или рефинансировать кредит (при высокой ставке), каков механизм погашения долга (аннуитентные либо иные платежи), заложено ли в продукт страхование.

При оформлении кредита в мобильном приложении лучше потратить лишнее время и прояснить те вопросы, которые у вас остались после чтения договора, обратившись в чат банка или на горячую линию. Типичные ошибки клиентов связаны с тем, что они не запрашивают информации по тем пунктам, которые им не совсем понятны.

Клиент реагирует на рекламу с максимальным процентом, но не вникает в условия получения такой ставки

При частичном досрочном погашении долга необходимо уточнить, какие возможности дает банк. В ипотеке обычно выгоднее сокращение не ежемесячного платежа, а срока кредита (если, конечно, сумма ежемесячного платежа для клиента подъемна).

Что при этом делать со страховкой?

Мария Ермилова: Ипотека предполагает страхование жизни и здоровья и страхование собственности. Если вы планируете погасить кредит досрочно, то сначала уведомите об этом страховую компанию. Там пересчитают сумму страховки и вернут вам часть средств.

Какие нюансы следует учитывать, пользуясь кредитной картой?

Мария Ермилова: Порой россияне в принципе не признают это за кредит - хотя по факту пользуются заемными средствами и должны их возвратить. Часто граждане не уточняют, с какой даты начинается и когда заканчивается льготный период, когда проценты по кредитной карте не начисляются. Также важно знать эффективную ставку процента по карте, чтобы рассчитать, какой будет переплата.

Важный момент - условия кешбэка по кредитным картам. Бонус выглядит заманчивым, но нужно понимать, что его могут начислять при покупках только у конкретных партнеров банка.

Ключевой вопрос

Как распорядиться деньгами, чтобы ощущать себя устойчиво на фоне кризиса?

Мария Ермилова: Во все времена надо иметь личный финансовый план и придерживаться его. Определить цели и путь к их достижению: например, вы хотите на что-то накопить и будете регулярно откладывать заданную сумму. Обязательно нужно формировать финансовую подушку безопасности. Составьте инвестиционный план, чтобы иметь пассивный доход (по вкладам, от сдачи недвижимости). Распределите свободные средства между разными направлениями. Если вы понимаете, как работают разные инструменты инвестиций, то можно не только делать вклады, но и покупать ценные бумаги на фондовом рынке, драгоценные металлы, недвижимость.