"Самое главное имущество семьи - мозги. И еще - любовь, когда ты отвечаешь за всех": Яков Миркин - о восьми аксиомах семейной финансовой политики
Не слишком ли это напыщенно - "политика"? Нет, не слишком. Невозможно управлять своим имуществом, только шарахаясь, только отвечая на внешние события, быть в толпе, которую всегда куда-то несет. Хорошо бы договориться в семье - а какие цели? Какими мы хотим быть через 5-7 лет или даже через 30? Чего мы добиваемся в своих доходах, в деньгах? Какие финансовые риски готовы принять?
Никогда не говорите: "Как-нибудь справимся". Или: "Потом что-нибудь придумаем". Или даже: "Будет видно". Обязательно проиграете.
Есть несколько аксиом в финансовой политике семьи.
Первая. Деньги и имущество - это свобода. Быть человеком финансовым, уметь управлять своими активами - такая же привычка, как спортивный образ жизни. Ключевой инстинкт. Быть денежным, не проклинать деньги - такая же ценность, как здоровье. Она дает независимость.
Вторая. Мы - денежный товар на рынке труда, который нужно холить и лелеять. Не делать этого - примерно то же, что не понимать, где у тебя находится сердечная мышца. Финансовый успех - это такой же принцип состоявшейся личности, как выдающаяся семья, профессиональная карьера или служение обществу.
Третья. Только 5% людей всегда нацелены на монетизацию, прибыль, рост имущества. Эти финансовые или торговые люди есть всегда, так же как "люди армии", "люди власти", "люди технического склада", "люди спорта" и т.п.
Если это не вы, то беспокоиться нечего. За вас отыграются ваши дети. Главное - дать детям площадку для старта лучше, чем была у вас.
Четвертая. У всех в семье - разные интересы, разные вкусы к активам, рискам, разные временные горизонты. Все находятся на разных стадиях жизненного цикла - кто буйно цветет, а кто готовится к зиме, полагая, что впереди - вечная молодость. Разные характеры, привычки, образование. Разное прошлое.
Политика семьи обязана "урегулировать" конфликты интересов. Хорошо бы договориться об общих целях. К чему стремимся. Согласиться всем вместе - на запреты, понятные для всех.
Пятая. У любой семьи есть жизненные циклы. Есть времена цветения, строительства, почкования, а есть - умиротворения. Финансовая политика семьи обязана точно идти по ее жизненному циклу. Вряд ли вы начнете строить дворец на восьмидесятом году жизни. Но хорошо бы, чтобы у вас уже был удобный и вместительный дом или такое же убежище с полным достатком, дающие вам время делать то, что считаете необходимым.
Шестая. Никто не отменял правила, когда активы семьи распределяются в соответствии с доходностью ("не гонялся бы ты поп...), ликвидностью (быстро продать и не потерять) и рисками (кредитный, процентный, валютный риски, риск ликвидности, рыночный риск, операционный).
Седьмая. Никогда не говорите: "Как-нибудь справимся". Или: "Потом что-нибудь придумаем". Или даже: "Будет видно". Обязательно проиграете.
Восьмая. Финансовая политика семьи - не толстый манускрипт. Хотя бы между собой проговорить, прикинуть на бумаге в основных чертах. Даже если денег и имущества немного.
А если не договорились? Если такой политики нет? В 1835 г. некто Пушкин, великий поэт, прикинул, что на жизнь ему - и семье с 4 детьми - нужны 30 тыс. руб. в год. А жалованье камер-юнкера всего 5 тысяч. Можно временами объяснять жене, что денег нет, можно даже мечтать о том, чтобы жить для экономии в деревне, но деньги добывать придется, ибо все рассчитано - на высший свет, и непременно в Петербурге, на квартире из 10-14 комнат, с хозяйственными пристройками и содержанием экипажа и 4 лошадей. Только на платья и на театр - 4 тысячи в год.
Доходов от имений почти нет, имения в залоге, приданого жены нет и не будет, гонорары - по 5 руб. за строчку, издание сочинений - только в долг, журнал, знаменитый "Современник", подписка 25 руб. в год - не так уж и успешен, и, значит, прожить без долгов, чтобы в деньгах купаться и быть свободным в своих финансах, - никак нельзя.
Что в итоге имеем? В момент смерти Пушкина его долг государству - 43,3 тыс. руб., частным лицам - 97,6 тыс. руб. (А. Белых). Это многие миллионы нынешних рублей. И есть большая таблица, кому что уплачено - ростовщику, мебельщику Гамбсу, ресторатору, во французский погреб, часовому мастеру, молочнице Аграфене Самсоновой, хлебнику, аптекарю, в мелочную лавку и, конечно же, его личному ростовщику, прапорщику Юрьеву вместе со многими другими векселями и обязательствами. Всего - в 50 с лишним адресов (А. Белых).
Если бы кто-то мог изобразить, как разные желания в семье приводят ее к финансовой катастрофе всего лишь за 6 лет жизни, лучшего примера не найти. Другой Пушкин - петербуржец в низких чинах, допущенный в большой свет ради обласканной всеми супруги, желающей - несмотря на пять беременностей и четверых детей - блестящей молодости. С катастрофически растущими долгами.
В день смерти Пушкина в доме оказалось 300 руб. Затраты на похороны взял на себя родственник по жене гр. Строганов.
В финансовой политике семьи очень важен прогноз. Что будет происходить в экономике? Куда дело идет? Подъем? Кризис? Будет больше запрещений? Или, наоборот, экономическая либерализация! Процент - ниже? Деньги легкие - или все-таки дорогие? Рубль, инфляция - слабее или сильнее на длинную дорожку? Чем выше риски в стране, тем короче временные горизонты для вложений. Можно закладываться на 5-10 лет? Или даже на больший срок?
Нужно знать и уметь понять сценарии будущего, их причины, их вероятности.
Жил-был инженер Николай Хрисанфович Денисов, решивший стать миллиардером. В 1916-1917 гг. он по всей России скупал акции, земли, недвижимость - всё по дешевке, чтобы, когда смута кончится, стать выше всех. Был в кругу Путилова. Военные поставки, железные дороги, Сибирский торговый банк. Владелец всего Гурзуфа, скупал его на корню, дачу за дачей. Какие были планы! После войны в Гурзуфе - казино, рулетка, ресторан на Ай-Петри. Швейцарский управляющий, итальянский струнный оркестр. Закуплена машина "Беби" на 60 пудов льда в сутки!
В ноябре 1917 г. он с женой и двумя дочками бежал в Лондон, чтобы стать одним из главных героев романа А. Толстого "Эмигранты".
Это пример неудачной семейной финансовой политики. Не предвидели, семья действовала в ослеплении.
Что еще решается в финансовой политике семьи?
"Модель семьи". Жить под одной крышей, тремя поколениями, или все разъедутся? Где жить?
Идеология семьи. "Исламские финансы" или "православные"? Запрет процента? А может быть, обычные, "либеральные"? Финансовые рынки - это только спекуляция и зло? Нелюбовь к иностранному? Ни копейки не дадим в крипту? Вкладываемся только в реальные активы? Долой ИТ?
За всем этим запреты для семьи на те или иные активы. Этика семьи, ее идеология прямо определяют, что будет происходить с ее имуществом.
Цели, величина имущества. 500? 10 000? 100х100? Хотя бы представлять, что ждем в будущем. Какие крупные издержки? Образование, страховки, медицина. Затратные хобби (коллекции, спорт, требующий крупных сумм). Новые бизнесы, смена профессии или даже венчуры. Будут ли капитальные затраты? Желания неисчислимы. Пробурить, посадить в землю, возвести и, что самое важное, купить.
Финансовая подушка, сбережения. А они есть? Что от них должно остаться? Или они должны прирасти? За счет каких средств действуем? Какие доходы мы ожидаем? Какое имущество приносит доходы, какое - нет. От чего избавиться, что перетрясти. Нет ли того, что лежит без дела? Что изменить в потоке доходов?
И брать ли в долг? У кого, когда, сколько, под залог чего? Каков предел долга? Или еще говорят, какой кредитный рычаг? Кто будет брать в долг? Какой максимум процента? Какую часть доходов отдаем в погашение?
Во что вкладываемся? Депозит и наличка - это предел воображения? Валюта - это счастье? Или же более сложные - ценные бумаги, деривативы, финансовые рынки. Будут ли крупные приобретения имущества? Ремонты, реконструкции? Несколько валют? Золото? Металлические (золотые) счета? Какие риски? И какие лимиты на них?
Будущее неопределенно, в нем все может быть. Готовимся проявить чудеса изобретательности, если что-то ухудшится. Готовимся думать и строить, если времена начнут улучшаться. Готовимся пытаться управлять рисками, ликвидностью и доходностью имущества семьи на несколько поколений вперед, если, конечно, жизнь это позволит. Готовимся быть мобильными.
Извернуться, придумать, перевернуться - и все-таки сохранить имущество семьи даже в тех обстоятельствах, когда это кажется невозможным. Самое главное имущество семьи - мозги. И еще - любовь, когда ты отвечаешь за всех.