07.12.2022 20:04
    Рубрика:

    Безотзывные вклады могут появиться в России уже в 2023 году

    Власти в 2023 году обсудят механизм введения безотзывных вкладов, которые не предполагают возможности полного или частичного снятия денежных средств ранее установленного в договоре срока. При этом звучат предложения применять в отношении таких депозитов 100%-ное страховое возмещение, по крайней мере до 10 млн рублей, сообщил "Российской газете" глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
    Введение безотзывных вкладов может помочь банкам решить проблемы с привлечением капитала. / Сергей Михеев
    Введение безотзывных вкладов может помочь банкам решить проблемы с привлечением капитала. / Сергей Михеев

    Экономисты считают, что при введении таких вкладов необходимо предусмотреть появление форс-мажорных обстоятельств у вкладчиков и прописать право на досрочное изъятие части вклада в случае их наступления.

    "По отдельным позициям, я думаю, будем двигаться. Может быть, по безотзывным вкладам. В этом году точно нет, в 2023 году будем, конечно, внимательно смотреть, оценивать и рассчитывать. Предложения звучали 100% страховать, ну по крайней мере до 10 млн рублей. Это должны быть долгосрочные вклады, выше одного года, а сколько, пока не могу сказать, три года, например", - рассказал Аксаков. Также он отметил, что пока речи о повышении страховых возмещений по обычным вкладам (1,4 млн рублей) не идет.

    Безотзывные вклады до 2018 года существовали в России в виде сберегательных сертификатов, но не пользовались популярностью у людей

    Для начала нужно прописать понятие "безотзывные вклады" в Гражданском кодексе РФ, отметил он, ведь пока по закону банки обязаны в любой момент по требованию вкладчика вернуть депозит, хоть и с потерей процентов. Идея заключается в том, чтобы вкладчикам предоставить выбор, поясняет он. "Хочешь открыть небольшой вклад, можешь на короткий срок, но тогда не страхуется в полном объеме. Скорее всего, максимальная сумма не превысит 10 млн рублей. Это пока обсуждения, говорить о том, что это завтра ляжет на бумагу, пока рано", - отметил Аксаков.

    Глава АКРА Михаил Сухов отмечает, что безотзывные вклады успешно применяются банками многих стран. В России возврат средств по требованию вкладчика был введен в Гражданский кодекс в 1990-е годы, когда не работала система страхования вкладов, а банки часто банкротились. При нормальной конкуренции такие вклады могут развиваться без ущерба другим продуктам банков.

    "Природа экономической выгоды вкладчиков состоит в том, что банки могут выплачивать более высокий процент, не опасаясь дополнительных расходов на рефинансирование досрочно изымаемых вкладчиками средств. На это указывает практика привлечения депозитов юрлиц по ставкам примерно на 1 процентный пункт выше", - поясняет Сухов.

    Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков не видит необходимости вводить такие вклады. "Более того, они уже существуют в виде сберегательных сертификатов, которые не пользовались популярность у россиян", - отметил экономист. Для решения проблемы "длинных денег" по фиксированной цене для банка нужно вернуться к идее сберегательного сертификата на примере опыта США, когда такой инструмент может обращаться на вторичном рынке, предлагает Солодков. Это означает возможность вкладчика в любой момент перепродать свой сертификат обратно банку или любому другому человеку.

    "В итоге вы получили ваши деньги в полном объеме, когда они вам нужны, а банк получил пассив по фиксированной цене на 10 лет, и какая ему разница, кому этот пассив будет принадлежать", - пояснил он, добавив, что ставка по такому вкладу может фиксироваться в договоре, при этом прописывается право банка на выкуп этого сертификата.

    Введение полного страхового обеспечения безотзывных вкладов потребует от банков дополнительных отчислений в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), что кредитным организациям невыгодно, иначе фонда обязательного страхования может не хватить при крупных банкротствах. "Логичным было бы установление лимита на страхуемую сумму, но значительно более высокого, чем 1,4 млн рублей сейчас по обычным вкладам, например, до 50 млн рублей", - считает младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский.

    Теоретически идея безотзывных вкладов выглядит привлекательно, отмечает аналитик "Финам" Игорь Додонов. Банки получат так нужное им "длинное" фондирование, им будет проще управлять кредитными рисками. Вкладчики, в свою очередь, смогут получить более высокую доходность, чем по обычным срочным депозитам, а также, возможно, получат какие-то дополнительные бонусы. Например, средства с такого вклада можно будет использовать для оплаты первого взноса по ипотеке с льготными условиями в том же банке, полагает эксперт. В других странах безотзывные вклады довольно широко распространены.

    Риски невозврата по долгосрочным безотзывным вкладам выше, чем по обычным. Будет логично, что процент и страховая гарантия по ним тоже будут выше

    Доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова поддерживает идею появления в стране безотзывных вкладов. По ее мнению, такие вклады могут помочь банкам решить проблему с нехваткой капитала. "Считаю, что надо полностью обеспечить страхование таких вкладов, ведь это такой же вклад, и банки точно знают, до какого периода у них будут деньги, и смогут реализовывать свои стратегии. Они могут быть не столько популярными, чтобы говорить, что для фонда это будет тягостно. Их востребованность зависит от ставок", - уверена экономист.

    Финансовые власти к вопросу о внедрении безотзывных депозитов возвращались уже несколько раз: и во время банковского кризиса 2004 года, и в кризисные 2007-2009 годы. В 2018 году в Госдуме даже разрабатывался соответствующий законопроект, но он так и не был принят. В сентябре этого года глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что удлинить пассивы банков помогут срочные депозиты с повышенной страховой защитой. А минфин подтвердил планы предложить новый вид вклада - безотзывные депозиты со 100-процентным страховым покрытием.

    Сейчас страховая гарантия по вкладу составляет 1,4 млн рублей, а по счетам эскроу физлица максимальный размер достигает 10 млн рублей. АСВ в начале декабря расплатилось с долгами перед ЦБ, и фонд страхования стал профицитным. В общей сложности АСВ вернуло ЦБ 880,4 млрд рублей: из них 842 млрд рублей - в счет погашения основной суммы долга, а 38,4 млрд рублей - выплаты процентов.