Какие финансовые ошибки чаще всего совершают россияне
Разобраться в таких ошибках "Российской газете" помогла финансовый эксперт, автор телеграм-канала по финансовой грамотности Елена Дроздова.
Первая ошибка: игнорирование маленьких сумм или "фактор капучино"
"Фактор капучино" - термин, введенный для обозначения постоянных мелких трат, которые часто не воспринимаются как существенные. Но в пересчете на длительный срок оказываются гигантскими.
К примеру, большинство расстается с суммой 100 рублей, не задумываясь. На 100 рублей легко переплачиваем за товар, отдаем в виде чаевых. Можем не дождаться сдачи, если спешим. Даем коллеге, знакомому, не требуя вернуть. Можем разбросать по машине или в сумке.
А если откладывать 100 рублей каждый день, то это 3 000 рублей в месяц - уже оплата коммуналки, билет на концерт или семейный досуг.
100 рублей в день - это 36 тысяч рублей в год. Приличная сумма, особенно если она упадет с неба. Можно оплатить абонемент в спортзал, купить крупную бытовую технику или начать инвестировать.
Вторая ошибка: отсутствие финансовой цели и финансового плана
Когда мы понимаем, что хотим, что для этого уже есть и что еще надо сделать, то учитываем все имеющиеся возможности. Снижается транжирство, появляется понимание степени риска, к которому мы готовы, и видение возможностей для дополнительного дохода.
Когда нет цели и плана, в бюджете исчезает минимум от 30 000 рублей в год. Просто потому, что не используются возможности ежедневных будней.
Приведем несколько примеров.
Первый. Кэшбек по правильно подобранным банковским картам в среднем дает 2,5% в месяц, это 1200 рублей, в год - 14 400 рублей.
Второй. Процент по накопительному счету. Можно открыть его на короткий срок, например, на 60 дней. И откладывать на него деньги для крупной покупки. Или для дисциплинированных пользователей кредитных карт, можно тратить деньги с кредитки с грейс-периодом. А свои деньги хранить на накопительном счете. Так вы можете получить повышенный кэшбек по кредитной карте и небольшой доход по накопительному счету. Средняя ставка по накопительному счету на 60 дней 6%, в месяц это 0,5% или в среднем 500 рублей, в год это 6 тысяч рублей (безусловно, все зависит от первоначальной суммы вклада).
Третий. Налоговые льготы и пособия - обучение, лечение, спортклуб, дополнительные кружки ребенка - 15,6 тысячи рублей по социальным налоговым вычетам можно получать ежегодно.
Четвертый. Оптимизация бюджета и исключение ненужных трат хотя бы в минимальном размере (пищевой мусор, сигареты, алкоголь, убираем ненужные подписки, используем скидки - минимум 1 000 рублей в месяц - это 12 000 рублей в год).
Таким образом, в год на самом минимальном примере и абсолютно незаметных действиях мы получаем 47,6 тысячи рублей. Цифры в моменте маленькие и их совершенно не улавливает наш мозг, но именно они могут сделать бюджет финансово здоровым.
В расчет не принимался доход от хранения подушки безопасности и инвестиций в самые низкорискованные активы, которые доступны абсолютно каждому.
Третья ошибка: отсутствие подушки безопасности либо размещение ее в неподходящие инструменты
Подушка безопасности - это та сумма денег, которая позволит не останавливаться в случае непредвиденной ситуации.
Изначально мы занимаем, чтобы оплатить возникшие непредвиденные расходы, потом занимаем, чтобы вернуть долг. И так, казалось бы, незаметно, образуется снежный ком в долговую яму. Достаточно ежемесячно отказаться от ненужных трат и за счет этих денег сформировать резервный фонд.
Но нужно помнить, когда мы размещаем деньги предназначенные для подушки безопасности, необходимо выбрать инструмент, как можно надежнее. Это могут быть накопительные счета с короткими сроками, вклады, карта с % на остаток, облигации федерального займа и наличные в разных валютах.
Четвертая ошибка: отсутствие инвестиционного капитала
Инвестиции помогают достигать целей быстрее. Благодаря инвестициям создается финансовый капитал, который может прирастать сам по себе. И приносить пассивный доход, чтобы выйти на пенсию не по возрасту, а по достаточной величине капитала.
Начинать инвестировать надо с приемлемых сумм и делать это постоянно. Время и формула сложных процентов позволят создать необходимый размер капитала. Например, самые понятные и доступные для начинающих инвесторов - облигации. Инвестируя по 15 тысяч рублей ежемесячно со средней доходностью 10% годовых, через 15 лет капитал может составить 6 261 594 рублей. Много или мало - вопрос индивидуальный.