Если все время не хватает денег: как правильно контролировать расходы
Лучшая формула расходов - какая она?
Чтобы начать лучше распоряжаться деньгами, надо провести ревизию своих трат и понять, какая доля в ваших покупках - спонтанная, незапланированная, сколько денег вы тратите "впустую". В этом может помочь банковское приложение, в котором можно найти историю покупок с анализом ваших трат: сколько было потрачено на обязательные платежи, сколько в кафе, в магазинах, сколько и кому вы совершили переводов. Наверняка среди ваших трат обнаружатся те, которых можно избежать.
Если вам все траты кажутся важными, тогда обратите внимание на несколько признаков, которые говорят о несбалансированности вашего бюджета:
- У вас почти нет сбережений, вы не обеспечили себя "подушкой безопасности";
- Вы ничего не откладываете в "копилку" на случай форс-мажора;
- Вы постоянно пользуетесь кредиткой для покрытия ежедневных расходов и выходите за льготный период;
- Вам приходится занимать у друзей или перекредитовываться, чтобы закрыть предыдущие долги;
Условно, для сбалансированного личного бюджета характерна следующая формула трат: 60/10/30, где 60% - это обязательные траты (коммунальные платежи, продукты питания, транспортные расходы, связь, оплата кредитов), 10% - сбережения и 30% расходуется на необязательные или единичные крупные покупки, развлечения, отдых.
Даже если вы понимаете, что у вас нет проблем с лишними тратами, контроль над расходами поможет сделать более финансово защищенной жизнь людей даже с невысоким уровнем доходов. В этом поможет составление личного финансового плана и система раздельных трат.
Суть такой системы состоит в том, что вы заводите два отдельных текущих счёта в банке. На первом находятся деньги, которые покрывают обязательные расходы, на втором - деньги на отдых, хобби, развлечения. Каждый месяц вы разделяете свой доход между этими счетами, которые используются исключительно по назначению - для удобства можно завести две отдельных банковских карты.
Такая система позволит тратить на развлечения строго определённую сумму.
Подход с разделением счетов дает относительную свободу в тратах: необходимо лишь периодически оценивать состояние обоих счетов и проверять, сколько денег можно потратить со счёта на развлечения и на спонтанные покупки сегодня.
Для чего нужен личный финансовый план и как его составить
Следующий этап в формировании сбалансированного бюджета - личный финансовый план. Он поможет увязать потребности с возможностями. К составлению личного\семейного финансового плана надо отнестись как к заключению договора о сделке, в котором должны быть расписаны ваши финансовые возможности, цели и способы их достижения. Это документ, который аналогичен бизнес-плану компаний. Именно поэтому личный финансовый план должен быть составлен именно на бумаге, а не в голове. Иначе его не удастся реализовать.
Для начала надо определить свои финансовые цели и понять, что вы хотите и в какие сроки. Оцените свою жизнь на ближайшее будущее: хотите ли вы машину, или, может быть, лучше съездить в путешествие, или вам нужна квартира, но в то же время надо оплачивать учебу ребенку. Может быть, тогда лучше новую квартиру снять, а не купить? Распределите цели по степени важности. Расставьте сроки реализации этих целей. Тогда вам будет легче оценить риски, на которые вы готовы пойти при достижении целей.
Следующий вопрос - где взять деньги. Для начала разберитесь, в каком состоянии находятся ваши финансы. Для этого обратите внимание на следующие моменты:
- Живете ли вы от зарплаты до зарплаты?
- Есть ли у вас сбережения?
- Какую часть средств вам удается откладывать?
Если возникают сложности с ответами, следует начать ежедневно фиксировать все свои расходы и сопоставлять их с доходами. Удобнее все доходы и расходы записывать в таблицу по статьям. Облегчит такой анализ банковские приложения, в которых уже есть готовый анализ ваших трат по картам.
Учитывать доходы и расходы надо для того, чтобы понять, где вы переплачиваете и покупаете что-то лишнее, определить, сколько свободных средств остается и будет ли их хватать на реализацию ваших планов.
Обязательные платежи - обычно самая большая часть трат. К ним относятся: расходы на жилье (коммунальные платежи, за аренду, по ипотеке), траты на еду, транспорт, интернет и мобильная связь, платежи по кредитам. Сюда же относятся расходы, без которых вы не можете поддерживать свой уровень жизни. Например, работа няни, если без нее кому-то из родителей придется оставить работу, поездки на такси, если без них вы не сможете попасть на работу, и тому подобное.
К необязательным тратам относятся: шопинг и спонтанные покупки, экскурсии и поездки, а также походы в кино, театр, рестораны. Необязательные траты необходимо себе периодически позволять. Они поднимают настроение, создают позитивные эмоции и придают энергии. В идеале все обязательные траты не должны превышать половину ваших доходов.
Наиболее распространенная проблема - это когда обязательные платежи составляют 70-80% от всего дохода. Как правило, такое происходит из-за большого количества незакрытых кредитов и неконтролируемых трат. Не закрыв кредиты, вы не сможете заняться накоплениями.
Накопления - важный элемент личного финансового плана. Она необходима на случай кризиса, болезни, потери работы. Размер такой подушки безопасности в идеале должен составлять до шести среднемесячных зарплат. Считается, что этого срока достаточно, чтобы найти новый источник дохода.
Есть два основных метода накоплений. Первый - переносить в резерв весь остаток от дохода после оплаты обязательных расходов. Второй - перечислять в свой накопительный фонд 10% от любых поступлений денежных средств.
Любая финансовая цель должна соответствовать возможностям. Например, вы хотите новую машину. Выбранное вами авто стоит 1 млн рублей. Вы накопили 500 тысяч рублей, а остальные 500 тысяч рублей планируете взять в кредит на три года по ставке 6% годовых. Платеж по нему составит примерно 15 тысяч рублей. Ваша зарплата составляет чуть больше 30 тысяч рублей в месяц. Платеж за жилье будет относиться к обязательным расходам, которые должны составлять примерно половину ваших доходов. В вашем случае эту сумму вы будете вносить только за один кредит.
Вывод: ищите другие варианты финансирования покупки авто, либо отложите покупку на время, когда сможете больше накопить или ваш доход увеличится. Если вы все-таки решили обзавестись машиной, важно помнить, ваше авто превратится в ваш пассив, который будет забирать у вас доход: обслуживание, заправка, покупка страховки.
Что в итоге
- Финансовый план нужен для того, чтобы достичь цели, приобрести товар или оплатить услугу.
- Перед постановкой цели рассчитайте, сколько денег у вас уходит на обязательные и необязательные траты и сбережения за год.
- Обязательные платежи должны составлять около половины накоплений. Необязательные - до 30%. Не менее 10% дохода должно уходить в накопления. Если это не так, стремитесь к этим цифрам.
- Поставьте цель. Сначала небольшую. Например, накопить за три месяца 15 тысяч рублей на новый телефон. Откладывайте на покупку по 5 тысяч рублей с каждой зарплаты, чтобы не покупать товар в кредит.
- Если вам удалось это сделать, поставьте следующую цель, более крупную. Например, накопить за полгода 100 тысяч рублей на поездку.
- Если вам это не удалось, еще раз рассмотрите структуру своих трат.
Опасно не только отсутствие контроля за тратами и излишнее расточительство, но и излишняя экономия. В первом случае вы рискуете снизить свой уровень жизни и стать банкротом. Во втором - лишить себя радостей жизни, загнать в стрессовое состояние "всегда не хватает денег", сорваться и удариться в первую крайность - расточительство.