Речь идет о так называемой "ипотеке от застройщика" с экстремально низкими нерыночными ставками вплоть до 0,1%. Они достигаются за счет завышения цены приобретаемой квартиры на 20-30% - эту разницу застройщик затем в виде комиссии платит банку для компенсации его выпадающих доходов.
"Такие программы несут риски для заемщиков, банков, а также искажают общую статистику, что в итоге мешает принятию взвешенных решений всеми участниками. Регулирование Банка России будет ограничивать распространение таких схем и способствовать снижению рисков", - подчеркнули в Центробанке.
Соответствующее указание ЦБ РФ зарегистрировал Минюст.
Под повышенное резервирование подпадают ипотечные кредиты, полная стоимость которых существенно ниже рыночного уровня (рыночной процентной ставки, РПС) - в качестве такового применяется значение доходности 10-летних государственных облигаций федерального займа (ОФЗ), усредненное за три предшествующих дате выдачи календарных месяца (если кредит выдается в рамках госпрограмм, то за вычетом размера возмещения).
Резерв увеличивается на 30%, если полная стоимость кредита ниже рыночной ставки более чем на 1/5, и на 50% - если ниже более чем на 1/2.
Для обеспечения единообразного применения введенных мер с 7 апреля 2023 года на сайте Банка России в первый рабочий день месяца публикуется рыночная процентная ставка по состоянию на первое число отчетного месяца, пояснил регулятор.
Ранее председатель Центробанка Эльвира Набиуллина неоднократно заявляла о рисках подобных ипотечных схем. В середине марта она назвала эти схемы "черт знает какими". Из уст представителей регулятора также звучали предостережения о том, что ЦБ может инициировать законопроект о полном запрете такого вида кредитования в том случае, если макропруденциальные меры не сработают и новые схемы "ипотеки от застройщика" продолжат появляться.
По предварительным данным Банка России, ипотека в феврале текущего года выросла на 1,5% после традиционного для начала года замедления, но темпы при этом все равно ниже среднемесячных за 2021 год. Выдачи ипотеки с господдержкой также начали восстанавливаться после январского замедления - со 128 до 209 млрд рублей (рост на 64%).
По мнению члена генсовета "Деловой России", владельца ГК "Удача" Владимира Прохорова, в данной ситуации, скорее, нужно говорить не об экономике, а о защите покупателей, об их праве на достоверную информацию. Кризисные явления в экономике, очевидно, привели к падению реальных доходов населения. "В прошлом году мы наблюдали существенный спад спроса на квартиры. Были случаи, когда люди отказывались от покупки уже на этапе сделки. К концу года спрос восстановился, но и взрывного роста, несмотря на расширение льготных ипотечных программ, не произошло", - отметил он.
Согласно отраслевой аналитике, доля реализованного и нераспроданного жилья на первичном рынке России составляет, соответственно, 31 и 44%, сетует руководитель направления взаимодействия с финансовыми институтами ГК "А101" Анатолий Клинков.
"Принятая сейчас мера не отразится на покупателях, которые уже оформили ипотечный кредит по низкой ставке, однако новые подобные продукты от девелоперов и банков едва ли появятся в обозримом будущем", - отметил он. По его мнению, разумным компромиссом могли бы стать субсидии девелоперам на 2-3% от базовых условий, в том числе программ господдержки. "В этом случае размер банковской комиссии позволяет девелоперам не повышать стоимость квартир", - указал он.
По мнению представителя строительной отрасли, предпринятые меры могут привести к дальнейшему снижению покупательской активности. В результате девелоперы, которые не смогут выполнить банковские ковенанты в части наполнения эскроу-счетов, вынуждены будут перейти к более осторожным прогнозам по темпу продаж. Также замедлятся темпы вывода на рынок новых проектов.
Банк России считает недопустимым навязывание потребителю страховки при приобретении другого продукта или услуги, например авиа- и железнодорожных билетов, сообщили "РГ" в пресс-службе регулятора. По мнению ЦБ, заранее автоматически проставленное согласие на покупку страховки лишает потребителя возможности осознанного выбора. "В ближайшее время мы намерены расширить периметр такого мониторинга, в него войдут также туристические операторы", - подчеркнули в Банке России.